保險公司解散我們的保單還安全嗎？

這幾天保險業(yè)內(nèi)發(fā)生了一件大事：

曾經(jīng)保費收入排名第 3 的保險公司——安邦保險集團，在官網(wǎng)發(fā)布公告說自己要依法申請解散了。

這消息一出，整個保險圈都炸開了鍋，業(yè)務(wù)員們瘋狂轉(zhuǎn)發(fā)，說自己的保險公司營非常穩(wěn)健、絕對不會出現(xiàn)這種問題。

消費者們也疑慮重重：保險公司真的會破產(chǎn)嗎？那我們手上的保單還安不安全啊？

大家別擔心，這道題保魚君會做！

• 保險公司是不是真的會破產(chǎn)？

• 萬一倒閉了，會怎么樣？

• 安邦集團解散，對我們有影響嗎？

• 買保險，選公司到底重不重要？

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要聊清楚這個話題啊，咱們還是得先回顧一下，整個安邦事件，到底是咋回事。

1.1 “安邦事件”的來龍去脈

安邦保險成立于 2004 年，巔峰時期的總資產(chǎn)達到驚人的 1.97 萬億，確實屬于“輝煌”過的那類公司。

但村里通了網(wǎng)的同學(xué)應(yīng)該知道，從2017年開始，安邦的危機就已經(jīng)開始顯現(xiàn)了。

2017 年 6 月，安邦保險集團原董事長吳小暉，涉嫌經(jīng)濟犯罪被免職；因為怕危及公司償付能力，所以2018 年 2月，原保監(jiān)會宣布正式接管安邦集團。

再到后來，監(jiān)管的動作越來越多：

一直到這幾天，安邦保險集團放出消息，要申請解散并清算，這件事才是正式落下帷幕。

那么申請解散清算，是不是就等于保險公司破產(chǎn)呢？

當然不是，這是完全不同的概念。

1.2 解散重組，并不意味著破產(chǎn)

前面有說到，銀保監(jiān)會接管了安邦2年，而且在這2年時間里，做了個很大的動作——

2019年7月，批準大家保險集團成立，接手原來安邦保險集團的業(yè)務(wù)。

換句話說，就是對安邦進行資產(chǎn)重組，然后把所有投保人的權(quán)益，都移交給“大家保險”。

這里要搞清楚一個概念，安邦是一個很大的集團，它旗下原本是有很多子公司的。譬如安邦人壽、安邦養(yǎng)老、安邦資管、安邦財險、和諧健康保險、成都農(nóng)商行等等。

而“大家保險”成立后呢，安邦集團就把旗下和保險有關(guān)的4家子公司的股權(quán)，全都轉(zhuǎn)移了過去，變成了這個樣子：

大家可能不了解，在法律上，破產(chǎn)與解散是有很大區(qū)別的：

我們再回到這個事件上，安邦保險把股權(quán)、業(yè)務(wù)、資產(chǎn)和負債受讓給了大家保險，并不存在資不抵債的情況，所以并不是破產(chǎn)。

它就相當于改了個名字叫“大家保險”，然后繼續(xù)服務(wù)消費者了。今后該怎么賠，還怎么賠，對咱們沒有任何影響。

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2.1 目前還沒有倒閉先例

雖然安邦保險集團不是破產(chǎn)，但國內(nèi)允不允許保險公司破產(chǎn)呢？

還是允許的，《保險法》第九十條中提到——

經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)同意，保險公司或者其債權(quán)人可以依法向人民法院申請重整、和解或者破產(chǎn)清算；國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)也可以依法向人民法院申請，對該保險公司進行重整或者破產(chǎn)清算。

所以保險公司是可以破產(chǎn)倒閉的。

但允許歸允許，真要讓這件事發(fā)生，概率其實非常非常小。

小到什么程度？

至今國內(nèi)還沒有出現(xiàn)過一例保險公司破產(chǎn)倒閉的情況！

2.2 同行先接手

可能有人要問了：那萬一真這么倒霉，就碰上了保險公司破產(chǎn)，該怎么辦呢？

目前都沒發(fā)生過的事，你要真較真，說實話我答不上來。

但咱們可以通過《保險法》第 92 條找到答案：

 

經(jīng)營人壽保險的保險公司被依法撤銷或破產(chǎn)的，其人壽保險合同和責任準備金必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司；不能達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由銀保監(jiān)會指定保險公司接受轉(zhuǎn)讓；被保人、受益人的合法權(quán)益應(yīng)當?shù)玫骄S護。

簡單點說就是，會換家保險公司接手咱們的保險合同，保單繼續(xù)生效，保障內(nèi)容也不會改變，一切照舊！

大家可別覺得沒人愿意接盤，就憑保險牌照的稀缺性，不知有多少公司搶著吃這塊肥肉呢。

像這次安邦的事件，旗下和諧健康的牌照就引來碧桂園等多家巨頭爭搶，最終被福佳集團等 5 家公司以高價買下。

2.3 保險保障基金兜底

除此之外，前面已經(jīng)出鏡過好幾回的保險保障基金，也會為我們保駕護航！

所謂的保險保障基金，指的是保險機構(gòu)為了有足夠的能力應(yīng)付可能發(fā)生的巨額賠款，而從年終結(jié)余中所專門提存的后備基金。

安邦當時的危機，就是靠著“保險保障基金”注資 608 億元，才安然度過的。

這也是目前沒有一家保險公司倒閉的原因，因為一旦有資金問題，銀保監(jiān)就會動用“保險保障基金”，出手救回來。

總的來說，保險行業(yè)關(guān)系到國計民生，國家在這塊的監(jiān)管還是挺嚴的。

保險公司倒閉的可能性微乎其微，哪怕真發(fā)生了，咱們的利益也不會受任何影響。

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很多人關(guān)心這事，還是擔心自己的保單會受影響。另一方面，也怕其他保險公司跟安邦一樣，哪天來個解散清算……

但保魚君可以很負責的說，這事半點影響沒有，你的保單照常履約，該賠的還是賠。

甚至現(xiàn)在想買大家保險的產(chǎn)品，也是完全ok的。

3.1 原保單一切照舊

這可不是我說的，是銀保監(jiān)會說的：

“截至2020年1月，接管前安邦集團發(fā)行的1.5萬億元中短存續(xù)期理財保險已全部兌付，未發(fā)生一起逾期和違約事件。”

說到這，保魚君還真挺佩服國內(nèi)的保險監(jiān)管的，不管你是被接管或者解散都好，我說了保證你的保單安全，就一定能做到。

所以大家不妨也淡定點，完全沒必要一點風吹草動就擔心保險公司會倒閉，自己的保單會賠不了，有監(jiān)管機構(gòu)替咱們盯著呢~

3.2 新股東實力更強

大家可以大膽的猜猜，這個“大家保險集團”是什么來頭？

其實也沒什么厲害的，只不過股東分別是：

所以從股東實力上來說，其實是比以前更強了！

我想這段經(jīng)歷應(yīng)該也挺魔幻的吧，一覺醒來，安邦變成了大家，自己買的保險突然就多了幾個鐵一樣的新靠山……

從這個角度想，安邦變身“大家保險”，好像也不全是壞事。

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其實安邦這消息一出，保魚君就知道，又免不了要聊那個老生長談的話題了：

買保險，到底是選大公司還是小公司？

因為很多人都有一種固有認知，認為沒聽過的公司就會容易倒閉。哪怕知道它產(chǎn)品的性價比更高，心里也始終不踏實……

其實會這么想的人，一定不知道保險公司的成立門檻有多高。

4.1 你以為的“小公司”，其實一點都不小

首先，想設(shè)立保險公司，最低實繳注冊資本為人民幣二億元，而且有錢還不一定能拿到牌照。

像之前很多大企業(yè)，一直想入保險圈，但始終拿不到這個資格。

其次，任何保險公司背后都是有大財團撐腰的。

例如，陽光人壽是由中國石化、南方航空和中鋁集團等大型國企共同發(fā)起組建的；華貴人壽背靠貴州茅臺這個大股東。

看看下面表格的這些股東大佬，你告訴我哪個算是小公司？

說句戳心窩子的話，安邦也不是小公司啊，曾幾何時，它也體量過萬億。

但該出事不還是出事了嘛，這跟保險公司大小沒半毛錢關(guān)系。

4.2 不同的公司，理賠差異大不大？

大家擔心保險公司的大小，說到底還是怕將來理賠不靠譜。

但保魚君告訴大家，在我每天接觸的粉絲里，有不少吐槽大公司理賠。相反，也有很多買了小公司產(chǎn)品的，理賠方面很順利。

關(guān)于這一塊，我接下來會陸續(xù)分享一些真實的案例，讓大家真真切切的感受下，理賠到底是咋回事。

其實很多數(shù)據(jù)也證實了，保險的理賠跟公司大小沒關(guān)系，更多的還是看保障范圍、除外責任以及理賠認定的標準。

對于買保險這件事，保魚君還是堅持以前的3個觀點：

1、買保險一定關(guān)注產(chǎn)品本身，其次才是保險公司；

2、理賠只看保單條款，與保險公司大小無關(guān)；

3、每張保單都很安全，因為中國有出色的監(jiān)管制度。

牢記這幾句話，挑產(chǎn)品就能少走很多彎路。