財產(chǎn)損失保險合同

概念和特征

1.財產(chǎn)保險合同中的標的表現(xiàn)為特定的財產(chǎn)以及與財產(chǎn)有關(guān)的利益

財產(chǎn)保險合同的標的既可以是有形的物質(zhì)財富，也可以是無形的與財產(chǎn)有關(guān)的利益。

2.財產(chǎn)保險合同是一種填補損失的合同

財產(chǎn)保險合同以財產(chǎn)及與財產(chǎn)有關(guān)的利益作為保險的標的，由此決定了財產(chǎn)保險合同以補償被保險人的實際財產(chǎn)損失為其惟一目的，這就是財產(chǎn)保險合同的損害填補原則。

3.財產(chǎn)保險合同實行保險責(zé)任限定制度

在財產(chǎn)保險合同中，保險人的保險責(zé)任以保險合同約定的保險金額為限，超過合同約定的保險金額的損失，保險人不負保險責(zé)任。保險標的的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值確定。就保險金額的約定而言，保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效。

保險金額低于保險價值的，除合同另有約定的外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

4.財產(chǎn)保險實行保險代位的原則

在財產(chǎn)保險中，如果事故的發(fā)生是由第三人造成的，被保險人有權(quán)向該責(zé)任者請求損害賠償，為了避免被保險人獲得雙重賠償，被保險人只能獲得選擇權(quán)，即或者由被保險人請求保險人賠償，或者由被保險人請求第三人賠償。

如果被保險人從保險人那里獲得了賠償，那么，他則必須將對第三人的求償權(quán)讓渡給保險人，保險人獲得代位求償權(quán)(參見上節(jié)"代位求償權(quán)")。

合同類型

• 企業(yè)財產(chǎn)保險合同

企業(yè)財產(chǎn)保險合同是指企業(yè)作為投保人以其自己所有或者經(jīng)營管理的財產(chǎn)或者以與其有利害關(guān)系的他人的財產(chǎn)為保險標的，向保險人繳納保險費，由保險人依照保險合同的約定負擔(dān)被保險財產(chǎn)的毀損、滅失風(fēng)險責(zé)任的合同。企業(yè)財產(chǎn)保險合同的標的可以是有形之動產(chǎn)或者不動產(chǎn)。具體表現(xiàn)為如下財產(chǎn):房屋、建筑物及附屬裝修設(shè)備;建造中的房屋、建筑物和建筑材料;機器及設(shè)備;工具、儀器及生產(chǎn)設(shè)備;交通運輸工具;管理用具及低質(zhì)易耗品;原材料、半成品;在產(chǎn)品、產(chǎn)成品、種庫存商品;賬外或攤銷的財產(chǎn)等。下列財產(chǎn)不在企業(yè)財產(chǎn)的保險范圍內(nèi):土地、礦藏、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割和收割后尚未入庫的農(nóng)產(chǎn)品;貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定其價值的財產(chǎn);違章建筑、非法占用以及正處于危險狀態(tài)下的財產(chǎn);在運輸過程中的物資。

在企業(yè)財產(chǎn)保險中，保險人承擔(dān)被保險財產(chǎn)的風(fēng)險責(zé)任為自然災(zāi)害事故，一般包括:火災(zāi);爆炸;雷擊;暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯;地震、地陷、崖崩;雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌;泥石流;空中運行物體的墜落等，以及被保險人在發(fā)生保險事故時，為了搶救財產(chǎn)或者防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要措施而造成被保險財產(chǎn)的損失。保險人不承擔(dān)保險責(zé)任的除外責(zé)任范圍包括:戰(zhàn)爭風(fēng)險、軍事行動或暴力行為;核風(fēng)險;道德風(fēng)險;間接損失;保險標的自身瑕疵、未經(jīng)采取防護措施的暴風(fēng)、雨、雪損失;以及當(dāng)事人之間特約的其他事件。

• 家庭財產(chǎn)保險合同

家庭財產(chǎn)保險合同是保險人以被保險人的家庭財產(chǎn)為保險標的，在保險標的發(fā)生保險事故而受損失時，依照保險合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任的保險合同，包括家庭財產(chǎn)個人保險合同、家庭財產(chǎn)團體保險合同和家庭財產(chǎn)兩全保險合同。

(1)家庭財產(chǎn)個人保險合同是指城鄉(xiāng)居民以其自有的家庭財產(chǎn)為保險標的，向保險人支付一定數(shù)額的保險費，在被保險財產(chǎn)發(fā)生保險合同約定的損失時，由保險人負責(zé)賠償損失的保險。

(2)家庭財產(chǎn)團體保險是指城鄉(xiāng)居民(被保險人)的所在單位(投保人)以被保險人自有的、共有的或者用管的家庭財產(chǎn)為標的，以集體為單位向保險人支付一定數(shù)額的保險費，在被保險財產(chǎn)發(fā)生保險合同約定的損失時，由保險人向被保險人負責(zé)損害擔(dān)償?shù)谋ｋU。

(3)家庭財產(chǎn)兩全保險是指以城鄉(xiāng)居民(被保險人)的所在單位(投保人)以被保險人自有的、共有的或者照管的家庭財產(chǎn)為標的，以集體為單位向保險人交納一定數(shù)額的保險儲備基金，在被保險財產(chǎn)發(fā)生保險合同約定的損失時，由保險人向被保險人負責(zé)賠償損失，并在保險期屆滿時向被保險人追還保險儲備基金的保險。

• 運輸工具保險合同

運輸工具保險合同，是指運輸工具的所有人或者經(jīng)營管理人以運輸工具作為保險標的，向保險人交納一定數(shù)額的保險費，保險人根據(jù)約定在保險事故發(fā)生時承擔(dān)保險責(zé)任的合同，包括機動車輛保險、船舶保險、飛機保險以及鐵路機車保險、衛(wèi)星保險、自行車保險等。

• 貨物運輸保險合同

貨物運輸保險是指貨物的托運人向承運人交運貨物時，向保險人支付保險費，在被保險貨物發(fā)生保險合同約定損失時，由保險人負責(zé)賠償損失的保險。貨物運輸保險的目的在于補償被保險貨物在運輸過程中因自然災(zāi)害或者意外事故所造成的經(jīng)濟損失，以加強對運輸貨物的安全防損工作。貨物運輸保險合同運用于所有的貨物運輸，包括水路貨物運輸、公路貨物運輸、鐵路貨物運輸、航空貨物運輸以及海洋貨物運輸?shù)确矫娴谋ｋU。

• 農(nóng)業(yè)保險合同

農(nóng)業(yè)保險合同是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以其種植的農(nóng)作物或者養(yǎng)殖的畜禽等為保險標的，向保險人支付保險費，并同保險人約定，在被保險農(nóng)作物因保險責(zé)任范圍內(nèi)的原因歉收或者毀損時，或者被保險畜禽等因保險責(zé)任范圍內(nèi)的原因發(fā)生死亡時，由保險人給付保險賠償金的保險。農(nóng)業(yè)保險合同可以分為農(nóng)作物收獲保險和養(yǎng)殖業(yè)保險兩大類。