保險小白們看過來

發(fā)現(xiàn)這兩年身邊小伙伴的保險觀念都覺醒了，主動咨詢買保險的人也越來越多。當然還有很多是對保險很排斥的，這可能一方面是很多保險代理人不夠?qū)I(yè)，都“跑偏了”。另一方面自身認知的局限。

沒有保險觀念的原因

1、沒有意識到自身的價值

2、沒有看明白保險的意義

李笑來老師在講投資的時候說過:投資的剛需是避險，在兩件事兒上一定要注意安全，一定要學習并積累如何避險的經(jīng)驗：

在資本安全上；

在人身安全上。

我對此也有自己的理解，如果用類比來看待，在投資理財?shù)倪^程中，最大的風險是“本金”歸零。因為這意味著你再也沒有機會。而俗話說“身體是革命的本錢”，我想這就是風控之于投資 與 保險之于人生是同樣的道理。如果沒有做好保障，風險一旦來領(lǐng)，就有可能“本金”歸零而沒有任何補救。

所以把咱這一生看做是一個持續(xù)投資的過程，那我們自己就是這投資的本金，那你說本金重不重要呢！

那接下來就來說說保險的意義吧。

由于各種險種的屬性作用不同，幾乎任何人都能根據(jù)自身的情況選到適合自己的保障。所以保險的配置是每一個步入社會的人都應(yīng)該去做的。

主流險種劃分:重疾險，壽險，醫(yī)療險，意外險

重疾險:定期重疾/終身重疾

重疾的意義在于:收入失能補償，當人一旦患了重大疾病，除了需要一筆高額的治療費用，患者本人也將失去工作的能力，需要長時間的康復(fù)療養(yǎng)。而重疾保障的賠付可以覆蓋我們至少兩三年的收入。所以明白了重疾的這個意義，也就知道了重疾保障應(yīng)該配置多少。（保額定在被保人年收入的3倍左右）。重疾保障的賠付是一旦確診就提前給付，無需發(fā)票！

如果預(yù)算有限可以用時間來換保額，選擇定期重疾，相對終身重疾價格便宜很多。因為一旦出問題，重疾的治療費一上來就是四五十萬，保額太低會很尷尬。后期預(yù)算充足可以再次補充。對于沒有預(yù)算壓力的家庭來說，直接選擇終身重疾就好了！

壽險:定期壽險/終生壽險

定期壽險的意義呢，是在于，當家庭經(jīng)濟支柱還在有工作的時候，還在退休前的時候，孩子還沒有成年的時候，如果他一旦出現(xiàn)了什么問題，那么給家庭其他家庭成員。所給與經(jīng)濟補償，這個經(jīng)濟補償，那么應(yīng)該是這個經(jīng)濟支柱年收入的八到十倍。

那終身壽險的意思是一輩子。什么時候走的都可以賠錢，那這個賠付概率是百分百的，絕大多數(shù)的人身故，其實都還是在年紀大了以后。所以呢，他更大的意義在于資產(chǎn)傳承。

重疾和壽險的選擇因人而異，但醫(yī)療險和意外險就沒那么多講究了。

醫(yī)療險是用來報銷醫(yī)療費用的，所以配上百萬醫(yī)療對于一般人都夠了。醫(yī)療險屬于消費型的，錢交了就沒了的，保障額度是比較高的。所以醫(yī)療險可以搭配重疾險一起買，防止重疾保額不夠。重疾給付的保障金可以用作術(shù)后的康復(fù)療養(yǎng)以及家庭收入補充。

所以有人說有了醫(yī)療保險就不用重疾保障，這種觀念是忽略了當事人術(shù)后康復(fù)不能工作的過程。

意外險可能是大家最熟悉的險種，保障意外帶來的不幸。不像疾病的高發(fā)，意外的發(fā)生概率相對較低。所以意外險是杠桿最高的險種，以最小的金額撬動最高額的保障。

保險就給說到這里吧，肯定有不全面的地方，后面有時間再補充吧。

最后來看一下來自國內(nèi)生命精算表的一組數(shù)據(jù)：

假如你現(xiàn)在30歲，那么你身邊的100個同齡的小伙伴未來二十年之內(nèi)會有6個人得重大疾病，這是6%的概率。

也就是說，等你到50歲的時候，你的100個，小伙伴里面已經(jīng)有6個人得重疾了，那當我到60歲的時候呢，這個數(shù)字會增加到14個人，那么從50歲到60歲期間，就會又有8個人會得重疾，這個數(shù)字里面是并沒有包括死亡率的。那么到60歲之前，重疾的概率是14個人，死亡的有多少呢，死亡的有8個，這8個人里有4個是患重疾身故的。還有3個是其他原因而身故，總體來說，重疾或者死亡的概率是17個人。也就是說在，我們60歲之前，跟我同齡的小伙伴里面已經(jīng)會有17%的人，都已經(jīng)活得非常沒有生活質(zhì)量，或者說已經(jīng)身故了，那這個概率其實是非常非常高的，很多人會覺得。我買一個定期的重疾險，我怎么可能拿得到錢呢，定期60歲之前根本就不可能得病的。但實際上，60歲前身故或者是疾病的概率是17%。所以不要太高估自己的健康狀況。