買意外險需要注意哪些問題？

意外險是最受歡迎的一種商業(yè)保險。保費低，保障高，一年一百多元就可以獲得幾十萬的保障，這種保險的杠桿效應是其它保險無法相比的。那你知道購買意外險需要注意哪些問題嗎？下面就簡單聊一下挑選意外險需要注意的8個問題。

1、保障金額

成人的意外險保額一般有30萬、50萬、100萬等等，未成年人的意外險分為20萬、30萬和50萬。

未成年人最高身故保額是有限制的，根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定0-9歲兒童保額不超過20萬元，10-18歲兒童保額不超過50萬元。如果發(fā)生意外事故，需要賠付的時候，保額超出限額的部分不予賠付。

2、意外醫(yī)療的免賠額

免賠額理解起來很簡單，是指不報銷的部分，免賠額越低越好。比如，有的意外醫(yī)療免賠額是100元，有些是0免賠。

舉例說明：

小明因意外在醫(yī)院治療花費了200元，那么沒有達到免賠額標準300元，就不能得到報銷，如果花費了400元，這時候減掉免賠額，可以報銷100元。所以免賠額理解起來就是免賠額以上部分能報銷，免賠額以下部分不能報銷。

購買意外險的時候最好選擇0免賠額的產品，沒有找不到0免賠額的意外險產品，那就選擇免賠額比較低的意外險。

3、意外險的理賠比例

賠付比例決定最終報銷費用的數(shù)額，比例越高，報銷越多。意外醫(yī)療賠付比例一般為80%-100%。有社保報銷過和無社保報銷理賠比例不一樣，一般社保報銷過再用意外險報銷，通常會報銷80%—100%，如果沒有用社保報銷就直接用意外險來報銷的話理賠是60%—80%，各家保險公司規(guī)定不一樣。

舉例說明：

某男士購買了一款意外險，0免賠額，限制社保范圍內用藥，扣除社保賠付的是100%理賠，未使用社保賠付比例是60%。有一天他打籃球受傷骨折了，總共花費2000元，全部為社保范圍內支出。假設社保報銷了800元，還剩1200元，按照100%報銷就是全部理賠，自己承擔0元；假設社保沒有報銷，那么意外險按照60% 的比例來報銷是1200元，剩下的800元需要自己承擔。

4、醫(yī)院的級別

意外保險條款所規(guī)定的醫(yī)院，大部分是二級及以上的公立醫(yī)院， 而醫(yī)院的性質則屬公立性質。說到就診醫(yī)院，要特別注意，很多意外保險產品條款會清楚說明，在某些地區(qū)就診，產生的醫(yī)療費用是不會給予報銷的。

一般說來，縣級人民醫(yī)院是符合要求的二級公立醫(yī)院；鄉(xiāng)鎮(zhèn)或社區(qū)衛(wèi)生中心雖然是公立的，但等級不夠，不符合要求。如果去一些私立醫(yī)院，那就更不符合要求了。如果確實無法確定醫(yī)院等級，最快最方便的方法就是上網搜索一下，一般醫(yī)院的等級網上都能找到資料。

另外有些醫(yī)院還會對醫(yī)院有特殊規(guī)定，比如不含醫(yī)院分院、不含某個城市的幾個區(qū)所有醫(yī)院、僅限社保定點醫(yī)院等，所有大家在購買時要特別小心，結合自身情況來購買，一句話，不適合自己的千萬不要買。

5、意外醫(yī)療報銷范圍

意外醫(yī)療報銷范圍，簡單點說就是意外險需要報銷的最終金額。

最終報銷的金額=（社保報銷剩下的費用- 免賠額）× 賠付比例

醫(yī)療費用一般是由社保范圍內費用和社保范圍外費用組成。在投保的時候要注意，意外醫(yī)療險是否對社保范圍內用藥有限制，如果有限制的話，在治療的過程中就要注意了，社保外的用藥是不能理賠的。

社保外用藥一般指的就是自費藥，目前藥品可以分為自費藥、部分自費藥、無需自費，這個跟我們有無社保卡無關，醫(yī)院的藥品目錄上就會注明這個藥的屬性。

比如說有些疾病用進口藥肯定比國產藥效果好很多，國產藥社保是可以報銷的，進口藥則不能報銷。購買意外險時最好選擇帶有保社保外用藥的意外險，也就是不限制社保用藥，這樣我們在治療過程中可以用更好的藥品和醫(yī)療器材。

6、職業(yè)類別

意外險的保費與職業(yè)類別有很大關系。職業(yè)類別越高，保險費越貴。在投保意外險時，一定要查看自己的職業(yè)類別是否符合保險要求，只有符合保險的職業(yè)類別要求才可以投保。

職業(yè)類別一般分為六類。例如，某一款意外險中規(guī)定的被保險人職業(yè)類別為1—3類。如果實際職業(yè)類別為4—6類，則該職業(yè)類別不符合要求，無法投保。此時如果繼續(xù)投保的話，保費交了，等發(fā)生意外風險的時候，保險公司不承認可能會拒賠。所以，在投保的的時候對于自己的職業(yè)一定要如實告知。

7、保單生效日期

投保的時候要特別注意保單生效時間，有的保單是當天投保次日生效，有的保單是立即投保立即生效，還有的保單是投保后的3-5天后才生效。關注投保時間，在發(fā)生意外需要理賠的時候有很大的幫助。

舉個例子：

比如說晚上散步時，不小心摔了一跤，第二天早上去醫(yī)院拍片檢查，判定為骨折。這時候如果意外險是3天后才生效的，那么意外險就不會理賠，如果是當天生效和次日生效這2種情況下，意外險就可以賠付。 所以投保的時候要看清楚產品條款里的生效日期，越早生效越好。

8、意外險需要單獨購買，不要和重疾險里的附加意外險混淆。

罹患了重疾，如果主險理賠的話，那么附加的意外險也就失效了，整個合同就此結束，盡管你的意外險沒有理賠過。如果單獨購買意外險就不會存在整個問題。盡管重疾險理賠過了，但是意外險依舊是有效的。

總結：

以上8種情況是大家在挑選意外險時需要注意的。好啦，小編今天就分享到這里啦。有什么疑問，歡迎大家前來咨詢喲。