意外險(xiǎn)為什么不保障猝死？哪些保險(xiǎn)保障猝死？

買了意外險(xiǎn)，“意外”死亡了保險(xiǎn)公司卻不賠？還有這種事情？一位32歲單身女性半夜倒在自家臥室門口，搶救無效死亡。買的意外險(xiǎn)為什么賠不了？今天小編就來聊聊意外險(xiǎn)為什么不保障猝死？哪些保險(xiǎn)保障猝死，一起來看看。

真實(shí)案例

2018年5月中旬，武漢的劉女士時(shí)年32歲，她在當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司為自己投保了一份人身意外保險(xiǎn)，保額50萬。

劉女士平時(shí)喜歡熬夜追劇、玩手機(jī)，同年11月份，劉女士半夜突然倒在臥室的門口，家人發(fā)現(xiàn)后，緊急將人送往醫(yī)院。然而，劉女士最終還是沒能被搶救回來。劉女士身故后，相關(guān)部門開具了死亡證明。

事后，劉女士的父母在整理她的遺物時(shí)發(fā)現(xiàn)，劉女士曾在5月中旬買過一份人身意外保險(xiǎn)，保險(xiǎn)還在保障期內(nèi)。為此，劉女士的父母趕緊帶著自己女兒的保單向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。然而，卻遭到了保險(xiǎn)公司的拒絕。保險(xiǎn)公司表示，劉女士雖然買了意外險(xiǎn)，但是只有劉女士的父母提供明確的證據(jù)證明劉女士是因?yàn)橐馔馑劳龅模拍芾碣r。

一邊是失去獨(dú)生女的悲痛心情，一邊是保險(xiǎn)公司的拒賠，劉女士的父母認(rèn)為應(yīng)該奪回女兒的權(quán)益，于是向法院提起了訴訟，要求保險(xiǎn)公司理賠50萬元的意外保險(xiǎn)金。另外，劉女士的父母認(rèn)為保險(xiǎn)公司拒賠對(duì)他們?cè)斐闪藗Γ瑧?yīng)該理賠10萬元的精神損失費(fèi)。

經(jīng)過法院的調(diào)查，根據(jù)有關(guān)部門開具的死亡證明，劉女士排除違反犯罪、他殺等情形。雖然死亡證明上沒有直接寫劉女士死于猝死，但是劉女士的死亡情況符合猝死的特征，而意外險(xiǎn)不保障猝死，故最終法院駁回了劉女士父母的上訴賠償要求。

案例分析

該案件之所以會(huì)引發(fā)理賠爭(zhēng)議主要原因在于猝死意外險(xiǎn)到底賠不賠。劉女士的父母認(rèn)為自己的女兒突然死亡，屬于“意外”，買的意外險(xiǎn)自然應(yīng)該理賠。而根據(jù)劉女士的死亡情況，符合猝死的特征，所以保險(xiǎn)公司不賠。

看到這里，相信很多人也會(huì)有這樣的疑問：猝死這么意外的事情意外險(xiǎn)不賠？沒錯(cuò)，意外險(xiǎn)不保障猝死。推薦閱讀：帶有猝死的意外險(xiǎn)值得買嗎？哪些保險(xiǎn)可以賠付猝死？

意外險(xiǎn)為什么不保障猝死？

意外傷害保險(xiǎn)中所稱的“意外傷害”是指在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對(duì)被保險(xiǎn)人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實(shí)。總結(jié)就是，意外傷害指：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事實(shí)，直接導(dǎo)致的身體傷害。

猝死是由于疾病導(dǎo)致的，既然是由于疾病導(dǎo)致的，那這個(gè)自然就不在意外險(xiǎn)的保障范圍之內(nèi)了。可能有的人還是不明白，就算是疾病，也是突然發(fā)生的，應(yīng)該算意外啊。但是，保險(xiǎn)行業(yè)中意外傷害有明確的規(guī)定，非疾病使身體受到傷害的意外才算意外，由于猝死是由于疾病導(dǎo)致的，所以并不在保障范圍之內(nèi)。

所以，猝死不符合意外傷害的定義，購買意外險(xiǎn)的話自然是不能賠付的。而且猝死不賠并不是保險(xiǎn)公司決定的，而是國(guó)際通用的意外傷害定義不包括猝死。

為什么還要買意外險(xiǎn)？

意外傷害保險(xiǎn)承保簡(jiǎn)單、保費(fèi)便宜？，高齡也可承包，一般不需要體檢。基本沒有年齡限制，只是對(duì)一些高危職業(yè)和特殊人群有限制。另外，意外險(xiǎn)是出了名的杠桿高：低保費(fèi)，高保額。

意外險(xiǎn)可以保障如車禍及其他交通事故、意外摔傷、燙傷、燒傷、被狗咬傷、貓抓傷、被空中物體砸傷等。

意外是無法提前預(yù)知的，無論男女老少，都應(yīng)該購買一份意外險(xiǎn)。尤其作為家庭支柱，怎么樣保障家庭不被拖累而有尊嚴(yán)的活下去？意外保險(xiǎn)它需要付出的代價(jià)很小，但在風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候可以起到的作用卻非常大。

意外傷害可附加意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)，沒有附加就只有死亡或者傷殘時(shí)，按照傷殘比例賠償保額，傷殘比例分為十級(jí)，最高級(jí)別10級(jí)，賠償保險(xiǎn)金額。

哪些保險(xiǎn)可以保猝死？

一年期猝死險(xiǎn)

隨著現(xiàn)代人工作壓力越來越大，猝死率高發(fā)且年輕化。很多意外險(xiǎn)是包含猝死保障的，比如一年期猝死險(xiǎn)全名突發(fā)急性病身故保險(xiǎn)，也有叫熬夜險(xiǎn)的。不過該類保險(xiǎn)一般沒有單獨(dú)銷售的。都是作為附加險(xiǎn)來捆綁在一些意外險(xiǎn)上面。大家在選擇意外險(xiǎn)的時(shí)候，可以重點(diǎn)關(guān)注下是否包含猝死保障。

帶身故的重疾險(xiǎn)

我們投保的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，就是帶有壽險(xiǎn)責(zé)任的（也就是未發(fā)生重疾的情況下，身故賠付保額）除此之外還有單獨(dú)的壽險(xiǎn)，也可以保障猝死。當(dāng)然，一定是要有身故保障的重疾險(xiǎn)，即使保障期內(nèi)沒有罹患重疾，身故了也能賠錢。根據(jù)產(chǎn)品的不同，理賠金可能會(huì)有差異，有的賠保費(fèi)，有的會(huì)賠保額。

壽險(xiǎn)

如果覺得意外險(xiǎn)和猝死險(xiǎn)有一定的局限性，還想要獲得比較全面的身故保障（意外身故、疾病身故、猝死），這時(shí)就只能依靠壽險(xiǎn)了。壽險(xiǎn)，只要不涉及它的免責(zé)條款，不管是意外身故還是疾病身故，它都會(huì)賠，屬于“死必賠”。壽險(xiǎn)只要被保險(xiǎn)人身故，就可以賠付全部的保額，如果保額是100萬，就賠付100萬。

常規(guī)的終身壽險(xiǎn)可是很貴的，因?yàn)檫@份壽險(xiǎn)是一定會(huì)發(fā)生賠付的。這個(gè)時(shí)候我們可以選擇定期壽險(xiǎn)。定壽可以選保30年，保到70歲等，這段時(shí)間你是家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任最重的時(shí)間，保費(fèi)也不貴。

結(jié)語

好了，關(guān)于意外險(xiǎn)為什么不保障猝死以及哪些保險(xiǎn)保障猝死就分享到這里，如果覺得有用別忘了點(diǎn)贊收藏。

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