保險(xiǎn)中“猶豫期”、“等待期”、“寬限期”都是什么意思？

想必大家都知道投保重疾險(xiǎn)，一般很難得到理賠，今天的案例不一樣，患癌男子帶病投保，明明屬于騙保的行為，最終卻輕松獲賠了60萬(wàn)，想要知道什么原因的話，請(qǐng)跟著小編一起往下看。

前段時(shí)間，張某（化名）在同一家公司，分別在5個(gè)時(shí)間段內(nèi)，連續(xù)為自己買了五份重病險(xiǎn)，總保額有60萬(wàn)元。負(fù)責(zé)對(duì)接的銷售員表示，只要簽訂了合同，90天之內(nèi)如果不出險(xiǎn)，以后患上合同約定的大病，就能得到60萬(wàn)元的理賠金。結(jié)果，3個(gè)月的等待期剛過(guò)，張某在當(dāng)?shù)氐囊患裔t(yī)院被診斷出患了晚期肺癌。事發(fā)后，張某立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并要求對(duì)方根據(jù)保險(xiǎn)合同進(jìn)行賠償。

收到報(bào)案消息之后，保險(xiǎn)公司立即對(duì)此案件展開(kāi)調(diào)查，在檢查張某的病歷時(shí)發(fā)現(xiàn)，張某之前就已經(jīng)患有肺癌，可他在投保前沒(méi)有如實(shí)告知，于是保險(xiǎn)公司以這個(gè)理由拒絕賠償張某的理賠申請(qǐng)。

對(duì)于保險(xiǎn)公司的做法，張某很不滿意，并向法院提起訴訟，結(jié)果卻讓很多人都沒(méi)有想到，帶病投保明明不理賠，結(jié)果二審的時(shí)候法院給出的結(jié)果是，保險(xiǎn)公司支付張某60萬(wàn)元理賠金。

稍微對(duì)保險(xiǎn)有一點(diǎn)了解的朋友應(yīng)該知道，像張某這樣明顯存在騙保的行為，保險(xiǎn)公司肯定會(huì)扣除保費(fèi)且終止合同，為什么反倒賠了60萬(wàn)？說(shuō)起來(lái)原因讓人難以置信。

事實(shí)上，在一審的時(shí)候，張某也明確說(shuō)了自己投保的時(shí)候，并沒(méi)有把自己患病的事情如實(shí)告知，法院也駁回了張某的理賠申請(qǐng)。但讓人意外的是，保險(xiǎn)公司在處理這件事情的時(shí)候，只是拒絕了張某的理賠請(qǐng)求，并沒(méi)有解除保險(xiǎn)合同。而恰好要續(xù)交保費(fèi)了，張某的保費(fèi)自動(dòng)轉(zhuǎn)入了保險(xiǎn)公司的賬戶中。張某就是利用這一點(diǎn)，再一次向法院提起了訴訟。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司知道了被保險(xiǎn)人帶病投保的事情之后，三十天內(nèi)要解除被保險(xiǎn)人的合同，恰好本次案例中，保險(xiǎn)公司沒(méi)有及時(shí)行使這一項(xiàng)權(quán)利，繼續(xù)扣掉了張某的保險(xiǎn)費(fèi)，因此，保險(xiǎn)公司必須給張某賠償。

其實(shí)類似于這樣的案例，每年都有發(fā)生，只不過(guò)，像張某這樣帶病投保還能得到理賠，實(shí)在是少見(jiàn)。在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中，如果被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)你帶病投保的話，被直接拒保的同時(shí)還會(huì)終止合同，且不返還已繳納的保費(fèi)。

作為一名普通的消費(fèi)者，我們要想在理賠時(shí)不被拒賠，首先就要遵循誠(chéng)信告知原則，有什么說(shuō)什么，不要多說(shuō)也不要少說(shuō)，要知道，如果投保前你隱瞞太多，就算順利承保，后期也無(wú)法得到理賠。

還有一點(diǎn)需要注意的是，我們?cè)谫?gòu)買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，除了要如實(shí)健康告知之外，對(duì)于猶豫期、等待期、寬限期這三個(gè)重要時(shí)間段也要格外注意，因?yàn)楹芏鄷r(shí)候你的保單到底能不能賠，和它的內(nèi)容規(guī)范存在很大聯(lián)系。

下邊小編就給大家詳細(xì)說(shuō)一下，什么是猶豫期、等待期以及寬限期。希望大家在看保險(xiǎn)合同的時(shí)候，要做到心中有數(shù)。

一、 猶豫期

通俗的講，就是買完重疾險(xiǎn)產(chǎn)品后，投保人允許反悔的時(shí)間，在此期間退保的話，保險(xiǎn)公司會(huì)全額退還保費(fèi)，重疾險(xiǎn)猶豫期通常為15天。在這期間如果你發(fā)現(xiàn)購(gòu)買的保險(xiǎn)，買錯(cuò)了、買貴了、后悔了，那就申請(qǐng)退保。在這期間退保的話，一般損失不會(huì)太大。尤其是網(wǎng)上購(gòu)買的保險(xiǎn)，通常是全額退還你所交的保費(fèi)，線下購(gòu)買的保險(xiǎn)，可能會(huì)扣除合同工本費(fèi)，通常為10元。

一旦過(guò)了猶豫期，退款只會(huì)退還保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值。因此，在購(gòu)買保險(xiǎn)后，我們應(yīng)該學(xué)會(huì)利用好猶豫期。

那這15天的猶豫期可以做些什么呢？

通讀保險(xiǎn)合同、在保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)驗(yàn)證保單、認(rèn)真對(duì)待保險(xiǎn)公司的電話回訪并通過(guò)回訪對(duì)產(chǎn)品的內(nèi)容再次進(jìn)行確認(rèn)等。

二、 等待期

等待期又稱觀察期，意思是說(shuō)保險(xiǎn)合同生效后的一段時(shí)間內(nèi)，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，通常是返還所交的保費(fèi)。

等待期的設(shè)置是為了防止有一些人帶病投保，并期望通過(guò)保險(xiǎn)獲得賠償，這對(duì)于那些遵守投保規(guī)則，且如實(shí)告知健康狀況的人來(lái)說(shuō)很不公平。所以保險(xiǎn)公司要采取措施制止這一行為。

幾乎所有的健康保險(xiǎn)都設(shè)有等待期，以重疾險(xiǎn)為例，等待期一般為90天——180天，購(gòu)買大病保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司一般會(huì)有以下幾個(gè)處理方法：

a. 等待期內(nèi)患重疾，不賠，退還保費(fèi)，終止合同；

b. 等待期內(nèi)患重疾，不賠，退還現(xiàn)金價(jià)值（一般低于保費(fèi)），合同終止；

c. 等待期內(nèi)患輕癥，不賠，退還保費(fèi)，合同終止；

d. 等待期內(nèi)患輕癥，不賠，輕癥責(zé)任終止（退還輕癥部分的保費(fèi)），重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。

從這里我們可以看出，等待期內(nèi)因疾病造成的出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般不予賠償。

三、 寬限期

寬限期是保險(xiǎn)公司給投保人設(shè)定的分期付款寬限時(shí)間，如果投保人因?yàn)槟承┰蛲浝U納保費(fèi)，只要在60日之內(nèi)能夠補(bǔ)齊，保單合同繼續(xù)有效，如果忘記繳納而且超過(guò)60天時(shí)間，保單就會(huì)失效，此時(shí)你要是發(fā)生了意外事故，保險(xiǎn)公司不會(huì)給予理賠。

寬限期過(guò)后的兩年內(nèi)，可以申請(qǐng)復(fù)效，但需要重新核保、補(bǔ)交應(yīng)交和未交的保險(xiǎn)費(fèi)，以及要重新計(jì)算等待期。有人可能會(huì)有疑問(wèn)，既然要重新核保，那申請(qǐng)復(fù)效和重新購(gòu)買保險(xiǎn)哪個(gè)更劃算呢？

一般來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)復(fù)效更劃算，因?yàn)閺?fù)效的保單可以維持之前保單的現(xiàn)金價(jià)值，而重新購(gòu)買保險(xiǎn)的話，保單的現(xiàn)金價(jià)值又要重新積累。同時(shí)，復(fù)效的保單是按照此保單購(gòu)買時(shí)的年齡計(jì)算出的均衡保費(fèi)，而重新購(gòu)買保險(xiǎn)要按照當(dāng)前的年齡計(jì)算保費(fèi)，保費(fèi)會(huì)更貴一些。

如果你覺(jué)得原來(lái)的保單仍能滿足你的保障需要，建議你在寬限期過(guò)后的兩年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效，超過(guò)2年的話，保險(xiǎn)合同的效力就失效了，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)任何責(zé)任，且不能再申請(qǐng)復(fù)效。

最好是準(zhǔn)時(shí)繳納費(fèi)用，以確保合同繼續(xù)有效。一般來(lái)說(shuō)，需要繳費(fèi)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)通過(guò)一些方法來(lái)提醒你，比如說(shuō)發(fā)短信或打電話給你。如果你換了手機(jī)號(hào)碼，除了告訴家人、朋友以及銀行外，千萬(wàn)不要忘了通知保險(xiǎn)公司。避免由于沒(méi)有收到保險(xiǎn)公司的通知，忘了繳費(fèi)而導(dǎo)致保單失效。

寫(xiě)在最后

如今，癌癥的發(fā)病率和死亡率逐漸升高，每個(gè)人都需要購(gòu)買一份重疾險(xiǎn)，以免疾病風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的時(shí)候，沒(méi)有保障。在投保重疾險(xiǎn)的時(shí)候一定要對(duì)猶豫期、等待期以及寬限期有個(gè)大概的了解。