保險中介制度

保險中介的定義

保險中介從理論上，有狹義和廣義之分。狹義的保險中介包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人;廣義的保險中介，除了包括上述三種形式以外，還包括與保險中介服務有直接關系的單位和個人，如保險精算人員、保險顧問、保險咨詢服務人員、保險技術服務人員、保險法律服務人員、保險中介行業(yè)協(xié)會、保險中介考試機構、保險中介評估機構等等[1] 。

我國保險中介制度的歷史變遷

(1)中介制度初創(chuàng)階段(1980-1992 年):1980 年開始，中國人民保險公司(簡稱"人保")開始恢復經營保險業(yè)務，1983 年國務院相繼發(fā)布了《中華人民共和國財產保險條例》，1984 年人保從中國人民銀行(簡稱"人行")內部正式分離出來，保險業(yè)開始進入市場化階段。人保采取多渠道、廣代理的"人保"模式，大力發(fā)展行業(yè)代理和農村代辦。1988 年和1991 年中國平安保險公司和中國太平洋保險公司相繼成立，積極利用兼業(yè)代理人代理的形式鋪攤子、搶市場。這一時期中介制度初創(chuàng)，不管是"人保模式"，還是平安和太平洋的兼業(yè)代理模式，其實名為代理，實為保險公司的附屬機構，經營方式粗放，和現(xiàn)在代理公司性質有所不同，并非真正的代理。

(2)兼業(yè)代理發(fā)展階段(1992-1995 年):1992 年美國友邦保險公司獲準在上海開業(yè)，中國保險市場邁開了對外開放的第一步，初步建立了中外保險公司并存、競爭的市場雛形。隨友邦保險個人營銷機制引入，中國保險市場上個人代理人開始興起，國內各家壽險公司積極采用這種營銷機制。這一階段的基本特征是以兼職代理模式為主，專職代理與兼業(yè)代理并存，但保險代理機構發(fā)展過熱，出現(xiàn)惡性競爭等諸多問題，保險代理的監(jiān)管被提上了議事日程。1992 年人行頒布了《保險代理機構管理辦法》，有效地遏制了兼業(yè)代理機構的惡性膨脹。1994 年，北京、上海、深圳等大中城市陸續(xù)成立了保險行業(yè)協(xié)會，協(xié)助人行對保險代理人進行監(jiān)督以及培訓和資格考試。1995 年頒布的《保險法》對保險代理人的發(fā)展作了明確的規(guī)定，中國保險代理人開始進入規(guī)范化發(fā)展軌道。

(3)專業(yè)化發(fā)展階段(1996-1999 年):1996 年，新華、泰康等國內股份制保險公司成立，人保實行產壽險分業(yè)經營，一分為三。中宏人壽、太平洋安泰等合資保險公司也相繼成立。國內保險業(yè)形成了中外保險公司并存、群雄逐鹿的市場競爭時代。這一階段，壽險營銷業(yè)務大規(guī)模發(fā)展，但很多保險公司盲目追求保費規(guī)模，采用人海戰(zhàn)術，忽視了對營銷員的招聘、培訓和管理，造成了諸如高脫落率、高退保率等問題。同時，這一階段有些專業(yè)代理公司打著兼業(yè)代理的名義展業(yè)，也出現(xiàn)了一些問題。人保的拆分，對農村保險事業(yè)的發(fā)展非常不利。1996 和1997 年保險監(jiān)督管理部門制定、修改實施了《保險代理人管理條例(試行)》，并從1996 年12 月起依據(jù)該規(guī)定對保險代理人實行資格考試，特許上崗的制度。1998 年2月又頒布了《保險經紀人管理規(guī)定(試行)》和《保險兼業(yè)代理人管理暫行辦法》并于1999 年5 月15 日舉行了第一次保險經紀人資格考試。同年11 月18 日中國保監(jiān)管理委員會(簡稱"保監(jiān)會")成立。1996 年5 月，中國保險行業(yè)協(xié)會設立，1997 年9 月，當時國內的13 家保險公司在京共同簽署了《保險行業(yè)公約》，各家保險公司和同業(yè)協(xié)會也建立了一些規(guī)章制度。這些規(guī)定的頒布特別是保監(jiān)會的成立，為中國保險專業(yè)中介制度的發(fā)展奠定了基礎。

(4)中介體系完善階段(2000-2008 年):這一階段，伴隨經紀人、公估人的出現(xiàn)，保險中介體系初步建立，保險中介人的入市退出機制得以建立，對保險中介人監(jiān)管和自律有所加強，相關法律法規(guī)不斷完善。2000 年6 月江泰、東方、長城等一批保險經紀人公司開始營業(yè)，2001 年3 月，經保監(jiān)會批準，廣東方中、深圳弘正達等首批5 家保險公估公司成立，標志著中國保險中介體系初步建立。2002 年開始，銀行代理保險業(yè)務異軍突起。

我國保險中介制度的發(fā)展方向

(1)市場化:保險中介是市場經濟和開放經濟的產物，小農經濟不需要保險中介，計劃經濟也不需要保險中介。中國政府正在堅定不移地推行市場經濟制度和對外開放政策，在加入WTO形勢下，保險中介機構從一開始就必須牢牢樹立起市場觀念，靠自己的專業(yè)水準、服務質量、良好信譽和敬業(yè)精神，在市場競爭中求生存、謀發(fā)展。

(2)規(guī)范化:險中介機構應根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求;建立科學的治理結構完善的規(guī)章制度和有效的內控機制;樹立守法觀念，嚴格按保險中介市場的游戲規(guī)則運作;具有自律意識和自我管理與約束能力，發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用，共同維護規(guī)范經營、公平競爭的市場秩序。

(3)職業(yè)化:我國應在實踐中逐步打造一支高素質的保險中介隊伍，形成自己的職業(yè)特征和一套嚴格的執(zhí)業(yè)和品行規(guī)范，格外注重自己的市場聲譽和社會形象，用保險中介的職業(yè)水準、職業(yè)紀律、職業(yè)操守贏得社會各界的廣泛認知和認可。下圖是我國保險中介從業(yè)人員必考的書籍。

(4)國際化:保險中介在我國是一個全新的行業(yè)，但在國際上已經發(fā)展得相當成熟，形成了一套公認的運作規(guī)則和模式。在全球經濟金融一體化、信息暢通、交流便利的今天，我們應該高起點，從一開始就與國際接軌，在經營規(guī)則、理念和方式等諸多方面努力向那些在世界上己獲成功的保險中介公司學習和看齊，真正融入全球保險業(yè)大循環(huán)中。