如果健康有問題，那么投保需要注意什么？

帶病投保可以選擇意外險，因為意外險沒有健康要求，不需要體檢，所以帶病投意外險不會有什么影響。

而健康險一般承保的是健康體，若是患病，對投保有一定的影響，但不代表一定不能投保成功，可以先嘗試向保險公司遞交病歷和體檢報告等材料，保險公司會根據(jù)投保人的身體情況作出正常承保、加費承保、除外承保、延期承保或拒絕承保等決定。

另外在帶病投保的過程中需要注意一定要在投保時向告知病情，如果未如實告知，發(fā)生保險事故后，保險公司有權利拒絕理賠，這樣會給自己帶來更大的經(jīng)濟損失。同時帶病投保時請仔細閱讀保險產(chǎn)品的保障范圍和責任免除條款。

所以說帶病仍可以投保，但需要理性選擇保險產(chǎn)品，給自己更好的、更完善的保障。

首先保險公司會查看并根據(jù)客戶提供的健康告知、病例情況等，考慮是否需要客戶進行體檢。然后根據(jù)體檢結果，決定是否接受投保申請，主要會出現(xiàn)下面幾種情況：

1、正常承保：就是正常保費承保，不做其他要求。

2、加費承保：就是在正常保費的基礎上，增加一定的費用承保。

3、部分除外：排除某些特定部位的保障，其他都正常承保。

4、部分除外及加費承保：排除某些特定部位保障，再增加一定的費用承保。

5、延期承保：暫時不接受投保申請，通常一年后可以再次提交。

6、拒保：拒保是最嚴重的情況，保險公司不接受投保申請。

每家保險公司的態(tài)度不同，不同保險公司對過往病史風險把控的要求也不同，但只要不是非常嚴重的疾病，風險非常大，多數(shù)情況下保險公司不會予以拒保。

那么投保人有既往病史該如何準備？

1、如實告知

投保的一個重要原則就是：最大誠信原則。即投保人在購買保險時候，應該如實告知，包括個人當前的身體狀況，有沒有過往的相關病史以及個人的一些生活習慣（是否抽煙喝酒等）等。如果投保人在投保當時沒有披露已知或應該知道的重要事實，會被指沒有披露事實，此時不可爭議條款是不適用的，保險公司依然有權撤銷保單。

2、小心遺漏點

雖然一再強調(diào)要如實告知，不過很多地方投保人會忽略，以為是無關緊要的事情，但為了確保自己的保單萬無一失，即使不敢肯定某些事實是否重要，最好還是加以說明。

3、備好相關資料

如果投保人在投保時已經(jīng)告知了相關病情，那么這時就該準備好相應的醫(yī)療記錄、體檢報告、手術報告等。保險公司會根據(jù)提供的資料，進行后續(xù)的安排。

1、對疾病進行保險并不一定是不可能的溢價或增加。投保時，被保險人如實填寫保險單上的病歷，經(jīng)核實情況后，保險公司可以拒絕投保，或者可以提高某一保障項目的保險費，或者以告知的疾病為例，保險責任除外。

“許多主要疾病與一些常見疾病密切相關，如慢性乙型肝炎，這在醫(yī)學上已被承認與肝細胞癌有關，但不一定導致肝細胞癌，”保險公司解釋說。如果客戶有乙肝病史，但是想要購買長期疾病保險，那么保險公司也可能會采取上面兩種方式來進行承保。”

2、投保前未如實告知病情，易引發(fā)理賠糾紛

投保人如實告知既往病史等極其重要，這往往也是理賠糾紛的爭議點。按理說，保險公司在核保環(huán)節(jié)，需要掌握投保人的體征信息。但對所有的投保人進行全面的體檢成本較高，基本不太現(xiàn)實。比如說，有的腫瘤長在身體某個隱秘部位，很多時候要做CT或者核磁共振才能檢查出來。一般來說，投保時還是多以投保人自身的誠信為主。

我國《保險法》規(guī)定，“對于健康險而言，投保前已有的疾病和癥狀，不在承保范圍內(nèi)。”保險公司也有專門的核賠部門，如果在醫(yī)院了解下來，客戶有相關病史而提前又沒說，最后是有理由拒賠的。

并非所有帶病投保超過2年的案例都能成功索賠，而是需要依情況而定。

事實上，有些疾病潛伏期很長，短時間內(nèi)可能自身都無法察覺，因而在投保時由于自己并不知情，也就無法從實告知，這種便屬于無意識帶病投保。這種情況下，如果兩年內(nèi)，被保人病情表現(xiàn)出來并開始惡化，最后導致需要賠付。保險公司知情后，有權將合同解除。如果投保滿了兩年，保險公司基本不會因為當初沒有發(fā)現(xiàn)病史而拒賠。

若不是無疑是帶病投保，而是故意隱瞞，那么一旦被保險公司查出，即使投保超過兩年，保險公司仍可能將醫(yī)療記錄作為證據(jù)而拒絕賠付。

保監(jiān)會發(fā)布《個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定，保險公司應按照長期健康保險要求經(jīng)營個人稅優(yōu)健康保險，不得因被保險人既往病史拒保，并保證續(xù)保。

保險公司可以首次以適當?shù)谋ｋU覆蓋面形式減少保險金額，從而控制公司的經(jīng)營風險。目前，蕪湖、寧波等地已開始試點，但廣州尚未進入試點范圍。

主要需要注意一下3點：

1、小病或意外就診或體檢異常，一般提供就診資料，健康告知后-一般能承保。

2、慢性病或嚴重疾病，如乙肝，不告知會影響理賠，過了不可抗辯期也可拒賠。

3、醫(yī)保卡外借他人使用，目前沒有公布醫(yī)保卡外借政策，直接去問網(wǎng)點工作人員比較保險。