健康保險(xiǎn)核保

特征

健康保險(xiǎn)核保主要考慮的是殘疾率而非死亡率，而且健康保險(xiǎn)給付方式的多樣化也造成其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的不同。因此，健康保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)在核保上雖有相似之處，但也具有其明顯的特征。

(一)關(guān)于核保難度的問(wèn)題

健康保險(xiǎn)核保難度較壽險(xiǎn)會(huì)更大。健康保險(xiǎn)核保主要考慮的是殘疾率、發(fā)病率而非死亡率。由于保險(xiǎn)公司開(kāi)辦健康保險(xiǎn)可參考數(shù)據(jù)較少，給健康保險(xiǎn)核保帶來(lái)更大的難度，單以保險(xiǎn)公司必須注意自行積累一部分經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，同時(shí)也必須對(duì)保費(fèi)收入以及理賠支出、費(fèi)用支出進(jìn)行詳細(xì)核算和分析。

(二)關(guān)于受益人問(wèn)題

在核保實(shí)務(wù)中，對(duì)保險(xiǎn)利益的考慮，壽險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)亦有所不同。對(duì)壽險(xiǎn)保單而言，一般都要規(guī)定受益人，保險(xiǎn)金通常由受益人領(lǐng)取，而并非是被保險(xiǎn)人本人，但健康保險(xiǎn)，領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人為被保險(xiǎn)人本人。

(三)關(guān)于逆選擇的問(wèn)題

健康保險(xiǎn)是非死亡型險(xiǎn)種，作為給付條件的保險(xiǎn)事故的發(fā)生對(duì)被保險(xiǎn)人生命的威脅不如一般壽險(xiǎn)高，加之其受益人為被保險(xiǎn)人本人，對(duì)保險(xiǎn)事故責(zé)任范圍的界定容易存在差異，發(fā)生逆選擇的機(jī)會(huì)比壽險(xiǎn)大得多。

(四)關(guān)于核保環(huán)節(jié)的問(wèn)題

健康保險(xiǎn)核保較壽險(xiǎn)有更多的環(huán)節(jié)。健康保險(xiǎn)有相當(dāng)一部分客戶(hù)是以團(tuán)體形式投保的，團(tuán)體之中的個(gè)體差異是非常顯著的，因此，團(tuán)體投保健康保險(xiǎn)時(shí)在保險(xiǎn)金額、免賠額、免責(zé)期等方面情況會(huì)更復(fù)雜，如何制定出穩(wěn)妥的承保方案對(duì)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的，這決定了健康保險(xiǎn)的核保較一般壽險(xiǎn)有更多的環(huán)節(jié)。

(五)關(guān)于殘疾率問(wèn)題

在健康保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)中，核保人員主要考慮的是殘疾率，而不是死亡率。與殘疾率有關(guān)的各種危險(xiǎn)因素雖然和與死亡率相關(guān)的危險(xiǎn)因素有相似之處，但也有許多不同的方面，故應(yīng)在選擇中注意加以區(qū)別。

目的

健康保險(xiǎn)核保的目的和意義健康保險(xiǎn)核保的目的在于有效控制承保合同質(zhì)量，使承保合同的保險(xiǎn)事故實(shí)際發(fā)生率維持在精算預(yù)定的范圍內(nèi)，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)公司持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

意義

健康保險(xiǎn)核保的意義主要有三點(diǎn):

(一)公平性--維持差別費(fèi)率的公平性健康保險(xiǎn)核保最主要的出發(fā)點(diǎn)是使投保人能享有公平合理的保險(xiǎn)費(fèi)率。這是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則之一。在健康保險(xiǎn)的實(shí)際業(yè)務(wù)中，申請(qǐng)保險(xiǎn)保障的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體存在不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，故應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度確定不同的承保條件，收取不同的保險(xiǎn)費(fèi)，保證各被保險(xiǎn)人之間不因某一個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)程度較高而損害其他個(gè)體的利益，維護(hù)各被保險(xiǎn)人的公平性。

(二)預(yù)防性--防止逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)使保險(xiǎn)公司的賠付率超出精算預(yù)定的賠付率，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)會(huì)產(chǎn)生不利的影響。通過(guò)核保，可最大限度地甄別逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，起到防止逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的作用。

(三)安全性--維護(hù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的安全性

嚴(yán)把健康保險(xiǎn)核保關(guān)是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)。在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，不能只顧業(yè)務(wù)發(fā)展而放松核保。美國(guó)保險(xiǎn)學(xué)教授布萊克博士和斯基珀博士認(rèn)為:"'核保'一詞其中結(jié)合了兩項(xiàng)基本元素:選擇與分類(lèi)。選擇(Selection)是保險(xiǎn)人在評(píng)估個(gè)體的保險(xiǎn)申請(qǐng)時(shí)，決定準(zhǔn)被保險(xiǎn)人所代表的風(fēng)險(xiǎn)程度的一種程序。分類(lèi)(Classification)是將被保險(xiǎn)人分配到具有大約相同預(yù)期損失概率的個(gè)體所組成的群體中的一種程序。"如果保險(xiǎn)公司毫無(wú)限制地承保風(fēng)險(xiǎn)程度較高的個(gè)體，勢(shì)必造成賠付的上升，使實(shí)際賠付超過(guò)精算預(yù)定的范圍。通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇和控制，能使承保群體的實(shí)際死亡率等于或低于預(yù)定死亡率，從而使保險(xiǎn)人可以獲得預(yù)定的承保利潤(rùn)，穩(wěn)定保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。