康惠保旗艦版值不值得購(gòu)買？

百年人壽康惠保作為線上高性價(jià)比重疾險(xiǎn)的扛把子，從上線以來(lái)就非常受歡迎。

今天，他們推出了康惠保的升級(jí)版——康惠保旗艦版。

可能很多朋友之前已經(jīng)聽(tīng)到過(guò)一些風(fēng)聲了，也是有些心癢癢。趁著今天正式上線，多保魚(yú)也來(lái)給大家做個(gè)詳細(xì)的產(chǎn)品分析：它究竟值不值得買？

一、基礎(chǔ)保障有什么

相比于老版，康惠保旗艦版在保障上面確實(shí)有了許多提升。

大概在這幾個(gè)方面：

增加了輕癥賠付次數(shù)

增加了中癥保障

增加了特定疾病保障

增加了身故保障

中癥保障，介于重疾和輕癥之間，賠付比例有50%的保額，賠得比輕癥多。

并且，中癥和輕癥都是多次賠付，并且無(wú)間隔、無(wú)分組，在賠付這方面，做得還是不錯(cuò)的。

身故/全殘雖然不是賠付保額，但返還已交保費(fèi)也算還行。

其他什么90天等待期啊，1-6類職業(yè)啊，都是小問(wèn)題。表面上來(lái)看，這款產(chǎn)品好像還不錯(cuò)。那么接下來(lái)多保魚(yú)再做一下深入分析。

二、特定疾病有什么？

康惠保旗艦版的特色之一——特定疾病保障。

有三種：男性特定疾病、女性特定疾病、少兒特定疾病。我們來(lái)看一下具體都包含哪些疾病：

在男女性特定疾病中，大部分看起來(lái)都還蠻合理的，不過(guò)有些細(xì)節(jié)倒是還可以推敲一下。

例如男性特疾里面，前9種惡性腫瘤算正常的，但是急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)并非男性獨(dú)有的重疾，憑什么就只算在男性特疾里！不給女性特疾！

還有，根據(jù)2018年公布的中國(guó)癌癥數(shù)據(jù)表明：

肺癌、胃癌、肝癌、腸癌無(wú)論在男性群體還是女性群體里，都屬于高發(fā)癌癥，為什么只有男性特疾里存在，女性特疾就不包含呢。

多保魚(yú)對(duì)此有些不理解，甚至有些小生氣，可能這就是重男輕女吧！

少兒特疾：白血病、嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎都是高發(fā)的少兒重疾。特別賠付也算不錯(cuò)了。不過(guò)它只能保至18周歲。

好在，它的少兒特定疾病價(jià)格非常便宜，幾十塊錢(qián)的差別。所以如果是給小孩子購(gòu)買的話，也是可以去附加的。

三、中癥保障牛不牛！

好了，我們來(lái)到最難的疾病定義部分。首先我們來(lái)看，康惠保旗艦版的中癥保障到底是什么呢。

現(xiàn)在市面上有中癥保障的重疾險(xiǎn)還是比較少，一般有兩種情況：

一種是把部分輕癥“升級(jí)”進(jìn)中癥保障里，提高賠付金額；

另一種是把某一疾病按病情由輕到重分為三種狀態(tài)，最輕的為輕癥、中等為中癥、最嚴(yán)重狀態(tài)為重疾。

那么康惠保旗艦版的中癥保障，兩種情況都有。我們先來(lái)詳細(xì)分析一下它的疾病定義吧。

A：不典型急性心肌梗塞的理賠標(biāo)準(zhǔn)提高。

先亂入一個(gè)輕癥保障，暫時(shí)就一個(gè)：

不過(guò)多保魚(yú)暫時(shí)只看見(jiàn)這一個(gè)疾病的理賠標(biāo)準(zhǔn)提高了。其他的大部分疾病在定義上都是不錯(cuò)的。

B：部分疾病理賠金額提高。

數(shù)量也不多，比較典型的就是輕度腦中風(fēng)后遺癥。

我們可以看見(jiàn)，康惠保的輕度腦中風(fēng)后遺癥和旗艦版的中度腦中風(fēng)后遺癥的理賠標(biāo)準(zhǔn)是一樣的，但后者的理賠金額是大于前者。

C：新增部分輕癥疾病

康惠保旗艦版，在原康惠保的基礎(chǔ)上，新增了部分疾病。這類情況在旗艦版里是比較多的，多保魚(yú)選取了其中一個(gè)栗子：

慢性肝功能衰竭失代償期。屬于保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病里的一種，也是比較常見(jiàn)和嚴(yán)重的疾病。

康惠保旗艦版對(duì)它的早期狀態(tài)，增加了輕癥保障，無(wú)疑增強(qiáng)了自己的競(jìng)爭(zhēng)力。

不只是老版康惠保，康惠保旗艦版相較于其他市面上其他的大部分重疾險(xiǎn)，在疾病保障上面都是有優(yōu)勢(shì)的。

四、價(jià)格貴不貴？

旗艦版在保障上升級(jí)了，相對(duì)應(yīng)的價(jià)格也有所提升。提高了多少呢？

以30歲男性，基本保額50萬(wàn)，保終身，交30年為例。旗艦版價(jià)格高出將近1900元。

為什么有些地方宣揚(yáng)價(jià)格持平呢？

是這樣的，在旗艦版的費(fèi)率表里，是將每個(gè)保障的費(fèi)率都列出來(lái)單獨(dú)算的（就是重疾保障的價(jià)格、輕癥保障的價(jià)格，都是單獨(dú)算的），所以……

看起來(lái)很美好是不是？用300塊換15萬(wàn)的特疾保障，你問(wèn)我愿不愿意，我當(dāng)然愿意啊！

但是，費(fèi)率確實(shí)是單獨(dú)算的！但買的時(shí)候不能單獨(dú)買啊！

買的時(shí)候輕癥、特疾、中癥、身故全都要一起買，不能自己搭配著買！

如果它可以自由選擇是否附加特疾、中癥和身故，那無(wú)疑這款產(chǎn)品性價(jià)比會(huì)非常高。但事實(shí)上，它就是給你算著玩，買的時(shí)候還是要全都買了，價(jià)格一下子又上去了

買不到的“低價(jià)”，跟耍流氓有什么差別！

五、那我到底要不要買旗艦版！

那么康惠保旗艦版要不要買呢？

可以買。

也可以不買。

舉個(gè)栗子，如果你預(yù)算有限，只想要追求極致的性價(jià)比的話，老版的康惠保無(wú)疑還是更優(yōu)的選擇。

如果你預(yù)算比較充足，比如單人預(yù)算達(dá)到了1萬(wàn)左右，那么康惠保旗艦版也是一款不錯(cuò)的產(chǎn)品。

如果優(yōu)勢(shì)的滿分標(biāo)準(zhǔn)是10分的話。

它的特疾優(yōu)勢(shì)大概是3分，畢竟只是部分產(chǎn)品增加了額外保障；

但它的中癥可以給到8分，畢竟現(xiàn)在市面上其他含中癥的產(chǎn)品，例如長(zhǎng)生福，都貴出太多來(lái)了。

那么問(wèn)題來(lái)了，如果你只對(duì)特疾感興趣，聽(tīng)多保魚(yú)一句勸，買個(gè)普通款，保額會(huì)更高，還不分疾病。

如果你看中它的中癥（其實(shí)就是擔(dān)心重疾理賠疾病狀態(tài)太過(guò)嚴(yán)格，想要在較輕狀態(tài)時(shí)，也還能獲得較高金額的保障的話），旗艦版確實(shí)也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

買保險(xiǎn)從來(lái)沒(méi)有絕對(duì)的選項(xiàng)，沒(méi)有絕對(duì)的對(duì)，也沒(méi)有絕對(duì)的錯(cuò)。有的只是喜不喜歡、和適不適合我。