給孩子選重疾，單次賠付or多次賠付?

最近很多朋友都關(guān)注給寶寶買保險(xiǎn)，拿很多產(chǎn)品來對(duì)比：

“親戚推薦了xx產(chǎn)品和xx產(chǎn)品，價(jià)格差挺多的，哪個(gè)更適合給孩子買？”

這種問題，其實(shí)很難回答，因?yàn)橐粋€(gè)是單次賠付產(chǎn)品，一個(gè)是多次賠付，天然就有價(jià)格差距。

今天我們就來講一講，對(duì)于小孩子來說，重疾險(xiǎn)是買單次賠付還是終身更好？

得第二次重疾的概率大嗎？

單次賠付和多次賠付，應(yīng)該怎么選

對(duì)小孩子來說，比多次賠付更重要的是什么！

多保魚最后的總結(jié)

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得第二次重疾的概率大嗎？

搞懂這個(gè)問題之前，我們先了解一下，什么是單次賠付重疾險(xiǎn)，什么是多次賠付重疾險(xiǎn)。

1.1 單次賠付和多次賠付是什么意思

多次賠付重疾險(xiǎn)：重疾賠完1次后，還能再賠，合同繼續(xù)；

單次賠付重疾險(xiǎn)：重疾賠完1次，不能再賠，合同結(jié)束。

注意，這里我們說的都是重疾保障的賠付次數(shù)，像輕癥和中癥，現(xiàn)在的產(chǎn)品基本上都是可以賠多次的，不用去討論。

1.2 第二次生大病的概率到底有多高

從數(shù)據(jù)上來看

得過重疾的人，約10%會(huì)再得一次。而第二次得大病的人中，80%左右都是得癌癥。

從常識(shí)上來看

因?yàn)楹芏嗖《际悄昙o(jì)比較大的時(shí)候得的，對(duì)身體的損傷很大，所以來不及得第二次大病（這句話怎么感覺怪怪的……）

反過來看，如果第一次生病的時(shí)候比較年輕，或者得的病治愈率比較高，那后期康復(fù)的可能性就會(huì)大很多，在未來漫長(zhǎng)的生命里，二次得病的概率相對(duì)來說也會(huì)更大。

小結(jié)一下，就是有些人適合多次賠付，有些人不適合多次賠付。

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單次賠付vs多次賠付，優(yōu)缺點(diǎn)

2.1 選單次賠付的利弊

優(yōu)點(diǎn)

夠用。還便宜。

重疾險(xiǎn)最基礎(chǔ)的保障就是重大疾病，以一款網(wǎng)紅少兒重疾險(xiǎn)媽咪保貝為例：

其實(shí)從價(jià)格里也看得出來，重疾多賠一次，價(jià)格增長(zhǎng)其實(shí)也是有限的。

如果預(yù)算不足，優(yōu)先選擇單次賠付，保額更高，保障期限更長(zhǎng)。

不足

對(duì)于小孩子來說，人生還很漫長(zhǎng)，如果小時(shí)候生病了，治愈后的人生也還有好幾十年。

而得過一次重疾后，再買重疾險(xiǎn)就很困難了。未來幾十年的保障就很有可能出現(xiàn)缺失。

2.2 選多次賠付的利弊

優(yōu)點(diǎn)

顯而易見，買多次賠付的話，賠了一次之后，還能繼續(xù)享受保障，得了別的病還能再賠，未來的保障更多了幾分。

不足

相對(duì)來說，保費(fèi)價(jià)格會(huì)比單次賠付更高。

多次賠付本身自己的特性。

重疾險(xiǎn)的多次賠付主要分兩種：重疾分組和重疾不分組。

不分組：重疾A賠完，剩下的非A重疾還能再賠，但A不能賠第二次了；

分組：把所有重疾疾病分組，同一組下的疾病只能賠1次。如果A和B在一組，B就不能再賠了，其他組的重疾還能再賠。

不過從理賠率來看，本身重疾險(xiǎn)理賠的60%都是惡性腫瘤，所以只要惡性腫瘤跟別的重疾分開，就問題不大！

舉個(gè)例子：6大重疾占重疾出險(xiǎn)的80%以上，所以分組越散，咱獲得理賠的幾率就越高。

比如這樣的分組：

癌癥（占重疾理賠60%以上）單獨(dú)分組，6大疾病分散在4個(gè)組，這款產(chǎn)品的重疾分組，還算是比較可以的~

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比多次賠付更重要的是什么？

3.1 比賠付次數(shù)更重要的，是保額買夠了嗎！

買到足夠的保額，是更重要的事。

以少兒常見重疾白血病為例，我國15歲以下兒童的發(fā)病率，是4～5/10萬，治愈率整體在80%以上，平均治療費(fèi)用在30萬-100萬。

所以，給孩子買重疾險(xiǎn)，30萬保額是最起碼的。

另外，建議關(guān)注一下少兒特疾賠付，很多產(chǎn)品針對(duì)少兒高發(fā)特疾，可以額外賠付，例如媽咪保貝，白血病能額外賠100%保額，買30萬賠60萬，買50萬賠100萬。

一定要先把基礎(chǔ)保障做夠！

3.2 第二重要的是保障期限更長(zhǎng)一點(diǎn)

基礎(chǔ)保障里面的第一要素是保額要高，第二要素就是保障期限要夠長(zhǎng)。

時(shí)間越長(zhǎng)，第二次生病的概率才大，如果是保30年，那買多次賠付是意義不大的。

所以，先買到終身，再考慮別的，好嗎！

3.3 保額夠了，保障期限終身了，可以買多次賠付了！

孩子年幼體弱，比大人更容易得大病。不過，由于小孩年紀(jì)輕，新陳代謝快，治愈的概率比大人也要高。

考慮到孩子人生還很長(zhǎng)，得多次大病的風(fēng)險(xiǎn)不是沒有，所以給孩子買重疾險(xiǎn)的話，選擇多次賠付是比較合適的。

加上小孩子買保險(xiǎn)，本身保費(fèi)也不太貴，買一份保終身的多次賠付重疾險(xiǎn)，讓未來的風(fēng)險(xiǎn)保障更加全面。

另外，其實(shí)女性也很適合買多次賠付重疾險(xiǎn)。

由于女性特殊的生理構(gòu)造，一些大病比方說甲狀腺癌、乳腺癌等，發(fā)病幾率要比男性高很多。

而甲狀腺癌的治愈率接近100%，乳腺癌的5年生存率也有83.2%，治愈率非常高。

治愈后，得其他大病的風(fēng)險(xiǎn)，也還是存在的。所以也可以買多次賠付重疾險(xiǎn)。

3.4 頂配版還可以：多次賠付+癌癥二次

癌癥是復(fù)發(fā)率最高的疾病之一，如果預(yù)算更高，還可以試試多次賠付重疾險(xiǎn)附加癌癥二次賠付。

如果第一次得的是癌癥，第二次不管是癌癥還是非癌都可以獲賠。

如果第一次得的非癌重疾，第二次得癌癥和別的重疾還可以獲賠。

總之就是，還挺不錯(cuò)~

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多保魚的最后總結(jié)

給孩子買重疾險(xiǎn)，比賠付次數(shù)更重要的，是保額夠高嗎，保障期限夠長(zhǎng)嗎。

如果保額能買到至少50萬，少兒特疾都附加上。

保障期限能買到終身，預(yù)算還有充足的，那就多次賠付安排上！

再多還能多次賠付+癌癥二次！