微醫(yī)保重疾險：保障不錯但不推薦單獨購買

最近遇到好幾個朋友來咨詢微醫(yī)保的重疾險。之前多保魚夸過微醫(yī)保的百萬醫(yī)療險，而它新推出的重疾險是否跟醫(yī)療險一樣棒呢？多保魚先說結(jié)論：只從產(chǎn)品保障角度來看的話，不錯。但是不推薦單獨購置。為什么呢？請聽下文分解~

微醫(yī)保重疾險是一款一年期產(chǎn)品，顧名思義，買一年就只能保一年。熟悉多保魚的朋友應該都有印象，多保魚很少推薦一年期的重疾險，大部分時間都在推長期型的產(chǎn)品。一年期重疾險雖然很便宜，但它隱藏的問題卻非常多。

一、一年期重疾險的優(yōu)缺點

1、一年期重疾險與長期重疾險對比

一年期重疾險的產(chǎn)品最大的優(yōu)點就是：年輕人保費低。

缺點卻有很多：

續(xù)保：一年期重疾險都是不保證續(xù)保的產(chǎn)品。被保人身體健康狀況、年齡增長、歷史理賠或停售，都可能會影響到理賠。

特別是如果被保險人如果身體出現(xiàn)了異常，沒有達到重疾理賠標準，但保險公司在審核時認為被保險人身體狀況不好，拒絕續(xù)保，是最慘的了。

• 保障條款：一年期重疾險因為保障期限較短，所以一般沒有多次賠付、輕癥豁免等保障。
• 費率不穩(wěn)定：一年期重疾險的保費便宜，是有一定要求的。

年輕的時候購買一年期重疾險確實保費低，但隨著年齡的增長，保費會越來越高，到一定年齡后，保費就會超過長期型產(chǎn)品。

例如：微醫(yī)保重疾險VS康惠保（康惠保不附加輕癥）

• 當被保險人30周歲時，微醫(yī)保價格遠低于康惠保；
• 當被保險人45周歲時，微醫(yī)保年保費已經(jīng)反超康惠保了；
• 當被保險人54周歲時，微醫(yī)保的總共已交保費已經(jīng)高于康惠保；
• 當被保險人60周歲時，微醫(yī)保的累計共保費高出康惠保許多了。

而康惠保的繳費期已結(jié)束，在60~70歲時，是不用再繳費也能繼續(xù)享受保障的，而微醫(yī)保還要繼續(xù)繳費，可以預見，后期保費會越交越高。

由此可見，一年期重疾險的價格便宜也只是暫時的，從長遠上來看還是要選擇長期型產(chǎn)品。

部分保障缺失：因為是一年期產(chǎn)品，所以有些設計是無法實現(xiàn)的，比如重疾只能單次賠付，不能多次賠付；沒有輕癥豁免等。

這些設計雖然不是重疾險保障的靈魂，但是在實際運用上差別還是很大的。

假如被保人30歲時罹患了重疾，最后就算治愈了，也很難再買重疾險產(chǎn)品了，那么接下來幾十年里就會失去保障。

2、什么情況下可以選擇一年期重疾險

收入較低的人群。

例如剛畢業(yè)一兩年的年輕人，剛剛步入社會，收入不高，暫時用以過渡。

已經(jīng)購買了長期險，用以疊加做高保額。

例如已經(jīng)購買了30萬保額的終身重疾險，再購買20萬保額的一年期重疾險，比直接購買一份50萬保額的終身重疾險要便宜得多。

3、大多數(shù)情況下還是要購買長期險

如果不是預算特別拮據(jù)的話，最好還是選擇長期型重疾險。預算有限可購買定期重疾險，預算充足可購買終身重疾險。

二、微醫(yī)保重疾險產(chǎn)品測評

一年期重疾險不是不可以買，而是要在特定情況下選擇。

那么一年期重疾險又該如何進行選擇呢？多保魚把市面上比較熱銷的幾款一年期重疾險做了一個橫向?qū)Ρ取?/p>

1、泰康 微醫(yī)保重疾險

去年下半年，微保推出微醫(yī)保百萬醫(yī)療險，當時多保魚夸過這個產(chǎn)品還是很不錯的。

今年微保推出微醫(yī)保重疾險，為一年期產(chǎn)品，是否繼承了微保的優(yōu)良風骨呢？

??從保障內(nèi)容上來說，沒有輕癥保障。其實對于這個價格的一年期重疾險來說，沒有輕癥保障是可以理解的。

因為一年期重疾險不能成為保障的主要支撐。當我們已經(jīng)有一款長期型重疾險產(chǎn)品了之后，只是單純地想要疊加重疾保額時，購買一款沒有輕癥保障的純重疾險是非常合適的，把盡可能多的資源都集中在重疾保額上。

• 這款產(chǎn)品的健康告知也還不錯，雖然沒有智能核保，但本身告知內(nèi)容就比較少，剔除了體檢異常的告知，可以說是比較寬松的了。

如果對身體健康狀況還是不確定的話，可以直接咨詢微醫(yī)保的客服，相當于人工核保了。

• 另外，它的理賠也是非常不錯的：通過微保平臺在線填寫理賠申請信息，上傳理賠材料。

現(xiàn)在的保險理賠，一般來說小額理賠支持線上理賠，大額理賠還是要線下核實，比較麻煩。

微醫(yī)保重疾險的重疾理賠，可以直接在線申請理賠，理賠速度快不快多保魚不清楚（畢竟還沒理賠過），但是申請體驗還是要方便很多。

從整體上來看，微醫(yī)保重疾險還是挺不錯的。

2、中國人壽 一年期成人重疾險

跟微醫(yī)保重疾險類似，同樣是不含輕癥的純重疾險，價格也非常相近。

• 有身故和全殘保障。但是保額不高，實際意義其實不大。

3、泰康 疾病綜合保障（成人男性版）

泰康疾病綜合保障分了好幾個版本，有少兒版、成人男性版和成人女性版。多保魚這里拿了成人男性版做比較。

• 關(guān)于特定疾病：

少兒版：白血病

成人男性版：肺部、胃部、前列腺的惡性腫瘤（由其他器官轉(zhuǎn)移至肺部、胃部、前列腺的非原發(fā)性癌癥除外）；

成人女性版：乳房、宮頸、卵巢的惡性腫瘤（由其他器官轉(zhuǎn)移至乳房、宮頸、卵巢的非原發(fā)性癌癥除外）

這款疾病綜合保障重疾險，在特定疾病設計上還是比較合理的，都是對于特定人群的高發(fā)疾病進行額外賠付。

并且這個10萬保額是恒定的，無論保額是10萬還是50萬，特疾的保額都是額外給付10萬。

• 輕癥保障雖然種類少，但是8大高發(fā)輕癥全都包含在內(nèi)。可以說是足矣。
• 從保費價格上來說，也是非常有優(yōu)勢的。

缺點的話，就是最高可續(xù)保年齡較低。但是我們之前說了，一年期重疾險產(chǎn)品最好是用來過渡，不做長期打算，所以多保魚認為是可以接受的。

比它便宜的，保障沒它全面；保障比它全面的保費沒有它低。綜合性價比來說，這款產(chǎn)品還是很高的。

4、眾安保險 樂活e生成人重疾險

這算是一款保障比較完善的一年期重疾險了：輕癥額外賠付，19種特疾保額翻倍。

特疾包括肺癌、肝癌、胃癌、食管癌、結(jié)直腸癌、白血病、腦瘤、胰腺癌、鼻咽癌和腎癌等高發(fā)重疾。

但在疾病定義上要求還是比較嚴格的，例如終末期腎病，要求診斷后已經(jīng)進行了至少90天的規(guī)律性透析治療或?qū)嵤┝四I臟移植手術(shù)之后，才賠付特疾保額。

總體上來說，有這個保障還是非常好的。

• 續(xù)保條件相對來說較好。發(fā)生了輕癥理賠后仍可以續(xù)保，并且不會因為輕癥歷史理賠而提高保費。另外，產(chǎn)品就算停售了也可以續(xù)保。

5、平安健康 個人重疾險

平安的這款一年期重疾險比較中規(guī)中矩，秉承了平安的一貫作風：保障還行，價格較高。

三、多保魚總結(jié)

1、如果用以過渡

如果是還沒有購買其他的重疾險產(chǎn)品，只是用以過渡的話，可在泰康疾病綜合保障或眾安樂活e生兩者中考慮。

泰康疾病綜合保障可以視為樂活e生的簡化版。

??尋求最低預算的話，就可以選擇泰康疾病綜合保障。有輕癥、有特疾，保障較全，保費最低。

??更高一點檔次的話，就可以選擇樂活e生成人重疾險，輕癥種類和保額更高，特定疾病種類和保額也更高，可視為另一款的進階版。樂活e生的續(xù)保條件也更好。

只用以過渡的話，不建議購買不含輕癥保障的純重疾險。

本身保障就不太足夠，如果發(fā)生了輕癥疾病，治療費用也還要好幾萬，沒必要為了省幾百塊錢而付出更高的代價。

2、如果用以疊加保額

已經(jīng)有了長期型重疾險后，想要疊加重疾保額但預算又不夠的情況下，可以考慮微醫(yī)保重疾險或中國人壽一年期成人重疾險。

兩者都是沒有輕癥保障的純重疾險，只專心保障重疾，保費價格也差不多。

• 如果想要疾病種類更多的話，就選擇微醫(yī)保重疾險；
• 如果看中了身故/全殘保障，也可以選擇中國人壽這款。

多保魚再三提醒：一年期重疾險無論是用以過渡，還是疊加保額，都只能作為輔助。有條件下我們還是應當購買長期型重疾險，才能讓保障更加安心。