保險應(yīng)該怎么買？你需要注意這三大誤區(qū)

過去，大家對保險存在很多誤會，一聽人家是賣保險的便避之不及。現(xiàn)在大家對保險的認知雖然有了改進，但仍有絕大部分人對保險存在不少誤解。

今天，小糖就為大家來講講對保險認知的八大誤區(qū)，一方面幫大家接觸誤解，另一方面幫助大家掌握購買配置保險的技巧與方法。

誤區(qū)一：對保險的險種與特性不了解

保險分為人身保險和財產(chǎn)保險兩大類，對家庭成員的保障屬于人身保險，對資產(chǎn)的保險屬于財產(chǎn)險。其中人身保險可分為醫(yī)療險、重大疾病險、人壽險、意外保險、投資型保險五大類。

醫(yī)療險：針對住院醫(yī)療的一種實報實銷的險種，主要是醫(yī)院里的花銷，有固定的額度可以通過醫(yī)院證明實報實銷。

重疾險：保險公司核準了幾十類到上百類重大疾病，得了這些病就賠付，保障險種，只要一旦觸發(fā)賠付條件，就會賠付保費到賬。

人壽險：當受保人生命結(jié)束后，根據(jù)保險所保額度進行賠付，等同于人停止呼吸的時候才會觸發(fā)賠付的險種。

意外保險：對于各種不同類型的意外，保險公司會根據(jù)不同的區(qū)分來界定不同的意外險種類，如航空意外險、旅游意外險。此類保險的賠付杠桿比較大，相應(yīng)的出現(xiàn)的概率也不高，對于界定以內(nèi)的意外造成的傷殘和死亡都會給予賠付。

投資性保險：這種類型的險種分為年金險、儲蓄分紅險和投資連結(jié)險三種。

年金險是派息比較平穩(wěn)的一種養(yǎng)老儲蓄險種，一般保險公司會根據(jù)投保人需要計算未來需要領(lǐng)取多少錢，然后通過演算得出投保人應(yīng)該投多少錢一年，投多少年，最終到時點去行使年金的使用權(quán)利;

儲蓄分紅險主要是保險公司每一年的產(chǎn)生利潤分紅拿出70%來分潤給投保人，一般平均收益率就在2%--4%左右;

投資連結(jié)險，作為以保險為包裝的投資產(chǎn)品，它具有保險的功能并兼顧基金或者股票的收益。這類產(chǎn)品的投資性質(zhì)更濃，所以風險相對而言也會更大。

誤區(qū)二：我沒錢，所以我不買保險或者我很有錢，所以我不需要買保險

不管有錢沒錢，任何人都需要購買保險，原因如下：

第一種，沒錢

沒錢的人如果遇到了重大的疾病或者是意外、死亡，這都會給家庭帶來沉重的打擊。郎咸平曾說過：“一個重疾可以毀滅一個中產(chǎn)家庭。”

確實如此，一個重大疾病的花費動輒幾十萬甚至上百萬，意外導(dǎo)致傷殘甚至生命的無常都可能會讓家庭傾家蕩產(chǎn)或者負債累累。因此，在合理的支出范圍內(nèi)，運用保險的杠桿把風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司是在事業(yè)拼搏、家庭積累過程中的一道保護傘。

普通家庭在錢不多的情況下，購買保險的技巧很重要，買對比買得多要重要，首選購買重疾保險（沒含人壽的可加一個人壽）和意外險，如果資金允許重疾險可以用儲蓄的方式來買，萬一幸運沒有發(fā)生賠付，也可以拿回付出的保費成本；

但如果錢不多的情況下可以買消費型的重疾險，適合手頭真的很緊的朋友，可用消費型來以低成本獲得保障，過幾年經(jīng)濟恢復(fù)元氣可以再嘗試儲蓄型的方式。而意外險只需要買個消費型的就可以了，不要吝嗇這一兩頓飯的錢，可能在某個意料之外的情況這筆賠付將會是雪中送炭！

第二種，有錢

有錢當然也需要買保險，但不是為了保障，更多的是為了資產(chǎn)安全以及財富傳承。李嘉誠說過：“別人都說我很有錢，但真正屬于我的錢是我給自己和家人購買的保險。”

雄踞二十多年亞洲首富居然說出這樣的話，可見保險對于財富的鎖定與保障有多大的作用。到了家庭收入上升臺階的時候，就要給自己的身價做一個鎖定，這時壽險的作用就相當重要。

壽險避債避稅的功能對于債務(wù)風險、稅務(wù)風險、其他風險都能做到很好的防范。一般家庭來說，購買壽險有一個雙十原則。

合理保額是十倍的家庭年支出（保障十年的家庭生活水準）再加上負債（比如房貸、借貸、信用卡等），就算發(fā)生了最大的風險也不需要家人去承擔這個負擔。而得到這樣的保障需要付出的合理保費是家庭年收入的10%，如果多了說明買了不劃算的東西。

那如果是高凈值的家庭，他們的合理保額應(yīng)該在總資產(chǎn)的50%或者以上，這樣才可應(yīng)對未來可能產(chǎn)生的遺產(chǎn)稅，所以很多高凈值人士選用的是壽險里面的高級版大額壽險來作為自己身價的鎖定以及風險的轉(zhuǎn)嫁。

至于有錢人也是需要購買重疾的，因為杠桿也讓在疾病到來時會少花不必要的成本，但有錢也不需要買很大的保額。還有，高端醫(yī)療是可以得到配置的，來讓自己享受更好的住院條件的配置險種。

誤區(qū)三：我有社保了，不需要買保險

對于醫(yī)保來說，很多的重大手術(shù)可以報銷60%左右，也屬于實報實銷型的，并且很多的進口藥或者進口技術(shù)都不在報銷的范圍之內(nèi)

舉個例子：有位朋友的爸爸要做心臟搭橋的手術(shù)，而用進口的膜需要十一萬，醫(yī)保一分錢不能報銷，國產(chǎn)的四萬可以報銷60%，這個時候你選擇哪一個？。

很多時候重大疾病發(fā)生時，其實主要不是手術(shù)的費用，調(diào)理比如癌癥吃靈芝孢子粉等費用反而是更大的一筆支出，包括我們還忽略了重病不能上班影響收入的這筆賬，所以僅僅有醫(yī)保是不夠的，還需要搭配保險。

另外，社保養(yǎng)老的問題，相信現(xiàn)在很多年輕的朋友都基本知道，隨著人口老齡化的拐點以及我們國家社保基金的虧空，大家對于社保養(yǎng)老不能抱著太大的信心。

必須通過一些商業(yè)保險的補充來跟社保做組合，讓未來退休的最低生活保障線建立起來，這個是我們未來能否安心退休的重要問題。

其實，保險本身真的是一個很有用的理財工具，我們隊保險的誤區(qū)往往來源于自己的知識欠缺，當然也因為某些保險代理人避重就輕地“忽悠”我們。

?從而造成“保險都是騙人的”、“保險處處是坑”諸如此類的誤解。所以說，要想成為理財達人，關(guān)鍵還是靠我們多多學習，練習火眼金睛，才能避開保險的坑并對其加以利用創(chuàng)造價值。