醫(yī)療險第1年理賠過，第2年還能續(xù)保嗎？

“一年幾百塊，保額幾百萬，大病小病不用愁。”百萬醫(yī)療這幾年可以說是備受追捧。

 

但它也有一個致命傷：不能終身保證續(xù)保。

 

可能理賠之后不能再保，也可能第二年漲價買不起，甚至可能直接停售不賣了。

 

面對這種情況，我們該怎么辦呢？保魚君今天就來聊聊這個話題~

 

• 為什么沒有終身續(xù)保的百萬醫(yī)療險？

• 續(xù)保條件，怎樣才算好？

• 百萬醫(yī)療險到底該怎么挑

• 哪些產(chǎn)品值得買？

 

01/    

為什么沒有終身續(xù)保的百萬醫(yī)療險

 

經(jīng)常有粉絲讓我推薦百萬醫(yī)療險，說希望能買款保一輩子的……

 

很遺憾的告訴大家，目前國內(nèi)還沒有“終身保證續(xù)保”的百萬醫(yī)療險，只有一款終身防癌醫(yī)療險。

 

這主要有2方面的原因：

 

1.1 過去政策不支持

 

中國銀保監(jiān)會2006版的《健康保險管理辦法》對”保證續(xù)保“是這么定義的：

 

在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

 

這意味著，如果保險公司想開發(fā)一款終身續(xù)保的醫(yī)療險，就必須終身滿足3個條件：

保證續(xù)保（不需要客戶重新做健康告知）

條款不變（保障內(nèi)容不能減少）

費率不變（保費不能調(diào)整）

 

對保險公司而言，前面2項或許能做到，難就難在“終身費率不變”。

 

為什么這么說？咱們接著往下看。

 

1.2 醫(yī)療費用無法預估

 

隨著治療手段的進步，將來看病一定是越來越貴的，這就給保險公司的穩(wěn)健運營埋下了雷：

 

萬一將來醫(yī)療險的報銷費用大幅增長，而產(chǎn)品又不能漲價，那豈不是要造成巨額虧損？

 

介于這個原因，很多保險公司都不敢推出終身保證續(xù)保的醫(yī)療險。哪怕有，也過不了監(jiān)管那關。

 

直到今年4月2號，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整有關問題的通知》，才讓終身續(xù)保的醫(yī)療險成為了可能。

 

1.3 終身防癌醫(yī)療險悄然出現(xiàn)

 

里面提到，長期醫(yī)療保險擁有調(diào)整費率的權利，即保費可以上調(diào)。

 

不過價格也不能隨便漲，有這么幾個要求：

新產(chǎn)品上市3年內(nèi)不許調(diào)價；

每次調(diào)整間隔期不得短于1年；

上一年度賠付率低于85%的產(chǎn)品不允許漲價；

要把調(diào)價原因、流程、和客戶反響等，都在公司官網(wǎng)公示。

 

總的來說就是，只有當保險公司成本太高，出現(xiàn)賠多了甚至虧損的情況，才可以上調(diào)費率。

 

而且每次調(diào)整不能超過上一次的30%，必須要提前告知用戶！

 

通知一出來，支付寶很快就上線了行業(yè)首款保終身的醫(yī)療險——好醫(yī)保·終身防癌醫(yī)療險，掀起市場一陣小高潮。

 

買了它，不管是否發(fā)生過理賠、產(chǎn)品是否停售，只要我們愿意，都可以繼續(xù)買下去。

 

不過后期的保費，有可能上漲。

 

那我們買這款終身防癌醫(yī)療險，是不是就能安心保一輩子了？

 

當然不是，它能終身續(xù)保沒錯，但畢竟是防癌醫(yī)療險，只能報銷癌癥治療產(chǎn)生的醫(yī)療費用，沒辦法像百萬醫(yī)療險那樣，不限疾病報銷住院費用。

 

我們最妥當?shù)姆绞剑€是找到一款續(xù)保條件還不錯的百萬醫(yī)療險。

 

02/        

續(xù)保條件，怎樣才算好？

 

目前市面上的百萬醫(yī)療險，大部分都會說自己可以續(xù)保，但事實真是如此嗎？

 

大家注意，可續(xù)保 ≠ 保證續(xù)保，是不是真的保證續(xù)保，還得看合同條款里怎么寫。

 

2.1 百萬醫(yī)療險常見的續(xù)保條件

 

• 每年續(xù)保需審核

 

這種情況通常發(fā)生在一些重疾險的附加醫(yī)療險中，比如下面這款：

 

 

注意標紅的字眼：“收到保費并同意承保”，意思就是沒有具體的承諾，能不能續(xù)保全看保險公司決定。

 

比如主險出險后，保險公司出于風險控制，很可能就會拒絕附加醫(yī)療險的續(xù)保。

 

換句話說，第1年理賠過，第2年很可能就無法續(xù)保了。

 

• 免審核續(xù)保

 

所謂免審核續(xù)保，就是說無論被保險人身體狀況是否發(fā)生變化、理賠，保險公司都不會拒絕續(xù)保申請。

 

現(xiàn)在大部分百萬醫(yī)療險都是這種，通常分2類：次年起免審核和第3年起免審核。

 

①次年起免審核，直接續(xù)保

 

比如下面這款百萬醫(yī)療險：

 

 

”不會因被保險人在首次投保后健康狀況的變化或我們承擔保險責任的情況而拒絕您的重新投保申請“。

 

意思就是，哪怕生了重病、發(fā)生了理賠，第2年也依然可以續(xù)保。

 

②第3年起免審核

 

也有一些產(chǎn)品，前2次續(xù)保都要審核身體健康情況，從第3次開始才是真正的免審核續(xù)保，比如下面這款：

 

 

你看，如果第1、第2年生病或者理賠過，后面很可能就買不了了。

 

• 6年內(nèi)保證續(xù)保

 

續(xù)保條件最好的，當然是可以保證續(xù)保的產(chǎn)品。

 

目前市場上的百萬醫(yī)療險，最長的保證續(xù)保期是6年，條款中一般會這么寫：

 

 

在保證續(xù)保期間內(nèi)，無論發(fā)生什么（哪怕停售），只要第一次投保時如實告知了，都是可以續(xù)保的，而且保費不變。

 

2.2 總結一下

 

對比下來，什么樣的醫(yī)療險續(xù)保條件好，其實就已經(jīng)很清晰了：

6年內(nèi)保證續(xù)保的最好；

次年起免審核的次之；

第3年起免審核、或者每年續(xù)保都需審核的最一般。

 

也就是說，前面2類產(chǎn)品，第1年理賠過，第2年還能續(xù)保，比較能讓人安心。

 

可能有人會問了：

 

6年內(nèi)保證續(xù)保，那6年后該怎么辦呢？

 

不用擔心，產(chǎn)品的條款中明確提到了，只要產(chǎn)品不停售，保證續(xù)保期滿后是可以接著續(xù)保的，只是保費可能會調(diào)整。

 

03/       

百萬醫(yī)療險究竟該怎么挑

 

前面花大篇幅講了百萬醫(yī)療險的續(xù)保條件，因為它確實很重要。

 

但在挑選產(chǎn)品時，我們也不能光看這一點，還得從保障內(nèi)容、免賠額、增值服務綜合考慮！

 

3.1 保障要全面

 

百萬醫(yī)療險是專門用來報銷醫(yī)療費的，雖然看上去保障差不多，但細究起來，還是有很多不同。

 

• 住院天數(shù)

 

大部分產(chǎn)品沒有限制住院天數(shù)，但有些產(chǎn)品也會要求每年最多不能超過 180天。

 

• 門診責任

 

好的產(chǎn)品，應該同時包含門診手術和住院前后的門急診，如果只有其中一項，那就要慎重考慮了。

 

• 特殊門診

 

好的產(chǎn)品，應該包含癌癥放化療、尿毒癥透析、器官移植抗排異、腫瘤靶向療法、腫瘤免疫療法、腫瘤內(nèi)分泌療法等等。

 

但有的產(chǎn)品會“偷工減料”，只含其中某幾項。對于這類有缺失的產(chǎn)品，保魚君就不建議作為首選了。

 

 

3.2 免賠額

 

住院費用經(jīng)社保報銷后，剩余的費用超過免賠額，醫(yī)療險才會報銷，那么這個額度自然越低越好。

 

但也沒必要盲目追求0免賠的產(chǎn)品，目前熱門的百萬醫(yī)療險免賠額通常在1萬，重疾/癌癥0免賠，還是可以接受的。

 

 

3.3 增值服務越優(yōu)越加分

 

現(xiàn)在很多公司為了增加競爭力，會給百萬醫(yī)療產(chǎn)品提供一些增值服務，把大家看到是眼花繚亂。

 

但保魚君建議，重點關注那些實用的服務就好，比如費用墊付、外購藥報銷、就醫(yī)綠通等。

 

• 就醫(yī)綠通

 

國內(nèi)醫(yī)療資源短缺，如果保險公司能憑借自身的資源，為我們快速安排專家診療和住院，還是挺不錯的。

 

• 費用墊付

 

百萬醫(yī)療險是報銷型險種，需要我們先掏錢看病，然后再報銷。

 

但如果緊急關頭拿不出這么多錢怎么辦呢？

 

醫(yī)療費墊付就能解決這個問題，保險公司先把住院費幫我們付了，出院后再進行結算。

 

• 外購藥

 

很多藥品醫(yī)院沒有，需要到院外購買，能保外購藥也是很好的。

 

含金量高的增值服務，大概就是這幾項，大家看產(chǎn)品時可以重點關注。

 

04/        

哪些產(chǎn)品值得選？

 

總體上來說，挑選百萬醫(yī)療險不是件容易的事，需要從多個方面綜合考慮。

 

保魚君特意選了3款比較優(yōu)秀的產(chǎn)品，詳細跟大家說說：

 

 

先說結論：

 

如果追求續(xù)保條件，可以重點考慮平安e生保（保證續(xù)保版2020）和復聯(lián)超越保2020。

 

2款產(chǎn)品都是6年保證續(xù)保，在這6年的時間里，即使產(chǎn)品停售了，也依然可以續(xù)保。

 

如果追求保障全面，可以選擇尊享e生2020版。

 

它能附加特需治療、赴日醫(yī)療、質(zhì)子重離子等，還免費贈送許多增值服務，是3款產(chǎn)品中保障最全面的。

 

4.1 平安e生保（保證續(xù)保版2020）

 

作為一款長期醫(yī)療險，它該有的基礎保障都有，比較有亮點的是這幾方面：

 

癌癥豁免保費：等待期后初次確診患癌癥，如在保證續(xù)保期內(nèi)，可免費續(xù)保。

 

重疾住院津貼：等待期后初次確診患癌癥，給付1萬津貼。

 

大品牌產(chǎn)品：平安健康是中國平安集團旗下的分公司，對于看重品牌的朋友來說，這款產(chǎn)品還是挺合適的。

 

核保寬松：支持智能核保，像甲亢、乳腺結節(jié)等疾病都有機會承保。

 

4.2 復聯(lián)超越保2020（標準版）

 

同樣是6年保證續(xù)保的產(chǎn)品，它的亮點也很突出：

 

• 免賠額遞減

 

如果未發(fā)生理賠，下一年的免賠額可以減 1000 元，最多可以減 5000；

如果已經(jīng)發(fā)生理賠，那么免賠額不再遞減，和上一年一樣。

 

• 抗癌保障充足

 

院外特藥服務和質(zhì)子重離子治療報銷它都有，其中癌癥院外特藥最高400萬，保險還提供免費配送上門的服務。

 

• 增加了少兒可選責任

 

17 歲以下，可以選擇附加少兒特定重疾、少兒疫苗接種或一般意外住院津貼這三項保障，不過必須同時附加。

 

• 可選特需保障

 

超越保2020有個特需版，可以報銷二級及以上公立醫(yī)院特需部、國際部、VIP部，賠付比例可選70%或100%。

 

有高端醫(yī)療需求的朋友，可以考慮附加。

 

4.3 尊享e生2020版

 

這款產(chǎn)品雖然不保證續(xù)保，但從第2年起免審核續(xù)保，而且在保障方面很有特色。

 

• 罕見病保障

 

121種罕見病如漸凍人（肌萎縮側索硬化）、瓷娃娃（成骨不全癥）等，300萬重疾保額，0免賠。

 

• 優(yōu)選體費用低

 

如無吸煙習慣、吸煙史的新用戶，投保費率可便宜5%左右。

 

• 增值服務多

重疾綠通、腫瘤特藥、費用墊付、術后家庭護理等，很實用。

• 家庭共享免賠額

 

這是個附加選項，同一訂單下，所有被保險人共享1萬元年免賠額，很適合一家人一起投保。

 

4.4 保魚君最后的碎碎念

 

總體來說，現(xiàn)在主流的百萬醫(yī)療險，保障方面都很優(yōu)秀，只是少數(shù)部分可能會有差別。

 

我們在挑選時，關鍵還是看續(xù)保條件、免賠額以及自己的身體狀況能不能投保就行了。

 

對于買醫(yī)療險，大家還有沒有別的疑問呢？歡迎評論區(qū)提出，保魚君在線答疑！