保險的指定受益人和法定受益人有哪些區(qū)別 如何變更保險受益人

指定受益人：合同明確指定有權(quán)獲得理賠金的人，只有受益人才可以領(lǐng)取理賠金。

法定受益人：合同沒有明確指定受益人，按照法律繼承順序，按相等份領(lǐng)取理賠金。

指定受益人和法定受益人的區(qū)別

區(qū)別一：獲得保險金效率不同

指定受益人，保險金的歸屬很明確，手續(xù)簡單，指定的受益人帶齊相關(guān)手續(xù)，辦理領(lǐng)取理賠金即可，很快可以獲得保險金。

法定受益人，通常涉及繼承的人數(shù)較多，手續(xù)繁瑣，耽誤理賠時間。

保險公司要對法定受益人的身份進行核實，確保受益人是第一順序繼承人。同時，活著的繼承人需要關(guān)系證明，已經(jīng)過世的還需要提供死亡證明，以確保法定受益人平等分到保險金。另外，公證處辦理繼承權(quán)公證時需全體繼承人到場，理賠過程相對會麻煩很多。

區(qū)別二：受益權(quán)和債權(quán)關(guān)系不同

指定受益人，保險金會直接打到指定受益人賬戶，屬于受益關(guān)系。

法定受益人，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)進行繼承，屬于繼承關(guān)系。

如果被保險人生前存在債務(wù)問題，首先要進行債務(wù)的償還，剩余部分再用于繼承，將來可能還要繳納遺產(chǎn)稅。

區(qū)別三：保險金分配意向不同

指定受益人，想給誰就給誰，沒有人數(shù)限制，可以指定一人為受益人，也可以同時指定多個人為受益人，分配比例自己決定。

法定受益人，該給誰就給誰，按照《繼承法》的規(guī)定順序繼承，每個人領(lǐng)取等額比例的理賠金。

從上面指定收益人和法定受益人的區(qū)別，可以看出，指定受益人比法定受益人還是有好處的。

保險指定受益人的好處

避免家庭糾紛：很多人在投保時，可能會覺得“法定”受益人就是最親密的家人，就算不寫上具體的名字，最后遇到了保險事故，賠償金也是給他們。

但隨著時間的發(fā)展，家庭結(jié)構(gòu)和人員關(guān)系會發(fā)生變化，沒有確定好受益人，最終的賠償結(jié)果可能與投保初衷存在較大出入。所以有這方面顧慮的朋友，可以在投保的時候?qū)懨魇芤嫒耍o自己關(guān)心的人一份100%確定的關(guān)愛。

避免被征收遺產(chǎn)稅：如果沒有指定受益人，保險金往往會被認定為遺產(chǎn)，保險公司會將這筆錢賠給法定受益人。

一旦遺產(chǎn)稅開征，受益人最后實際到手的保險金額就會打折扣。而指定了受益人的話，就可以免征稅費，所獲得的是最直接和最完整的賠償金。

理賠資料相對簡單：如果指定了保單的受益人，當被保險人身故后，指定受益人所要提交的材料會少一些。

只需要提供保險合同、受益人的身份證明、受益人的銀行賬戶、被保險人的死亡證明，以及其它與確定保險事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的證明和材料。但如果是法定繼承人的話，還要提供可證明合法繼承權(quán)的相關(guān)權(quán)利文件，操作起來稍微有一些復雜。

如何變更保險受益人

保險受益人并非隨意更換，需經(jīng)得被保險的同意，還要提供書面申請等。

《保險法》第四十一條

被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。

為了避免保險金變作遺產(chǎn)，需要注意哪些問題呢？這個就跟涉保單設(shè)計有關(guān)了。

首先，在指定受益人時，除非有特殊需要，最好不要只指定一位受益人，而是明確指定多位受益人，以避免唯一受益人出現(xiàn)意外，先于被保險人去世。

如果的確在受益人的利益分配問題上存在相關(guān)考慮，可以按照自己情況，在指定多個受益人后，利用受益比例和受益順序進行區(qū)分。

其次，在“保險金變遺產(chǎn)”問題中，我們還必須注意唯一指定的受益人和被保險人的身份關(guān)系變更問題。這個問題相對復雜，最常見的是婚姻破裂導致的夫妻關(guān)系變更。

其實，保險受益人的變更在實際的保險應(yīng)用中，還是存在幾個限制：

一是保險合同約定不能變更的（比如約定生存受益人），只能是被保險人本人的，不能變更；

二是變更后的受益人和被保險人非本人、父母、配偶、子女關(guān)系的，就只能被保險人自己申請變更；

三是主險和附加險的受益人要一致，不能單獨變更。

胡適曾說：“保險的意義，只是今日做明日的準備，生時做死時的準備，父母做兒女的準備，兒女幼小時做兒女長大時的準備，如此而已。今天預備明天，這是真穩(wěn)健；生時預備死亡，這是真曠達；父母預備兒女，這是真慈愛；能做到這三步的人，才能算是現(xiàn)代人”。

受益人寫誰，都是個人的選擇，沒有標準答案，但一定是思考過的答案。