醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)哪個好？它們有什么區(qū)別？

對于重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，很多人都會這樣認(rèn)為：重疾險(xiǎn)保障疾病，醫(yī)療險(xiǎn)也保障疾病，有什么區(qū)別呢？還有的人認(rèn)為，明明幾百塊就能購買到保額高、報(bào)銷范圍廣的醫(yī)療險(xiǎn)，為什么還要一年花幾千塊錢去買重疾險(xiǎn)？因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)是完全不同的兩個險(xiǎn)種，今天我們就重點(diǎn)來說說醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的區(qū)別。

一、保險(xiǎn)屬性不同

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)只有產(chǎn)生了合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用才可以報(bào)銷，而且賠付的金額不能超過治療費(fèi)用。它有以下幾大特點(diǎn)：

1、有免賠額

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)無論是百萬醫(yī)療險(xiǎn)還是普通醫(yī)療險(xiǎn)都有免賠額，只有超出免賠額的部分才予以報(bào)銷，沒有達(dá)到免賠額是無法報(bào)銷的。

2、適用補(bǔ)償原則

如果醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)通過社保或者單位補(bǔ)充等渠道報(bào)銷過了，無法重復(fù)報(bào)銷，需要減去相應(yīng)的報(bào)銷額度。

3、以實(shí)際發(fā)生為理賠條件

醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷以醫(yī)療費(fèi)用的發(fā)票收據(jù)為報(bào)銷依據(jù)，報(bào)銷額度不會超過實(shí)際花費(fèi)。

重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)只要被保險(xiǎn)確診了合同內(nèi)約定的疾病，無論是重疾還是輕癥，就可以獲得賠付。重疾險(xiǎn)的賠付和實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用以及是否有其他渠道獲得補(bǔ)償無關(guān)，它只和合同約定的保額有關(guān)。

重疾險(xiǎn)賠付的保險(xiǎn)金保險(xiǎn)公司不會管你如何使用，你可以用于后續(xù)的疾病治療；也可以把這筆錢留給家人，或者帶著這筆錢去旅游享受生活都行。

二、保險(xiǎn)作用不同

醫(yī)療險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)一般作為醫(yī)保的補(bǔ)充，報(bào)銷醫(yī)保無法報(bào)銷的部分。醫(yī)療險(xiǎn)可以用于提升保障范圍和治療品質(zhì)。但是本質(zhì)上，醫(yī)療險(xiǎn)和醫(yī)保的作用是一樣的，是報(bào)銷型險(xiǎn)種，遵循適用補(bǔ)償原則。即使是醫(yī)保報(bào)銷的部分加上醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)充的部分，也不會超過看病的實(shí)際開銷。

重疾險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)的賠付和實(shí)際的治療費(fèi)用沒有關(guān)系，因?yàn)樗谴_診即賠的。重疾險(xiǎn)的理賠金涵蓋范圍廣，一般不僅包括醫(yī)療費(fèi)用，還包括后期的康復(fù)、護(hù)理費(fèi)用，還可以彌補(bǔ)病患和家屬的收入損失。這是醫(yī)療險(xiǎn)無法做到的。

三、保障范圍的不同

醫(yī)療險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍不限病種，不管什么病，都可以報(bào)銷。只是有的藥品、醫(yī)療項(xiàng)目能報(bào)銷，有的藥品、醫(yī)療項(xiàng)目無法報(bào)銷。

重疾險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)只保障合同內(nèi)約定的疾病，如果是合同外的疾病是不給予理賠的。

四、賠付標(biāo)準(zhǔn)的區(qū)別

醫(yī)療險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)主要解決醫(yī)療費(fèi)用的問題，只能事后報(bào)銷。不論是因?yàn)榧膊∽≡哼€是因?yàn)橐馔鈧ψ≡海t(yī)療險(xiǎn)都可以報(bào)銷。

但是醫(yī)療險(xiǎn)也有嚴(yán)格的報(bào)銷規(guī)定，只有符合合理必要的報(bào)銷規(guī)定，才能報(bào)銷。

重疾險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)一般是確診即賠，只要符合合同內(nèi)約定的疾病，就可以一次獲得理賠款。重疾險(xiǎn)的理賠不僅包括治療費(fèi)用，一般還能保證家庭未來幾年內(nèi)的生活水平的開銷。

五、保障期間不同

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)一般都是一年期的險(xiǎn)種，交一年保一年。醫(yī)療險(xiǎn)容易存在兩種風(fēng)險(xiǎn)：

1、續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)

目前市面上的醫(yī)療險(xiǎn)都是一年期的，如果前一年有過醫(yī)療理賠或者身體狀況變差的情況；第二年的續(xù)保可能不容易續(xù)上，存在續(xù)保困難，等于在我們最需要保障的時候保障沒有了。雖然目前很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)都承諾不會因?yàn)閭€人健康狀況單獨(dú)終止合同或者單獨(dú)調(diào)整費(fèi)率，但是報(bào)銷和同事都沒有直接注明可以續(xù)保。

而且，所有的續(xù)保都是需要保險(xiǎn)公司重新審核的，只有保險(xiǎn)公司審核通過了，才可以續(xù)保，所以醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保存在很多的不確定性。

2、停售風(fēng)險(xiǎn)

一年期的產(chǎn)品因?yàn)檎w賠付率和醫(yī)療費(fèi)用變化的影響，不排除存在停售的風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品停售了，之后還能不能續(xù)保也成為未知數(shù)。

重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)雖然也有一年期的，但是大部分都是定期和終身重疾險(xiǎn)。消費(fèi)者可以選擇的范圍更廣。因?yàn)槭情L期險(xiǎn)，只要在保障期間內(nèi)發(fā)生的重疾，就可以獲得理賠。而且不必?fù)?dān)心產(chǎn)品停售或者每年保費(fèi)提高等問題。

即使真的出現(xiàn)保險(xiǎn)公司倒閉等問題，長期險(xiǎn)一般都收保監(jiān)會保護(hù)，對于后期理賠不用擔(dān)心。

六、保費(fèi)費(fèi)率不同

醫(yī)療險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)采用的是自然費(fèi)率，每一年的保費(fèi)可能會根據(jù)賠付情況進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)一般年齡小保費(fèi)便宜，保費(fèi)一般會隨著年齡的增長而有所增加，因?yàn)殡S著年齡的增長身體健康的風(fēng)險(xiǎn)相對較大，保費(fèi)自然越高。

重疾險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)一般采用均衡費(fèi)率，每一年的保費(fèi)是固定的，不會隨著年齡的增長而增長保費(fèi)，只要按時交納保費(fèi)即可。

結(jié)語

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)雖然都屬于健康險(xiǎn)，但是所承擔(dān)的責(zé)任還是有很大區(qū)別的。但是醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)又是相輔相成互不沖突的。我們可以用醫(yī)療險(xiǎn)解決醫(yī)療費(fèi)用的問題，用重疾險(xiǎn)彌補(bǔ)醫(yī)療險(xiǎn)無法涵蓋的費(fèi)用，讓保險(xiǎn)真正保障到我們的生活。