理財(cái)險(xiǎn)要不要買？怎么買？哪個(gè)好？全面分析,對比測評

賺錢不易，誰都希望自己的財(cái)富能夠跟上通貨膨脹的步伐錢生錢，所以購買年金險(xiǎn)就成為了大家所追捧熱愛的方式。

業(yè)務(wù)員演示的高利率，保險(xiǎn)公司的分紅，很少有人不為之心動，今天保魚君就來聊下年金險(xiǎn)，什么樣的產(chǎn)品，收益更高，什么樣的情況，收益能更大化。

本文分為以下幾塊：

如何解讀年金險(xiǎn)產(chǎn)品
市場上熱銷的年金險(xiǎn)產(chǎn)品
年金險(xiǎn)產(chǎn)品解析
保魚君總結(jié)
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如何解讀年金險(xiǎn)產(chǎn)品？

對于大多數(shù)年金險(xiǎn)產(chǎn)品，大家只要遵循一個(gè)原則：只看固定領(lǐng)取，別管分紅利率。

大多數(shù)保險(xiǎn)公司在宣傳年金險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，都會著重強(qiáng)調(diào)分紅和收益，不斷進(jìn)行暗示，給用戶造成一種：買了該產(chǎn)品就可以發(fā)家致富未來無憂的錯覺。

事實(shí)上分紅是不固定的，利益演示太虛了，重點(diǎn)還是要看些進(jìn)合同里，明明白白可以領(lǐng)到的固定金額有多少。

那么如何選擇年金險(xiǎn)產(chǎn)品呢：

1.1 穩(wěn)定領(lǐng)取金額

穩(wěn)定領(lǐng)取的形式通常有以下幾種：

一次性領(lǐng)取：到XX周歲或第X年時(shí)，返還xx金額；

持續(xù)性領(lǐng)取：到XX周歲或第X年時(shí)，開始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費(fèi)。

一次性能領(lǐng)到的錢和持續(xù)性可以領(lǐng)的錢。這兩種領(lǐng)取的金額是寫進(jìn)合同里的，只要購買了該款年金險(xiǎn)產(chǎn)品，就可以享受到的利益。

這部分收益是我們購買年金險(xiǎn)可獲得的固定收益。

1.2 分紅

其實(shí)有些年金險(xiǎn)產(chǎn)品有分紅，有些產(chǎn)品沒有分紅。

無論產(chǎn)品有沒有分紅，都不要對它抱有過高的期望。分紅是根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況基礎(chǔ)上的紅利分配，其收益是不固定的，同時(shí)也是無法保證的。

對于分紅利率，通常只能給個(gè)假定利率進(jìn)行演算，而事實(shí)上，沒有任何一家保險(xiǎn)公司的分紅產(chǎn)品敢說，我的這款產(chǎn)品分紅至少有xx%。

甚至在某些特定情況下，可能出現(xiàn)0分紅的情況。因分紅與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況息息相關(guān)，因此，如果還是想要購買分紅型年金險(xiǎn)，應(yīng)優(yōu)先考慮保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況。

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市場上熱銷的年金險(xiǎn)產(chǎn)品

通常情況下，大家既想給自己買份好的年金險(xiǎn)，又因?yàn)楸ｋU(xiǎn)條款晦澀難懂而聽信業(yè)務(wù)員演示的分紅和收益。于是聽別人說哪個(gè)好，就跟風(fēng)就買了。

保魚君整理了市場上熱銷的年金險(xiǎn)，有些產(chǎn)品你可能沒有買，但你一定聽說過：

以上表格是按照30歲男性 繳費(fèi)期為3年的產(chǎn)品保額試算！

以上產(chǎn)品有保障終身的也有保障幾十年的，同樣的繳費(fèi)，有的保額十幾萬，有的卻只有幾千！很多人可能會覺得保額越高，收益就越高，滿期金、生存金等等這一類“金”越多，收益就越大！

其實(shí)并不是我們看一款年金產(chǎn)品主要是看它怎么領(lǐng)，領(lǐng)取的是什么，能領(lǐng)多久！

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年金險(xiǎn)產(chǎn)品解析

我們拿新華人壽的福享一生來做具體解析：

4.1 生存保險(xiǎn)金

猶豫期結(jié)束、每年被保人生存，保險(xiǎn)公司按基本保額與累計(jì)紅利保額之和的20%給付生存保險(xiǎn)金。

舉個(gè)例子：

按男性 30歲，繳費(fèi)3年，每年保額1萬來算，則猶豫期10天后、30歲-終身每年能領(lǐng)到2000元+20%累計(jì)紅利生存金。

4.2 身故保障

如果被保人因?yàn)榧膊　⒆匀换蛘咭馔馍砉柿耍敲幢ｋU(xiǎn)公司給付已交保費(fèi)與累計(jì)紅利之和為身故保險(xiǎn)金。

4.3 投保人豁免

如果投保人（18周歲-61周歲）因?yàn)橐馔鈧Χ砉驶蛉珰埩耍敲春罄m(xù)保費(fèi)就不用再交了，被保人的保障內(nèi)容不變。

假設(shè)A先生30歲時(shí)，投保福享一生，我們具體地看一下，福享一生能拿到多少錢：

不管交費(fèi)期限長還是短，它的收益比例都是固定的。

按保額1萬的情況下，因?yàn)榧t利不固定，所以我們先撇開紅利不談，那么保險(xiǎn)金的20%就是2000元，也就是說每年的生存保險(xiǎn)金至少有2000元。

我們再來看不同交費(fèi)期限下的利率：

躉交：用95680元做投資，等待期后收益2000元，51年后收益102000元，總計(jì)104000元，那么利率約為1.087；

交3年：每年35220元，三年一共105660元，同樣的收益下，利率約為0.984；

交5年：每年22020元，五年一共110100元，同樣的收益下，利率約為0.945；

交10年：每年12340元，五年一共123400元，同樣的收益下，利率約為0.843；

顯而易見，躉交的情況下收益高。

這就是保魚君常說的：保障型險(xiǎn)種交費(fèi)年限越長越好，年金型險(xiǎn)種交費(fèi)期限越短越好的原因。

這筆錢相當(dāng)于存在銀行，存的年限越長生息期就越長，利息也就越高，所以這筆錢越早存越好，也就是交費(fèi)期越短越好。

但其實(shí)很多朋友可能看出來了，保魚君沒有計(jì)算純收益，也就是減去保費(fèi)后的收益。如果計(jì)算純收益的話，只有躉交的情況下是有收益的，其他方式根本連交的保費(fèi)都回不來。

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保魚君總結(jié)

購買年金險(xiǎn)型保險(xiǎn)時(shí)，要注意看產(chǎn)品的固定收益，穩(wěn)定可獲得的收益，才是真正的收益。

那就這款福享一生來講的話，通過以上保魚君的利益演算，不難看出躉交的情況下，收益是高的，但51年才多拿8320元，51年后這錢能干嘛？所以保魚君真心是不推薦啊。 但總體而言，年金型產(chǎn)品比較適合的人群要滿足以下兩個(gè)條件： 1、有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，優(yōu)先購置了足夠完善的保障型保險(xiǎn)。

5.1 “保障優(yōu)先”才是正確的買保險(xiǎn)的順序

購買年金險(xiǎn)是一種投資手段，但風(fēng)險(xiǎn)保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)以后，如果還有多余的閑錢，再考慮購買強(qiáng)制儲蓄的年金保險(xiǎn)。

5.2 年紀(jì)不大的消費(fèi)者

年金險(xiǎn)的回本是需要比較長的時(shí)間的，因此建議給家庭年齡較小的成員購買。

如果已經(jīng)購買了完善的保障型產(chǎn)品的話，并且有多余預(yù)算可以考慮年金險(xiǎn)，相當(dāng)于強(qiáng)制儲蓄。

不過如果家庭預(yù)算有限的話，還是要優(yōu)先購置保障型產(chǎn)品，這類年金型產(chǎn)品并不是必需的。