重疾險(xiǎn)拒賠案例：保險(xiǎn)公司說(shuō)，就相差一天！這份保險(xiǎn)就能賠！

隨著大家保險(xiǎn)意識(shí)的逐漸提高，越來(lái)越多的人選擇用保險(xiǎn)來(lái)保障生活。保險(xiǎn)意識(shí)高是好事，但是很多人對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解卻很少。比如保險(xiǎn)的等待期很多人不知道，從而影響到保險(xiǎn)的理賠。今天小編就來(lái)分享一個(gè)真實(shí)案例，讓大家認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)等待期的重要性。

案例詳情

劉某（化名）有個(gè)5歲的女兒，出于對(duì)女兒的疼愛(ài)，劉某去年5月給自己的女兒買了一份保額30萬(wàn)的重疾險(xiǎn)。在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員只是簡(jiǎn)單的詢問(wèn)了一些孩子的基本情況，而劉某由于對(duì)保險(xiǎn)方面的知識(shí)一竅不通，簽字、交錢后就回家了。

劉某買完保險(xiǎn)后的第三個(gè)月，劉某女兒突發(fā)高燒，送去醫(yī)院檢查時(shí)被查出罹患白血病，劉某想到之前給女兒購(gòu)買了保險(xiǎn)，第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，讓劉某意想不到的是，保險(xiǎn)公司竟然直接拒絕了他的理賠申請(qǐng)，理賠理由不是別的，而是劉某的女兒確診白血病的時(shí)間在保險(xiǎn)等待期內(nèi)。

很多人可能和劉某一樣，認(rèn)為保險(xiǎn)公司又在想方設(shè)法騙人，故意找借口不理賠，想故意推卸理賠責(zé)任。其實(shí)保險(xiǎn)設(shè)置等待期，主要是保險(xiǎn)公司防止有些人帶病投保騙取保險(xiǎn)金，很多人在檢查出罹患重疾的情況下故意去投保重疾險(xiǎn)或者壽險(xiǎn)想要騙取保險(xiǎn)金，這些想法保險(xiǎn)公司也提前想到了，所以設(shè)置保險(xiǎn)等待期。主要是為防范故意、惡意投保等騙保行為，降低逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)。試想如果人人都帶病投保，保險(xiǎn)公司又不作為，那么保險(xiǎn)公司肯定會(huì)虧到關(guān)門。

話說(shuō)回來(lái)，保險(xiǎn)公司根據(jù)劉某提供的理賠報(bào)案資料知道，劉某女兒確診白血病的時(shí)間在等待期內(nèi)，由于劉某買的這份重疾險(xiǎn)等待期是90天，而劉某女兒確診的時(shí)間是等待期的第89天，也就是說(shuō)只要再晚一天保險(xiǎn)公司就必須按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行正常理賠。因?yàn)樵诘却趦?nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是無(wú)需承擔(dān)保險(xiǎn)理賠責(zé)任的，劉某女兒那么小就罹患白血病卻無(wú)法正常獲得理賠，相信我們誰(shuí)都不想看到，但是保險(xiǎn)合同是具有法律責(zé)任的，不符合保險(xiǎn)理賠約定的，保險(xiǎn)公司只能拒賠。

劉某的拒賠除了值得我們同情之外，也同樣值得我們思考。保險(xiǎn)公司的拒賠，很多時(shí)候都和投保人、被保人本身存在很大的聯(lián)系，很多人買了保險(xiǎn)一旦無(wú)法理賠，就會(huì)把責(zé)任全部推脫給保險(xiǎn)公司，認(rèn)為保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)收錢不負(fù)責(zé)理賠，其實(shí)如果我們能對(duì)保險(xiǎn)多花一些時(shí)間了解，也許很多拒賠的現(xiàn)象就能減少一些。

比如劉某女兒等待期出險(xiǎn)，如果劉某事先知道重疾險(xiǎn)等待期的重要性，在等待期內(nèi)，就可以盡量避免掉一些不必要的檢查，哪怕過(guò)了等待期之后再檢查，也不會(huì)影響到正常的理賠。

說(shuō)了這么多，可能很多人對(duì)于等待期還是云里霧里，近年來(lái)等待期內(nèi)確診或者發(fā)病從而引起保險(xiǎn)理賠糾紛的數(shù)量非常龐大，下面小編就來(lái)聊聊保險(xiǎn)等待期和保險(xiǎn)的關(guān)系，讓大家不再因?yàn)榈却诙庥鼍苜r的風(fēng)險(xiǎn)。

不同險(xiǎn)種，等待期不同

等待期又被稱之為免責(zé)期，這個(gè)期間即使被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也是不承擔(dān)責(zé)任的。等待期一般從保險(xiǎn)合同生效日或者復(fù)效日開(kāi)始算起，續(xù)保的保險(xiǎn)一般沒(méi)有等待期。不同的險(xiǎn)種等待期各不相同。

意外險(xiǎn)是沒(méi)有等待期的，一般保險(xiǎn)合同生效后就開(kāi)始履行保險(xiǎn)責(zé)任了。重疾險(xiǎn)的等待期一般在3到6個(gè)月，醫(yī)療險(xiǎn)的等待期在1到3個(gè)月不等，有的附加醫(yī)療險(xiǎn)也有等待期，一般是一個(gè)月，單獨(dú)購(gòu)買的醫(yī)療險(xiǎn)等待期會(huì)稍微長(zhǎng)一些一般是2個(gè)月，定期壽險(xiǎn)的等待期在3-6個(gè)月。

一款好的保險(xiǎn)產(chǎn)品是需要結(jié)合各個(gè)方面來(lái)進(jìn)行衡量的，很多人會(huì)問(wèn)，既然各個(gè)險(xiǎn)種的不同產(chǎn)品等待期有長(zhǎng)有短，那么是不是選擇等待期短的就是好的？在其他保障條件相同的情況下，選擇等待期時(shí)間越短的當(dāng)然越好。特別是想醫(yī)療險(xiǎn)，都是交一年保一年的，總共保障期限只有1年，如果等待期還有3個(gè)月，那么等于只保障了9個(gè)月，選擇等待期長(zhǎng)的保險(xiǎn)，保障時(shí)間也相應(yīng)變長(zhǎng)了。而且很多人購(gòu)買了定期壽險(xiǎn)或者重疾險(xiǎn)，會(huì)擔(dān)心在等待期內(nèi)發(fā)病，選擇等待期短的產(chǎn)品，也相對(duì)安心一些。

等待期出險(xiǎn)怎么辦

等待期內(nèi)出險(xiǎn)并非偶然事件，很多人都會(huì)碰到這種情況。等待期內(nèi)出險(xiǎn)怎么辦呢？不同的保險(xiǎn)和險(xiǎn)種在應(yīng)對(duì)等待期內(nèi)出險(xiǎn)的方式不同。

醫(yī)療險(xiǎn)：等待期內(nèi)發(fā)生的各種治療費(fèi)用、藥品費(fèi)用都是無(wú)法報(bào)銷的，但是不會(huì)影響到等待期后的保障，過(guò)了等待期后依然可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用。

定期壽險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，無(wú)論是身故還是全殘都無(wú)法獲得理賠，保險(xiǎn)公司一般會(huì)退回保費(fèi)，終止保險(xiǎn)合同。不過(guò)，因意外導(dǎo)致的身故，壽險(xiǎn)是可以理賠的，因?yàn)橐馔馐菬o(wú)法預(yù)知的。

重疾險(xiǎn)由于險(xiǎn)種本身的復(fù)雜性，等待期內(nèi)出險(xiǎn)一般會(huì)有以下四種情況：

1、合同結(jié)束 退還現(xiàn)金價(jià)值

了解保單現(xiàn)金價(jià)值的朋友應(yīng)該都知道，現(xiàn)金價(jià)值和保費(fèi)是不同概念，現(xiàn)金價(jià)值是縮水后的保費(fèi)，有的年交保費(fèi)1萬(wàn)元，現(xiàn)金價(jià)值估計(jì)只有幾百，所以退還現(xiàn)金價(jià)值是非常坑的一種情況。

2、合同結(jié)束，退還所繳保費(fèi)

目前市面上很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都這樣設(shè)計(jì)。這種情況有哪些壞處呢？如果被保險(xiǎn)在等待期內(nèi)罹患的是輕癥，也意味著重疾和身故保障也沒(méi)有了，而且也無(wú)法投保其他的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

3、等待期內(nèi)罹患輕癥，責(zé)任除外，保障繼續(xù)；罹患重疾，合同終止。

這種情況比前面一種好很多，畢竟罹患輕癥后重疾的保障還在，因?yàn)榇藭r(shí)解除合同嗎，被保險(xiǎn)人很難再買到其他的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品了。

3、等待期內(nèi)罹患輕癥或者重疾，責(zé)任除外，保障繼續(xù)有效。

如果保險(xiǎn)公司這樣規(guī)定，只是對(duì)目前所罹患的疾病做責(zé)任除外，其他的保障責(zé)任還在，這是最優(yōu)秀的一種解決方式。

如何正確對(duì)待保險(xiǎn)等待期？

1、買保險(xiǎn)要趁早

既然保險(xiǎn)有等待期，就說(shuō)明保險(xiǎn)不是立即生效的，避免夜長(zhǎng)夢(mèng)多，保險(xiǎn)應(yīng)該要趁早買。

2、等待期內(nèi)盡量不要體檢

等待期內(nèi)沒(méi)事不要參加體檢（身體特別不舒服除外），萬(wàn)一等待期檢查出身體問(wèn)題，保險(xiǎn)公司不賠，豈不是后悔莫及？