備哆分1號(hào)：第一次見到有690%額度的重疾險(xiǎn)

復(fù)星聯(lián)合最近動(dòng)作很多，前不久推出一款高性價(jià)比的少兒重疾險(xiǎn)“媽咪保貝”，這段時(shí)間又出了一款“備哆分1號(hào)”。其實(shí)這款產(chǎn)品還沒出來就有很多魚粉來問多保魚了，但多保魚最近有點(diǎn)忙，所以拖到今天才來交作業(yè)啦。那話不多說，我們來看看這款承載了很大期望的重疾險(xiǎn)，到底實(shí)力如何呢？

一、一個(gè)超暖心的設(shè)計(jì)

備哆分1號(hào)最打動(dòng)多保魚的就是它等待期出險(xiǎn)的保障設(shè)計(jì)，以輕癥為例：

即等待期內(nèi)輕癥/中癥出險(xiǎn)，該種疾病失效，其他疾病保障繼續(xù)，合同繼續(xù)有效。買保險(xiǎn)就是買保障，但誰也不能保證自己就一定不會(huì)在等待期內(nèi)出險(xiǎn)。而一旦等待期內(nèi)出險(xiǎn)，想要再買保險(xiǎn)就很難了。

所以備哆分1號(hào)的這個(gè)設(shè)計(jì)，無疑是給被保人一顆定心丸。但是需要注意的是：一旦等待期內(nèi)出險(xiǎn)，輕癥/中癥豁免保費(fèi)的責(zé)任就失效了。

但這不算一個(gè)槽點(diǎn)，畢竟保險(xiǎn)公司已經(jīng)做了最大程度的讓步，所以這個(gè)也是可以接受的。

二、重疾保額遞增

重疾一共可以賠付6次，分6組。

2.1 分組合不合理？

備哆分1號(hào)的分組不算最優(yōu)，但也還算不錯(cuò)：

惡性腫瘤相當(dāng)于單獨(dú)分組（侵蝕性葡萄胎發(fā)病率很低，相當(dāng)于罕見病）；

6組里4組涵蓋高發(fā)重疾，多次理賠的可能性較大；

2.2 想要高保額不容易

備哆分1號(hào)的重疾保額是按照重疾賠付次數(shù)增長(zhǎng)的。雖然賠付總比例可以高達(dá)690%基本保額，但實(shí)際想要拿這么多的錢幾乎是不可能的。所以這個(gè)設(shè)計(jì)算是一個(gè)創(chuàng)新，但實(shí)用性并不是很大，3次以后的賠付，咱看看就行了。

整體上，備哆分1號(hào)的重疾保障分組還算優(yōu)秀，保額賠付遞增也算創(chuàng)新。

三、中癥保障這么樣？

備哆分1號(hào)的中癥保障在產(chǎn)品說明中是亮點(diǎn)，那它的中癥保障是不是真的那么好呢？

3.1 賠付降級(jí)

出血性登革熱由重疾降為中癥：

出血性登革熱通常被劃分為重疾，但是在備哆分1號(hào)里被降為了中癥，賠付金額減少，理賠要求卻沒有降低。但好在該疾病只高發(fā)在熱帶和亞熱帶地區(qū)，發(fā)病概率并不高，所以這樣的疾病劃分影響有限，問題不大。

3.2 增加部分中癥賠付

由重疾引申的中癥

多發(fā)性硬化原來只是對(duì)重疾有保障，疾病理賠要求較高。

而備哆分1號(hào)降低了理賠要求，只要求“無法完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的兩項(xiàng)”就可以獲得理賠。

相對(duì)于重疾的二選一來說，中癥的六選二明顯要簡(jiǎn)單很多，拿到賠付的可能性更大。

重疾、輕癥對(duì)應(yīng)增加的中癥

備哆分1號(hào)將25種重大疾病中的6種高發(fā)病設(shè)置了全周期從輕癥-中癥-重疾的賠付。也就是說，如果是同一種疾病的不同狀態(tài)，只要符合不同的理賠程度，就可以賠。

舉個(gè)栗子：

小明購買了備哆分1號(hào)，保額50萬，第二年開始，小明先后初次確診為輕度腦中風(fēng)后遺癥、中度腦中風(fēng)后遺癥、腦中風(fēng)后遺癥，那么他可以獲得的賠償就是（30%+50%+100%）*50=90萬的賠付。

與其罹患不同程度的不同疾病來說，同種疾病的不同程度相對(duì)更容易發(fā)生，也更容易拿到保險(xiǎn)金。

所以就這一設(shè)計(jì)來說，備哆分1號(hào)的競(jìng)爭(zhēng)力還是很大的，具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

3.3 輕癥升級(jí)至中癥保障

備哆分1號(hào)在中癥保障上很加分的一點(diǎn)，就是將市面上大多數(shù)重疾產(chǎn)品中，只劃分為輕癥的部分疾病，直接分到了中癥保障中。

疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)不變，賠付比例直接從30%提升至了50%。在這一點(diǎn)上，備哆分1號(hào)是非常有誠(chéng)意的了。單純提高理賠額度，多保魚都忍不住想為它點(diǎn)贊。

整體來說，備哆分1號(hào)的中癥保障只有“出血性登革熱”的分組有點(diǎn)不盡人意，其他的疾病設(shè)計(jì)還是很加分的！

四、健康告知寬松

除了對(duì)常見的高血壓拒保以外，備哆分1號(hào)對(duì)于其他常見病只要符合智能核保的詢問，就可以按標(biāo)準(zhǔn)體承保，還是很友好的。

例如：乙肝小三陽、乙肝病毒攜帶者、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、乳腺增生等。

如果智能核保還不能通過的，備哆分1號(hào)還支持郵件核保，未來還會(huì)有“線上人核”，已經(jīng)算很人性化了。

五、性價(jià)比贊不贊？

不怕不識(shí)貨，就怕貨比貨，所以我們還是需要來對(duì)比一下它的同類產(chǎn)品，整體評(píng)價(jià)一下這款產(chǎn)品到底如何：

與對(duì)標(biāo)的守衛(wèi)者1號(hào)相比，備哆分1號(hào)在保障內(nèi)容上，增加了1次重疾保障，2次中癥保障和疾病終末期保障。

保障內(nèi)容更全面，價(jià)格卻沒有高出很多，就以上試算來說，用300元的保費(fèi)，撬動(dòng)中癥1次25萬，很值啊。

畢竟，備哆分1號(hào)的中癥還是很強(qiáng)的，賠付的可能性也很大。

六、最后要說的話

買保險(xiǎn)絕不能盲目，一定要選擇適合自己的產(chǎn)品，那么備哆分1號(hào)我們要不要買呢？

預(yù)算有限

如果經(jīng)濟(jì)緊張，單次賠付重疾險(xiǎn)依舊是最優(yōu)先的選擇。

百年人壽的康惠保旗艦版涵蓋輕、中、重疾保障，還可以附加選擇特疾，保障全面，作為基礎(chǔ)保障來說來是很不錯(cuò)的。

預(yù)算充足

如果沒有買過重疾險(xiǎn)，預(yù)算又比較充足，那么這款備哆分1號(hào)是個(gè)不錯(cuò)的選擇，中癥保障也夠硬核！

畢竟人這一生誰也說不好會(huì)患幾次大病，多一次賠付多一份保障，而且備哆分1號(hào)的價(jià)格也合適，值得考慮。

其次，備哆分1號(hào)的健康告知也很寬松，對(duì)非標(biāo)體很友好，如果其他多次賠付產(chǎn)品沒法買的話，這款是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

已經(jīng)配置過重疾險(xiǎn)

如果是已經(jīng)配置過重疾險(xiǎn)的朋友，基礎(chǔ)保障已經(jīng)夠用了，更多考慮的就是加保問題了。

那么你可以選擇純重疾的產(chǎn)品，用來做高重疾保額，增加保障就好了。