保險健康告知重要嗎？投保前需要如實告知嗎？

很多朋友買了保險，出險后，大多數(shù)情況保險公司不給予理賠。于是，時不時的會有聽到“保險都是騙人的，千萬不要買保險，誰買誰被騙......”這樣的謠言。小編這里要糾正一下,保險不是騙人，你購買的保險不理賠，很大一部分原因是健康告知惹的禍。千萬不要小看了健康告知，它在理賠的過程中可是起到了很大的作用。今天就給大家普及一下，健康告知這個知識點。

一：健康告知是什么？

健康告知是保險公司對消費者健康狀況的詢問。不同的保險公司有不同的健康要求，詢問的內(nèi)容也不同。只有通過健康要求才能投保。

二：我國采用的告知方式是什么？

保險行業(yè)的告知方式分別是無限告知和有限告知這2種。

無限告知：指被保險人需要主動把所有相關的個人事項如實告訴保險公司。

有限告知：指被保險人需根據(jù)保險公司提出的問題如實回答。

我國內(nèi)地使用的是有限告知，從香港保險的告知形式來看，香港保險采用的是無限告知。

三：健康告知會詢問哪些問題？

健康告知分為：非健康問題告知和健康問題告知

非健康問題告知包括：

職業(yè)、高危興趣愛好、是否要去往戰(zhàn)亂國家、煙酒嗜好等等。

健康問題告知包括：

是否殘疾、既往病史身高、體重或者BMI、保險經(jīng)歷（包括加費、延期、除外責任、拒保、理賠經(jīng)歷）、其他：女性告知、家人的健康異常、兒童的告知等等。

通過詢問具體情況，來判斷你的身體狀況，從而得出核保結論。

四：如何進行健康告知？

1、保險公司問什么就答什么

每個人在投保的時候，都可以看到一個“健康告知”的頁面，你只需要看自己是否有這些內(nèi)容上的情況，有就選“是”，沒有就選“否”。

老實說，這關系到保障是否有效，保險是否賠付等問題。雖然你聽過很多人說，為了保護自己的權益，存在"不可辯護的條款"，但保險法還有一條規(guī)定：通過非法手段來騙取保險，保險合同無效。

2、仔細回想再作答

有些保單的健康告知會詢問你目前和過去的病史，其中一些有時間限制，要看清楚自己有沒有在那個時間段內(nèi)得過疾病。不要聽保險銷售人員忽悠，他說沒事就代表真的沒事嗎？自己的身體問題還是要多上心一點比較好，而且保險銷售人員說的話，在你理賠的時候起不了任何幫助。理賠一切以事實依據(jù)來說話。

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3、沒問就不答

健康告知中沒有提到的內(nèi)容，沒有必要主動告知。

舉個例子，如果問是不是有甲狀腺結節(jié)，那如實答是或否即可，若存在甲亢或者甲減是不用告知的。這就是有限告知的好處，問到的疾病就說，沒問到的疾病就不用說。如果說是無限告知，那么你身體的任何情況，管他問沒有問到，都需要如實告知。

注意：在有限告知中，沒問到的疾病你說了，保險公司就會重新考慮是否對你的保單承保了。這可是得不償失的事情。

五：在進行健康告知時，會遇到哪些問題？

1、不清楚自己身體目前的情況，需要做體檢嗎？

不建議在投保前進行體檢。只需要根據(jù)健康告知詢問的內(nèi)容，如實回答就可以了。要是自己對某些疾病不是很清楚，又沒有在醫(yī)院進行檢查，那就回答“否”。

2、找不到住院資料怎么辦？

首先，要清楚保險公司需要的資料是什么，看病的記錄是一年內(nèi)的還是兩年內(nèi)或五年內(nèi)的。

然后，仔細回想，去哪個醫(yī)院看過病。

最后，拿著自己的身份證或社保卡去社會保障中心或者醫(yī)院打印門診和住院記錄。

3、誤診不能通過健康告知，怎么辦？

即使誤診，因為有門診或住院記錄，為了不給理賠工作留下隱患，建議如實告知。

為了查明風險，保險公司通常要求消費者去做檢查。如果在保險公司認可的醫(yī)院里做檢查，結果顯示沒有相應的疾病，可以直接提交資料給保險公司，等待結果。通常情況下，只要身體沒有什么問題，對于保單是沒有任何影響的。

4、身體有異常，但醫(yī)院沒有記錄，需要如實告知嗎？

明明身體有問題，但沒有如實告知，這樣做對于理賠非常不利。

如果理賠金額很小，考慮到調(diào)查費用，保險公司可能會正常理賠。

如果金額很大，或者有其他異常情況，比如說剛過了等待期就申請理賠，保險公司肯定會調(diào)查。

因此，投保前不要有僥幸心理，身體是什么樣的情況，就如實告知。

5、投保時沒有如實告知，需要辦理退保嗎？

如果不是特別嚴重的問題，沒有必要急于辦理退保，你可以向保險公司申請補充核保，保障將繼續(xù)有效。

如果情況比較嚴重，沒有如實告知的話，根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險公司可能會終止保險合同并不退還保費。

6、如果智能核保沒有通過怎么辦？

可以使用人工核保。人工核保是指對被保險人提交的醫(yī)療記錄和檢查報告進行評估，并給出核保結果。人工核保風險評估更加準確，對復雜問題也可以給出更詳細的結論。

一般核保的結果會有5種，分別是：

正常投保：按照正常的流程購買保險。

加費承保：需要提高保費才能按照正常責任承保。遇到這種情況要及時購買保險，再晚一些時日，這款保險可能就買不到了。

除外承保：保險公司對某一特定疾病不承保，其他方面仍然可以正常承保。

延期承保：暫時不能投保，過一段時間后，投保人具備了投保條件后，可以承保。

拒保： 投保時被保險公司拒絕。

寫在最后

健康告知里的學問真的很深，理賠糾紛很多來源于健康告知問題。因此，投保之前不要怕麻煩，一定要如實告知。對健康告知多一分上心，投保后才多一分安心。希望小編今天的文章對你有幫助，喜歡就給小編點贊吧！