買消費型重疾險，沒生病就白花錢了嗎？那可不一定

很多朋友對于買保險這件事，總有一種執(zhí)念：

消費型重疾險是不是一年期的產(chǎn)品，買一年保一年？

買了消費型重疾險，如果沒生病，錢就白花了？

今天咱們就來聊聊，消費型重疾險，是不是就會白花錢！

消費型重疾險到底是什么
消費型重疾險也能“不消費”
身故后能拿回多少錢？
保魚君最后的碎碎念
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消費型重疾險究竟是什么

所謂消費型重疾險，就是指保障期間內(nèi)，得了重疾，賠付相應保額；沒有保費返還，也沒有身故責任，如果沒有生病，就好像沒有用了。

以前的消費型重疾險，大多數(shù)都是定期的，比如保1年、20年、30年或保至70歲、80歲等等。

但現(xiàn)在也有很多消費型重疾險，可以保至終身了。

與之相對應的是返還型重疾險：

合同期間生大病，保險公司按約定給付保險金；

合同期間沒生大病，保險公司也給一筆錢。

也有人叫這種重疾險為儲蓄型重疾險。一般有兩種情況：

一種是到了約定的年限，沒有大病理賠過，就返還已交保費；

還有一種是帶身故責任，如果沒有大病理賠過，身故了也能賠付已交保費或基本保額。

兩者最大的區(qū)別就是：假如我沒有得大病，會怎樣？

相比之下，消費型重疾險的優(yōu)點很明顯——保費便宜。

舉個例子，信泰人壽的完美人生守護（尊享版），是可以自由選擇要不要附加返還的：

發(fā)現(xiàn)了嗎，同一款產(chǎn)品，保費價格居然能差出這么多來。特別是對于成年人來說，保費直接多了50%。

也許有的朋友會說：

“貴就貴唄，反正不出險保險公司會把錢還給我，不像消費型，如果不得病，保費就白交了……”

其實呢，如果不帶返還，這筆錢未必也就白交了……

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消費型重疾險也能“不消費”

前面我們也說了，消費型重疾險也有可以保終身的。

重疾險，保終身，不帶返還，不帶身故責任，看起來好像只保大病對不對？

實際上，大多數(shù)消費型重疾險，在保障期限內(nèi)，即使沒有明確的身故責任，但是沒有生大病直接身故了，也是可以獲得保單的現(xiàn)金價值的。

這里我們舉一個老牌產(chǎn)品的案例：百年人壽的康惠保重疾險。

這款產(chǎn)品的條款里是沒有任何身故責任的，就是一款非常標準的消費型重疾險。

但同時在條款里又有這么一句話：“發(fā)生其他任何情形導致被保險人身故的，百年人壽向投保人退還本合同當時的現(xiàn)金價值。”

也就是說，即使它沒有身故責任，但是沒得大病身故了，還是能獲得保單的現(xiàn)金價值。

現(xiàn)在很多重疾險都可選身故責任，所以這一條文字在條款里就不那么明顯了。

其實大多數(shù)消費型重疾險，都可以按這條來處理。如果有身故責任，就按身故標準理賠；如果沒有身故責任，大多數(shù)就退還保單現(xiàn)金價值。

那么問題來了，啥是現(xiàn)金價值？

官方的定義是這樣的：對于長期人身保險產(chǎn)品，根據(jù)保險合同的約定，在客戶退保時可領取的保單累積的價值。

簡單理解就是：我們退保時，能拿回來多少錢。

大家可以這么理解，因為被保險人身故了，所以被保險人永遠也無法再因重大疾病理賠了，相當于保險永不出險。

一份沒有用的保單，那我們是不是就可以當退保處理，獲得保單的現(xiàn)金價值。

所有的長期保險都有現(xiàn)金價值，比如長期重疾險、長期壽險、年金險等等。

消費型重疾險當然也有，比如下面這款產(chǎn)品：

這是一位29歲男性的保單，保額30萬，年交保費3050元，30年一共交91500元。

我們看紅線圈起來的部分，從保單年度的第32年（被保人61歲），到第64年（被保人95歲），現(xiàn)金價值都是超過了已交保費的。

誰說買消費型重疾險不生病錢就白花？如果他在這期間內(nèi)身故，能拿回的錢可比交出去的保費還要高啊！

那是不是所有消費型重疾險，都能在身故后退回那么多錢呢？

不一定，不同的產(chǎn)品會有細微差異，而且保障期限不同，現(xiàn)金價值也會不一樣，咱們接下來就一起來算算。

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那身故后能拿到多少錢呢？

以信泰人壽的超級瑪麗2號Max為例，看看保至70歲和保至終身的現(xiàn)金價值，有什么差異

保至70歲：

現(xiàn)金價值在第26個保單年度（被保人56歲）達到最高，隨后不斷降低，直至被保險人滿70歲，保險合同終止，現(xiàn)金價值變?yōu)?。

但大家會發(fā)現(xiàn)，無論如何，現(xiàn)金價值都不會超過累計保費。

保障終身：

前10年現(xiàn)金價值不會太高，但過了10年之后就開始蹭蹭蹭的往上漲。

一直到繳費完成后的10年左右，現(xiàn)金價值開始超過已交保費，并且在第47個保單年度（被保人77歲）達到峰值170570，大概為總保費的1.03倍。

為了方便大家理解，保魚君特意畫了一張趨勢圖：

總結(jié)一下就是：

消費型重疾險，現(xiàn)金價值都呈先增后減、最終逐步回落為0的趨勢。

其中保至70歲、80歲的現(xiàn)金價值通常都會小于已交保費，而保障終身的則會在某個時間段超過總保費，一定程度上達到“拿回保費”的效果。

也許不少朋友還想知道：買了消費型重疾險，被保人身故后如何拿回現(xiàn)金價值？

關于這個問題，保魚君打電話咨詢了幾家保險公司：

情況1：被保人與投保人不同的，由投保人辦理退保；

情況2：被保人與投保人相同，提供相應材料，由法定繼承人退保。

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保魚君最后的碎碎念

其實我一般都不太推薦直接返保費的重疾險。

相比之下，我會更喜歡消費型重疾險，或者帶身故責任的重疾險。

如果大家對挑選重疾險比較迷茫，可以在公眾號主頁下方的聊天框，給我發(fā)消息，保魚君在線答疑。