買保險，保險公司到底重不重要？

近日，安心財險因償付能力嚴重不足被銀保監(jiān)會采取監(jiān)管措施。一時間朋友圈炸鍋了！很多朋友不禁擔心：保險公司倒閉了，我們的保險合同還有效嗎？保險公司說倒閉就倒閉，還敢買小公司的產(chǎn)品嗎？

今天，保魚君就針對大家的這些困惑，來給大家排排疑。主要內(nèi)容包括：

• 償付率過低 保險公司就會破產(chǎn)？
• 萬一保險公司倒閉了，會怎么樣？
• 買保險，公司到底重不重要？

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償付率過低保險公司就會破產(chǎn)？

1.1 償付能力和綜合償付能力充足率

• 償付能力：指保險公司償還債務(wù)的能力；
• 償付能力充足率：指衡量償付能力的指標；

償付能力的充足率一般受這2大因素的影響：

實際資本：也就是每家保險公司的實繳注冊資金；

監(jiān)管要求的最低資本：每家保險公司的最低資本設(shè)定不同（保險會通過全方位考察，給每家保險設(shè)置最低資本）

償付能力達標的公司，需要同時滿足以下3個條件：

• 核心償付能力充足率不低于50%；
• 綜合償付能力充足率不低于100%；
• 風險綜合評級在B類及以上。

像這次安心保險的償付能力充足率亮起紅燈，保監(jiān)會就會及時采取監(jiān)管措施。

1.2 償付能力很低 保險公司就會破產(chǎn)？

很多人擔心償付充足率低會導(dǎo)致保險公司破產(chǎn)，其實，這有點杞人憂天了。

目前，我國采用的是第二代償付能力監(jiān)管制度體系，簡稱償二代。

償付能力是一個動態(tài)指標，每個季度保監(jiān)會都會進行披露。它和保險公司的運營策略、產(chǎn)品銷售等都有關(guān)系，一個季度的償付能力不足并不能說明保險公司的償付能力不好。

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萬一保險公司倒閉了 會怎么樣？

雖說國家對保險公司的監(jiān)管十分嚴格，但是萬一保險公司真的破產(chǎn)了，該怎么辦呢？

2.1 保險公司允許破產(chǎn)嗎？

截止目前，我國我還沒有保險公司破產(chǎn)的先例，但是國內(nèi)允不允許保險公司破產(chǎn)呢？

根據(jù)《保險法》第90條中提到——

由此可見，保險公司還是允許破產(chǎn)倒閉的，但是概率非常的小，目前我國還沒有出現(xiàn)過一例保險公司破產(chǎn)倒閉的情況。

2.2 同行先接手

退一萬步說，要是保險公司真的破產(chǎn)了，也不用擔心：

根據(jù)《保險法》第 92 條規(guī)定：

也就是說，就算保險公司真的破產(chǎn)了，保險合同會由其他保險公司接手，保單仍然有效。保障內(nèi)容也不會有任何改變，一切照舊。

憑著保險牌照的稀缺性，不用擔心沒人愿意接盤，不知道多少保險公司想搶這塊肥肉呢。

就算最后沒有保險公司愿意接手，銀保監(jiān)會也會指定某家保險公司來接手相關(guān)的保險業(yè)務(wù)，對于消費者來說，我們的保單不會受到任何影響。

2.3 保險保障基金兜底

所謂的保險保障基金，指的是保險機構(gòu)為了有足夠的能力應(yīng)付可能發(fā)生的巨額賠款，而從年終結(jié)余中所專門提存的后備基金。

《保險法》第一百條明確規(guī)定：所有保險公司都要繳納保險保障基金。

保險保障基金是可以為我們保駕護航的：有了保險保障基金，保險公司就可以快速脫離危機，從而正常運行下去。

比如大家都知道的“安邦變大家”，就是靠著“保險保障基金”注資 608 億元，才安然度過的。

這也是目前沒有一家保險公司倒閉的原因，因為一旦有資金問題，銀保監(jiān)就會動用“保險保障基金”，出手救回來。等到保險公司恢復(fù)正常經(jīng)營，保險保障基金才會 “功成身退”。

03 /

買保險 保險公司重要嗎？

很多朋友在買保險時會執(zhí)著于“大公司”，而面對“小公司”的產(chǎn)品，即使性價比再高，也會擔心糾結(jié)，害怕保險公司倒閉不理賠。這么想的朋友，肯定不知道保險公司的成立門檻有多高。

3.1 你以為的“小公司”，一點都不小

首先我們需要明白的一點是，在我國保險公司不是想開就能開的。想要設(shè)立保險公司，最低注冊資本需要2億人民幣，并且必須是實繳哦！

要知道國內(nèi)隨便一家保險公司，背后大多都是頂級企業(yè)或者資本巨頭。

光有錢也不一定能拿到牌照，還必須經(jīng)過銀保監(jiān)會的審批之后才能成立保險公司。

所以，不要再認為你不知道的公司就是“小公司”，人家很可能只是沒有打那么多廣告而已。

3.2 理賠和公司大小有關(guān)系嗎？

很多朋友都會擔心：小保險公司是不是理賠不太靠譜？大公司的保險雖然貴，但理賠會更快、更放心？

很多人擔心保險公司小會影響之后的理賠，其實，保險不同于一般的商品，不需要刻意去追求品牌。

保險說到底是一份具有法律效益的合同，只要符合理賠標準，“大公司”會賠，“小公司”也會賠，不符合理賠標準，“小公司”不賠，“大公司”也不會賠。

對于買保險這件事，保魚君建議大家重點關(guān)注產(chǎn)品本身，而不是保險公司。對于消費者來說，踏踏實實的對比產(chǎn)品保障比挑選保險公司更加靠譜。