重疾險拒賠案例：保險公司說(shuō)，就相差一天！這份保險就能賠！

隨著(zhù)大家保險意識的逐漸提高，越來(lái)越多的人選擇用保險來(lái)保障生活。保險意識高是好事，但是很多人對保險知識的了解卻很少。比如保險的等待期很多人不知道，從而影響到保險的理賠。今天小編就來(lái)分享一個(gè)真實(shí)案例，讓大家認識到保險等待期的重要性。

案例詳情

劉某（化名）有個(gè)5歲的女兒，出于對女兒的疼愛(ài)，劉某去年5月給自己的女兒買(mǎi)了一份保額30萬(wàn)的重疾險。在投保重疾險時(shí)，保險業(yè)務(wù)員只是簡(jiǎn)單的詢(xún)問(wèn)了一些孩子的基本情況，而劉某由于對保險方面的知識一竅不通，簽字、交錢(qián)后就回家了。

劉某買(mǎi)完保險后的第三個(gè)月，劉某女兒突發(fā)高燒，送去醫院檢查時(shí)被查出罹患白血病，劉某想到之前給女兒購買(mǎi)了保險，第一時(shí)間向保險公司申請理賠，讓劉某意想不到的是，保險公司竟然直接拒絕了他的理賠申請，理賠理由不是別的，而是劉某的女兒確診白血病的時(shí)間在保險等待期內。

很多人可能和劉某一樣，認為保險公司又在想方設法騙人，故意找借口不理賠，想故意推卸理賠責任。其實(shí)保險設置等待期，主要是保險公司防止有些人帶病投保騙取保險金，很多人在檢查出罹患重疾的情況下故意去投保重疾險或者壽險想要騙取保險金，這些想法保險公司也提前想到了，所以設置保險等待期。主要是為防范故意、惡意投保等騙保行為，降低逆選擇的風(fēng)險。試想如果人人都帶病投保，保險公司又不作為，那么保險公司肯定會(huì )虧到關(guān)門(mén)。

話(huà)說(shuō)回來(lái)，保險公司根據劉某提供的理賠報案資料知道，劉某女兒確診白血病的時(shí)間在等待期內，由于劉某買(mǎi)的這份重疾險等待期是90天，而劉某女兒確診的時(shí)間是等待期的第89天，也就是說(shuō)只要再晚一天保險公司就必須按照保險合同進(jìn)行正常理賠。因為在等待期內出險，保險公司是無(wú)需承擔保險理賠責任的，劉某女兒那么小就罹患白血病卻無(wú)法正常獲得理賠，相信我們誰(shuí)都不想看到，但是保險合同是具有法律責任的，不符合保險理賠約定的，保險公司只能拒賠。

劉某的拒賠除了值得我們同情之外，也同樣值得我們思考。保險公司的拒賠，很多時(shí)候都和投保人、被保人本身存在很大的聯(lián)系，很多人買(mǎi)了保險一旦無(wú)法理賠，就會(huì )把責任全部推脫給保險公司，認為保險公司只負責收錢(qián)不負責理賠，其實(shí)如果我們能對保險多花一些時(shí)間了解，也許很多拒賠的現象就能減少一些。

比如劉某女兒等待期出險，如果劉某事先知道重疾險等待期的重要性，在等待期內，就可以盡量避免掉一些不必要的檢查，哪怕過(guò)了等待期之后再檢查，也不會(huì )影響到正常的理賠。

說(shuō)了這么多，可能很多人對于等待期還是云里霧里，近年來(lái)等待期內確診或者發(fā)病從而引起保險理賠糾紛的數量非常龐大，下面小編就來(lái)聊聊保險等待期和保險的關(guān)系，讓大家不再因為等待期而遭遇拒賠的風(fēng)險。

不同險種，等待期不同

等待期又被稱(chēng)之為免責期，這個(gè)期間即使被保險人出險，保險公司也是不承擔責任的。等待期一般從保險合同生效日或者復效日開(kāi)始算起，續保的保險一般沒(méi)有等待期。不同的險種等待期各不相同。

意外險是沒(méi)有等待期的，一般保險合同生效后就開(kāi)始履行保險責任了。重疾險的等待期一般在3到6個(gè)月，醫療險的等待期在1到3個(gè)月不等，有的附加醫療險也有等待期，一般是一個(gè)月，單獨購買(mǎi)的醫療險等待期會(huì )稍微長(cháng)一些一般是2個(gè)月，定期壽險的等待期在3-6個(gè)月。

一款好的保險產(chǎn)品是需要結合各個(gè)方面來(lái)進(jìn)行衡量的，很多人會(huì )問(wèn)，既然各個(gè)險種的不同產(chǎn)品等待期有長(cháng)有短，那么是不是選擇等待期短的就是好的？在其他保障條件相同的情況下，選擇等待期時(shí)間越短的當然越好。特別是想醫療險，都是交一年保一年的，總共保障期限只有1年，如果等待期還有3個(gè)月，那么等于只保障了9個(gè)月，選擇等待期長(cháng)的保險，保障時(shí)間也相應變長(cháng)了。而且很多人購買(mǎi)了定期壽險或者重疾險，會(huì )擔心在等待期內發(fā)病，選擇等待期短的產(chǎn)品，也相對安心一些。

等待期出險怎么辦

等待期內出險并非偶然事件，很多人都會(huì )碰到這種情況。等待期內出險怎么辦呢？不同的保險和險種在應對等待期內出險的方式不同。

醫療險：等待期內發(fā)生的各種治療費用、藥品費用都是無(wú)法報銷(xiāo)的，但是不會(huì )影響到等待期后的保障，過(guò)了等待期后依然可以報銷(xiāo)醫療費用。

定期壽險：定期壽險在等待期內出險，無(wú)論是身故還是全殘都無(wú)法獲得理賠，保險公司一般會(huì )退回保費，終止保險合同。不過(guò)，因意外導致的身故，壽險是可以理賠的，因為意外是無(wú)法預知的。

重疾險由于險種本身的復雜性，等待期內出險一般會(huì )有以下四種情況：

1、合同結束 退還現金價(jià)值

了解保單現金價(jià)值的朋友應該都知道，現金價(jià)值和保費是不同概念，現金價(jià)值是縮水后的保費，有的年交保費1萬(wàn)元，現金價(jià)值估計只有幾百，所以退還現金價(jià)值是非常坑的一種情況。

2、合同結束，退還所繳保費

目前市面上很多重疾險產(chǎn)品都這樣設計。這種情況有哪些壞處呢？如果被保險在等待期內罹患的是輕癥，也意味著(zhù)重疾和身故保障也沒(méi)有了，而且也無(wú)法投保其他的重疾險產(chǎn)品。

3、等待期內罹患輕癥，責任除外，保障繼續；罹患重疾，合同終止。

這種情況比前面一種好很多，畢竟罹患輕癥后重疾的保障還在，因為此時(shí)解除合同嗎，被保險人很難再買(mǎi)到其他的重疾險產(chǎn)品了。

3、等待期內罹患輕癥或者重疾，責任除外，保障繼續有效。

如果保險公司這樣規定，只是對目前所罹患的疾病做責任除外，其他的保障責任還在，這是最優(yōu)秀的一種解決方式。

如何正確對待保險等待期？

1、買(mǎi)保險要趁早

既然保險有等待期，就說(shuō)明保險不是立即生效的，避免夜長(cháng)夢(mèng)多，保險應該要趁早買(mǎi)。

2、等待期內盡量不要體檢

等待期內沒(méi)事不要參加體檢（身體特別不舒服除外），萬(wàn)一等待期檢查出身體問(wèn)題，保險公司不賠，豈不是后悔莫及？