醫(yī)療險(xiǎn)有哪些分類？醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？

醫(yī)療險(xiǎn)作為人身四大保險(xiǎn)中重要的組成部分，有著不可取代的重要地位。然而，很多人對于醫(yī)療險(xiǎn)的作用、醫(yī)療險(xiǎn)的分類以及醫(yī)療險(xiǎn)怎么買并不清楚，今天小編就來和大家聊聊醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該怎么買。

什么是醫(yī)療險(xiǎn)？

醫(yī)療險(xiǎn)是健康險(xiǎn)中的一種，報(bào)銷門診及住院治療費(fèi)用，在扣除約定的免賠額后，以被保險(xiǎn)人實(shí)際花費(fèi)票據(jù)面額和保險(xiǎn)額度為限。簡單的說，就是我們生病了，看病之后可以報(bào)銷的保險(xiǎn)。我們一般人都有社保，社保為我們提供了基礎(chǔ)的醫(yī)療保障。生病了去醫(yī)院看病，超過了起付金額的部分（例如，北京的門診，一年的起付金額是1800元），去到可以報(bào)銷的醫(yī)院，一般小病都可以報(bào)銷達(dá)到60-90%。

因?yàn)樾〔”旧淼幕ㄙM(fèi)也不多。但是，當(dāng)我們生了大病，需要用比較多錢，或者用的藥和儀器并不在社保的保障范圍內(nèi)的時(shí)候，醫(yī)療費(fèi)用的支出就會(huì)給我們造成比較大的壓力。比如需要?jiǎng)訌?fù)雜些的手術(shù)，各種花費(fèi)在幾萬元以上，甚至達(dá)到幾十萬的時(shí)候。

即使社保報(bào)銷之后，都還會(huì)有一大筆錢需要我們自己支付，比如，超過了社保的最大賠付金額，或者費(fèi)用中需要自費(fèi)的部分比較多的時(shí)候，會(huì)給我們造成比較大的經(jīng)濟(jì)壓力。這時(shí)候，才應(yīng)該是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)揮作用的時(shí)候。所以，建議買醫(yī)療保險(xiǎn)的定位，應(yīng)該定位在保障大的疾病。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和社保不是可以疊加報(bào)銷的，生病看病后，先用社保部分報(bào)銷，然后再報(bào)銷商業(yè)醫(yī)療的部分。

醫(yī)療險(xiǎn)的分類

1、普通醫(yī)療險(xiǎn)

保額低（1-5萬），免賠額也低（從0到幾百不等），主要解決一些常見的小病住院醫(yī)療費(fèi)用問題，如并不嚴(yán)重的疾病（闌尾炎）或意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用。這類產(chǎn)品比較適合小孩，或者比較介意百萬醫(yī)療有1萬免賠額的人群。

2、中端醫(yī)療險(xiǎn)（百萬醫(yī)療險(xiǎn)

保額高，幾百萬不等，免賠額也高，1萬左右。報(bào)銷上，住院費(fèi)用超過免賠額即可報(bào)銷，一般不限疾病種類，不限疾病程度和治療方式。由于有上萬免賠額，已經(jīng)隔離了一些高發(fā)、理賠多的小病，所以保費(fèi)較便宜，30 歲男性，一年保費(fèi)也就200-300元，小孩、成年人、老年人均可投保。

3、高端醫(yī)療險(xiǎn)

保額高，保費(fèi)也貴，優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)。主要針對強(qiáng)調(diào)就醫(yī)體驗(yàn)的精英人群，如在公立醫(yī)院特需部、外賓部、高端私立醫(yī)院、海外就醫(yī)的。

4、專項(xiàng)醫(yī)療險(xiǎn)

這種醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍和上面的不一樣，一般都是特定種類的保障。例如：齒科保險(xiǎn)，防癌醫(yī)療險(xiǎn)等。

醫(yī)療險(xiǎn)怎么買？

醫(yī)療險(xiǎn)的保障內(nèi)容大多比較簡單，這也讓我們在挑選產(chǎn)品的時(shí)候容易陷入選擇困難癥：到底選哪個(gè)好？今天小編教大家一些挑選醫(yī)療險(xiǎn)需要注意的點(diǎn)，以后遇到新的產(chǎn)品，大家也可以學(xué)著自己分析。

1、投保條件

醫(yī)療險(xiǎn)保障的是我們的身體健康情況，所以可不是你想買就能買的。如果不符合保險(xiǎn)公司規(guī)定的健康條件，即使買了，到時(shí)候保險(xiǎn)公司不會(huì)賠的。所以買醫(yī)療險(xiǎn)第一步就是看自己是否符合保險(xiǎn)要求的條件，如果自己不確定可以試試智能核保。智能核保就是在網(wǎng)上如實(shí)回答一些問題，系統(tǒng)會(huì)協(xié)助你判斷是否符合購買的條件。推薦閱讀：醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額有什么用處 有哪些種類？

2、是否不限社保

雖然現(xiàn)在絕大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)都是不限社保的了，但大家購買的時(shí)候還是要確認(rèn)一下比較好哦，最好是：無論社保內(nèi)外都可以100%報(bào)銷的。另外，小編見過有朋友因?yàn)檎`解了這個(gè)“不限社保”，而產(chǎn)生理賠糾紛的。這個(gè)“不限社保”并不是說社保報(bào)銷過的費(fèi)用，醫(yī)療險(xiǎn)給你再報(bào)銷一遍，而是指報(bào)銷范圍不限制于社保用藥名單范圍內(nèi)，無論是社保名錄內(nèi)的醫(yī)藥，還是社保名單外的進(jìn)口藥等，都可以報(bào)銷。

3、增值服務(wù)

除了基本的保障，醫(yī)療險(xiǎn)可能還會(huì)附加非常多的增值服務(wù)。比較實(shí)用的增值服務(wù)：費(fèi)用墊付、外購藥報(bào)銷、就醫(yī)綠色通道等，大家可以關(guān)注、對比這部分的內(nèi)容；而有些增值服務(wù)比較一般：基因檢測、法律費(fèi)用、健康獎(jiǎng)勵(lì)等，大家不用過度關(guān)注，有則錦上添花，沒有也不必強(qiáng)求。

4、免賠額

免賠額是指自己需要自費(fèi)的部分，超過免賠額，保險(xiǎn)公司才會(huì)報(bào)銷。設(shè)置免賠額，是保險(xiǎn)公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種方式。因?yàn)槊赓r額能消除許多小額索賠，防范賠付過多的風(fēng)險(xiǎn)，用免賠額來控制賠付，降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本。除此之外，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)還會(huì)約定具體項(xiàng)目的免賠額，比如有重疾免賠額或住院醫(yī)療費(fèi)免賠額等。

一般而言，免賠額越低越好。免賠額也是把雙刃劍，用在百萬醫(yī)療險(xiǎn)上，可降低保費(fèi)，可用在小額醫(yī)療險(xiǎn)上，小額醫(yī)療險(xiǎn)的保額本來都很低，如果還存在免賠額，那么保障就會(huì)降低不少。所以，選擇小額醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，免賠額越低越好，最好是零免賠。

5、續(xù)保條件

最好選擇有保證續(xù)保條款的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，注意，是“保證續(xù)保”，而不是宣傳頁面所說的“可續(xù)保至99/100歲”哦！現(xiàn)在有少數(shù)產(chǎn)品可以做到5-6年保證續(xù)保，期間無論是否患病、是否發(fā)生過理賠、產(chǎn)品是否停售，都不會(huì)影響續(xù)保，保費(fèi)也不會(huì)增加！

結(jié)語

關(guān)于醫(yī)療險(xiǎn)的文章就分享到這里，醫(yī)療險(xiǎn)作為醫(yī)保的有利補(bǔ)充，人人都應(yīng)該準(zhǔn)備一份。希望大家通過這篇文章，對于醫(yī)療險(xiǎn)怎么買有一個(gè)更加清楚的認(rèn)識(shí)。

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