兒童重疾險新品測評，超額賠付+極致性價比

保險公司簡直都拼了！先是百年人壽頻出爆款，他家的守衛(wèi)者1號賺翻了眼球。瑞泰人壽也下了血本，拿出了殺手锏：上市了一款“多倍寶寶兒童重疾險”。上周簡單預(yù)告過，今天帶來詳細測評。

01 產(chǎn)品保障詳情

多倍寶寶的產(chǎn)品詳情，如下：

產(chǎn)品詳情（文字版）：

保額最高可買60萬保額。

小孩子年齡小，保費比大人便宜，可根據(jù)預(yù)算增加保額，對未來通脹的抵抗也更強。

重疾賠5次，每次賠付100%保額，12種兒童特定重疾賠1次。

0~6歲：特定重疾賠3倍保額。

7~30歲：特定重疾賠2倍保額。

輕癥賠付：

輕癥賠3次，每次賠付30%保額，目前市面的新品，若輕癥賠付低于30%，實在上不了臺面。

大家可看看國壽福、平安福、福祿康瑞之流，輕癥賠付比例統(tǒng)統(tǒng)都是20%。

為啥？

因為輕癥發(fā)病率高，好賠錢，為了少賠點錢，強行將比例壓低在20%。

呵呵！

身故不是賠付保額，而是已繳保費和現(xiàn)金價值取其大賠付。

身故不是賠付保額，而是已繳保費和現(xiàn)金價值取其大。

保障絕對是誠意滿滿。特定重疾的超高賠付，7歲以下出險重疾，保額可賠付達180萬。

保費測算可查看上圖。

0歲女、終身50萬保額、30年繳僅2645元/年。這個價格如海綿里的水，隨便擠擠就有了。

此外，多倍寶寶還有個錦上添花的增值服務(wù)，如下：

總計11項服務(wù)內(nèi)容：家庭醫(yī)生、兒科專家咨詢、綠通、電話醫(yī)生、陪診服務(wù)等。

02 超高的現(xiàn)金價值

多倍寶寶身故是返還所繳保費或現(xiàn)金價值的較大者。

但多倍寶寶的現(xiàn)金價值和達爾文1號很類似：在保終身的前提下，現(xiàn)金價值一直增長，最高達到100%保額（達爾文是95%保額）。

所以：百年之后，身故也相當(dāng)于是返還了保額。

多倍寶寶的現(xiàn)金價值現(xiàn)價走勢圖（保終身）

我以0歲男寶、保終身、20年繳測算現(xiàn)金價值，如下：

多倍寶寶現(xiàn)金價值走勢圖

圖中最右列是現(xiàn)價：每1萬保額對應(yīng)的現(xiàn)金價值，50萬保額就是用50與之相乘。

比如：

80歲時，50萬保額：對應(yīng)的現(xiàn)金價值是50*6945=347255元，近70%保額（上面紅框）。

90歲時，現(xiàn)金價值：50*8062.1=4030115元，近80%保額（中間紅框）。

最后一個保單年度（底部紅框），50萬保額的現(xiàn)金價值：50*10000=50萬，達到100%保額（底部紅框）。

即：多倍寶寶能滿足“有病治病，沒病返錢”，但價格又比真正的返還型保險便宜2~3倍。

03 更合理的重疾分組

多倍寶寶重疾分組詳情圖，如下：

多次賠付型重疾險能不能最大限度賠到錢，要看最高發(fā)6種重疾的分組：

• 惡性腫瘤
• 重大器官移植手術(shù)或造血干細胞移植術(shù)
• 終末期腎病（尿毒癥）
• 急性心肌梗塞
• 冠狀動脈搭橋術(shù)
• 腦中風(fēng)后遺癥

6大重疾分組越分散越好，表示能賠到的概率更高。

癌癥要單獨分組，因為癌癥又是這6大重疾中最高發(fā)的疾病。

多倍寶寶的重疾分組詳情：

癌癥單獨分組，相當(dāng)于自帶一款防癌險。6種最高發(fā)重疾分4組，間隔期只有180天，很合理。

總之這款產(chǎn)品的多次賠付實用性很高。

04 更合理的特定重疾

繼續(xù)帶大家拆解12種特定重疾的合理性，如下：

除了白血病，以上其它的疾病大家可能都不認識，如何辨認特定重疾的選取是否合理？

若是一輩子都聞所未聞，或拿單個身體組織的多種疾病強行湊數(shù)，就太坑了。

如上圖：

12種特定重疾涵蓋血液、心臟、顱腦、結(jié)締組織等臟器/器官，以及意外、遺傳、呼吸和消化類疾病等。

涉及面非常廣，基本囊括了人體的各個領(lǐng)域，是否屬于高發(fā)重疾呢，如下：

數(shù)據(jù)來源：國內(nèi)某再保險公司整理而成

上圖是我根據(jù)國內(nèi)再保險公司的數(shù)據(jù)制作的重疾發(fā)病率圖。

白血病是兒童重疾中最高發(fā)的，其次是其他部位的癌癥。

其次是“癱瘓、腦炎、心肌病、貧血、燒傷”等疾病，可以看到：多倍寶寶的12種特定重疾大多都在高發(fā)重疾之列。

總之，特定重疾選取的很合理。

05 保障兒童高發(fā)輕癥

拆解完重疾，咱們繼續(xù)分析輕癥疾病：

8大高發(fā)輕癥，多倍寶寶都有保障。

還額外多了3種兒童高發(fā)輕癥：“中度重癥肌無力、輕度面部燒傷、硬膜下血腫手術(shù)”。

解釋下這3大疾病：

重癥肌無力：1～5歲常見且高發(fā)的兒童免疫類疾病，女寶患病率要大于男寶。

其它產(chǎn)品是將該疾病以“重度重癥肌無力”重疾名義賠付，而多倍寶寶將“重度”變?yōu)?ldquo;輕度”，降低了理賠門檻，提高獲賠率，實屬可貴。

輕度面部燒傷：兒童年紀小，意外概率大，燙傷、燒傷的臨床案例屢見不鮮。

多倍寶寶的輕度面部燒傷只需達到“面部（包含頭部、面部、頸部）表面積的30%”，相比嚴重III度燒傷重疾，理賠門檻要大大寬松。

硬膜下血腫手術(shù)：小孩天性好動，硬腦膜較成人薄弱，一旦頭顱外傷（高空拋物、意外撞傷），血腫的幾率更大且程度更嚴重。

很多重疾險壓根不保障這些，多倍寶寶能將其納入保障范圍，點個贊！

綜上：多倍寶寶的輕癥保障是ok的。

06 承保公司

還有很多小白朋友，對保險公司的印象：

只停留在平安、國壽、新華、太平、泰康等幾家大公司身上。

其實目前國內(nèi)有近200家保險公司，很多公司大家都沒聽過。

沒聽過的不代表就差，鴻茅藥酒廣告都打央視去了，結(jié)果呢？

介紹下瑞泰人壽：

自行感受下，無論是償付能力還是綜合評級還是公司背景，瑞泰都是非常ok的。

（不清楚償付、綜合評級的麻煩自行百度）

放下對保險公司的執(zhí)念和擔(dān)憂，把關(guān)注點放在產(chǎn)品保障內(nèi)容上，你會發(fā)現(xiàn)：某些產(chǎn)品是真的垃圾。