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        四十歲買什么保險好?

        尊享e生爸媽版怎么樣?到底值不值得買?

        時間:2019-08-06 15:27:50

        “尊享e生旗艦版”一直是多保魚力推的一款百萬醫(yī)療險。雖然支付寶上的好醫(yī)保也非常好,并且最近還推出了智能核保,可以說是把性價比做到了極致。但不可否認(rèn)的是,尊享e生還是有它不可替代的地方,比如它的特需醫(yī)療、赴日醫(yī)療保障等。11月1日,尊享e生再次升級,主要針對61-65周歲人群,推出了尊享e生爸媽版。—— 在3年時間里完成重要迭代12次

        我們都知道,現(xiàn)在市面上大多數(shù)百萬醫(yī)療險,投保年齡都要求不超過60歲,所以這款爸媽版上線,無疑吸引了許多亮點。

        一、與旗艦版相比有哪些變化

        尊享e生爸媽版怎么樣?到底值不值得買?

        除了投保年齡上的變化以外,最直觀的感受就是:同樣是61歲,但爸媽版的價格比旗艦版的還要便宜。

        1.1 免賠額提高

        爸媽版:2萬(質(zhì)子重離子0免賠)

        旗艦版:1萬(惡性腫瘤0免賠)

        相較旗艦版來說,爸媽版的一般醫(yī)療和惡性腫瘤共享2萬免賠額,報銷門檻更高了。

        對于這個設(shè)計,我們可以理解為,尊享e生父母版只想對大病進行保障。

        老人上了年紀(jì),有點小病很正常,一般來說2萬以內(nèi)就能解決的疾病,通常都不算太嚴(yán)重。超出2萬后,對于老人來說都比較危險了。

        1.2 保額降低

        爸媽版:惡性腫瘤最高400萬

        旗艦版:惡性腫瘤最高600萬

        爸媽版的一般醫(yī)療和惡性腫瘤額度相較旗艦版都少100萬,但其實就400萬額度來說,也還是夠用的。

        當(dāng)然啦,一款產(chǎn)品之所以能讓人叫好,保費低只是一個因素,這次升級的爸媽版還有幾個很棒的設(shè)計,讓人眼前一亮。

        二、為它的創(chuàng)新鼓掌

        2.1 腫瘤特效藥外購服務(wù)

        尊享e生爸媽版怎么樣?到底值不值得買?

        腫瘤特藥也就是靶向藥。

        其實尊享e生旗艦版對于外購藥也是可以報銷的,只是沒有寫在明面上,不過多保魚致電眾安客服后,他們表示是可以報銷的。

        而父母版除了特效藥自購以外,還增加了其他的保障服務(wù)。我們先來看看下面這段話:

        “我們拓展的不僅是購藥報銷的范圍,我們更推出全流程服務(wù)……服用靶向藥之前一定要做基因檢測,之前我們知道很多基因檢測是5000-8000費用水平,而且醫(yī)院開具的不是醫(yī)院發(fā)票,而是商業(yè)報銷,百萬醫(yī)療不報銷的,但是現(xiàn)在我們每年贈送一次基因檢測。”

        ——線下沙龍眾安產(chǎn)品負(fù)責(zé)人的講話

        簡單來說,我們在用靶向藥治療癌癥之前,會先做一個基因檢測。在旗艦版中,只有靶向藥的報銷而沒有基因檢測費用的報銷。

        但是現(xiàn)在推出的父母版不僅可以報銷靶向藥的費用,連基因檢測的費用也可以一起報銷了。

        其實市面上很多百萬醫(yī)療險連靶向藥的費用都不會報銷,更別說基因檢測的費用了。所以,尊享e生在這個方面的創(chuàng)新讓多保魚忍不住為它鼓掌!

        2.2 術(shù)后家庭護理服務(wù)

        而這項服務(wù)設(shè)計源于一個案例:

        陳先生罹患直腸癌晚期,且有骨折情況,出院時帶著一個人工肝臟袋用于排便,普通人這方面的護理很困難,但有了專門護理的護士以后,得到了更好的恢復(fù)。

        設(shè)想一下,一旦父母罹患重疾,不管是在醫(yī)院還是出院回家,對子女來說都是需要花費極大的精力去照料的。

        特別是出院后在家修養(yǎng)的這段期間,時間花費自然是不用說,萬一沒有護理好再出什么問題,那才是最麻煩的。

        所以這項服務(wù)的與其說是給父母更好的照顧,倒不如說是是對子女的解放。在減輕了子女的壓力的情況下,父母還能得到更好的照顧。

        而這項服務(wù)也是免費的,專人上門服務(wù)再也不是一件奢侈的事情了!

        2.3 醫(yī)療費用墊付和重疾綠通

        醫(yī)療費用墊付:提前給付治療費用

        重疾綠通:遠(yuǎn)程問診、專家門診、住院安排、手術(shù)安排、住院探視、醫(yī)后隨訪、中醫(yī)理療、營養(yǎng)方案、專家復(fù)診。

        看病難,看病貴是全社會普遍存在的問題,這兩項服務(wù)正好可以完美地為我們解決這些難題。

        而這兩項內(nèi)容本身也是旗艦版涵蓋的服務(wù),在其他的百萬醫(yī)療險里也越來越常見,所以多保魚在這里就不贅述了。

        尊享e生旗艦版產(chǎn)品分析

        三、更嚴(yán)格的健康告知

        尊享e生爸媽版怎么樣?到底值不值得買?

        尊享e生爸媽版在費用和超值服務(wù)上都給了我們很多驚喜,但保險公司不是慈善機構(gòu),也總有些風(fēng)險需要提前規(guī)避。

        所以,在健康告知的設(shè)置上,爸媽版要比旗艦版更加嚴(yán)格一些。

        可以看到,爸媽版在病種上做了更多細(xì)化,譬如酒精肝、胰腺炎、萎縮性胃炎都有明確問到。從某種角度上來講,這也是出于對產(chǎn)品穩(wěn)定性的考慮。

        不過不用太擔(dān)心,因為如果不滿足健康告知的話,還可以進行“智能核保”,具體根據(jù)自己的情況如實回答問題即可。

        四、不完美的地方

        不過美中不足的是,尊享e生父母版在某些地方還是不夠完美。

        4.1 續(xù)保是個大問題

        在尊享e生爸媽版投保頁面的常見問題中,關(guān)于續(xù)保,官方有如下答復(fù):

        尊享e生爸媽版怎么樣?到底值不值得買?

        “我們會根據(jù)被保險人的健康狀況變化或歷史理賠情況決定是否接受續(xù)保需求。”

        這句話是什么意思?

        意思就是在續(xù)保時,保險公司會對被保人的情況進行再審核。

        而審核的結(jié)論無外乎兩種:續(xù)保或者拒保。

        這其實就是多保魚一直提醒大家在買醫(yī)療險時需要重點關(guān)注的續(xù)保是否有核保要求了。

        雖然尊享e生爸媽版續(xù)保最高可至105歲,但這幾乎是一個不可能的數(shù)值,即使每個被保人都能活到105歲,在續(xù)保過程中也可能會因為健康原因被終止續(xù)保。

        我們不妨做個假設(shè):

        在投保的前10年,父母的身體一直很健康,眾安也一直同意續(xù)保,但到了第11年,父母的健康出現(xiàn)了問題,嚴(yán)重一點的不如說患了冠心病、惡性腫瘤了,那么再續(xù)保時,眾安就不一定會再讓你續(xù)保了。

        父母版在保障到期之后只能再報銷30天,如果續(xù)保的時候被拒絕了,那么后續(xù)的治療費用就很難控制了。

        所以,從這個角度來看,投保尊享e生父母版是存在一定風(fēng)險的。

        尊享e生旗艦版的續(xù)保條件就要好得多,不會因為歷史理賠和年齡的增長而加費或拒保,理賠后還是可以續(xù)保的。

        4.2捆綁銷售的設(shè)置

        “投保人需以投保人或被保人身份持有當(dāng)前有效的尊享e生2016/2017、旗艦版、2017PLUS保單;或同時為自己投保一份尊享e生旗艦版”

        簡單說:只有子女在持有有效的尊享e生保單的情況下,才可以為父母投保尊享e生父母版,也就是購買尊享e生父母版需捆綁購買尊享e生旗艦版。

        雖說是捆綁銷售,但好在尊享e生旗艦版是一款高性價比的產(chǎn)品,所以倒也沒有特別讓人反感。

        五、到底值不值得買?

        很難說尊享e生父母版到底好不好,因為它確實有利有弊。

        如果父母之前沒有買過任何醫(yī)療險的話,這款尊享e生父母版可能是你唯一的選擇了。因為其他的醫(yī)療險最高投保年齡大多限制在60歲以內(nèi)。

        如果已經(jīng)買了其他的醫(yī)療險,并且續(xù)保條件為“不因歷史理賠和年齡增長而增加保費或拒保”的話,其實不用再購買這款父母版了。

        它涵蓋的“術(shù)后家庭護理服務(wù)”以及“腫瘤特藥服務(wù)”不管是對罹患癌癥以后的用藥,還是這個特殊年齡段的護理來說,都是很實用的內(nèi)容。

        所以,即使它在續(xù)保上要求嚴(yán)格,但多保魚依然覺得它是一款優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險。

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