醫(yī)保、補充醫(yī)療和商業(yè)保險的區(qū)別 你都了解了嗎？

說到買保險，很多人都會用一句“我已經(jīng)有醫(yī)保了”來搪塞，那么是不是有了醫(yī)保就不再需要商業(yè)醫(yī)療險了呢？今天小編就通過醫(yī)保、補充醫(yī)療和商業(yè)醫(yī)療險三者之間的區(qū)別來告訴你它們之前各種的職責和意義，也讓大家清楚地認識它們三者，方便做出選擇。

一、醫(yī)保

說到看病，很多人的第一反應是醫(yī)保。醫(yī)保包括城鎮(zhèn)職工醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，醫(yī)保是國家提供給我們的一項國民福利，門檻低，對身體健康狀況沒有要求，無論你有沒有既往病史或者正在罹患重疾，都可以投保，醫(yī)保是每個人都應該配置的。

醫(yī)保的報銷政策地區(qū)不同則會有明顯的差別，但是不管是哪里都有起付線和封頂線。起付線是指醫(yī)保報銷的起始線，也就是說，只有達到了起付線才可以報銷。比如某地區(qū)的醫(yī)保起付線是1000元，那么1000元以內的就無法用醫(yī)保報銷，超過1000元的部分才能給予報銷。封頂線是指醫(yī)保最高可以報銷的額度，比如最高只能報銷30萬，那么超過30萬則無法報銷，需要自費。

很多人認為，醫(yī)保最高可以報銷30萬應該夠用了，然而，醫(yī)保除了有起付線和封頂線，還有很多的限制范圍，比如自付比例和醫(yī)保用藥范圍，如果你治療需要用到很多醫(yī)保目錄以外的藥品和治療手段，比如進口藥、自費藥，醫(yī)保是無法給予報銷的，那么個人需要承擔的費用可能就會很高。

另外，如果遭遇需要花費數(shù)額巨大的重疾，僅僅依靠醫(yī)保就會顯得力不從心。很多人不明白，為什么有了醫(yī)保還看不起病？很多家庭還是因病致貧？實際上這和我國的國情有很大的關系：我國人口基數(shù)大，老齡化加劇，財政負擔重，國家提供給我們的醫(yī)保主要是解決老百姓看上病的問題，暫時還無力解決看好病的問題。

二、補充醫(yī)療

目前很多土豪公司都會給員工提供補充醫(yī)療，什么是補充醫(yī)療呢？補充醫(yī)療就是公司為員工整體投保的醫(yī)療險，有了補充醫(yī)療的員工，就醫(yī)后用醫(yī)保報銷后，個人需要承擔的部分可以用公司投保的團險進行二次報銷，報銷的部分一般是在醫(yī)保范圍內進行二次報銷，也就是報銷自付一或者自付二部分，所以補充醫(yī)療也被稱之為二次報銷，保險公司稱之為團險。

目前很多上市公司都會給員工買補充醫(yī)療，如果你的單位給你買了補充醫(yī)療，那么你就有必要好好了解下補充醫(yī)療的相關制度，清楚能報什么不能報什么？從而保障自己享受到補充醫(yī)療的福利。

三、商業(yè)醫(yī)療險

商業(yè)醫(yī)療險包括小額醫(yī)療險、中端醫(yī)療險、高端醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險，醫(yī)療險主要報銷住院和住院相關的費用，解決大病醫(yī)療費用問題。商業(yè)醫(yī)療險的保額通常都是幾百萬的，可以報銷社保外的用藥（例如進口藥、靶向藥、自費藥等），很多商業(yè)醫(yī)療險還能提供好的就醫(yī)資源，國際部、特需部也能報銷，根據(jù)商業(yè)醫(yī)療險的產品特質，有的還能解決墊付醫(yī)療費用。

三、有了醫(yī)保和補充醫(yī)療是否還要買商業(yè)醫(yī)療險？

前面我們說了，醫(yī)保是非常基礎的保障，醫(yī)保的報銷是有一定范圍的。一旦超出了醫(yī)保范圍的報銷，只能自己去承擔醫(yī)療費用。自己承擔，輕則動用自己的儲蓄，重則需要向親朋好友借錢或者處理自己的房產，機會成本和交易成本都太高。還有很多人有了醫(yī)保，生了大病還要去各種籌款平臺上籌錢，所籌的資金也是杯水車薪，解決不了實際問題。

而有了補充醫(yī)療的朋友是否可以高枕無憂了呢？并不能。補充醫(yī)療的報銷是只能在社保的報銷范圍之內的，從實質上來說，并不能解決面對大病風險時需要面對的問題。另外，補充醫(yī)療屬于公司投保，個人如果離職或者退休，補充醫(yī)療將面臨中止，保障將不能繼續(xù)。

綜上所述，無論是有醫(yī)保還是有補充醫(yī)療都需要自行購買一份商業(yè)醫(yī)療險。

四、投保商業(yè)醫(yī)療險需要注意哪些？

1、如實告知健康狀況

醫(yī)療險的健康告知是所有人身保險中最嚴格的，正因為如此，我們在投保商業(yè)醫(yī)療險時一定要做到如實告知健康狀況。如果隱瞞或者故意不告知，即使順利投保了這份商業(yè)醫(yī)療險，等到需要報銷時，保險公司查出你有既往病史，是不會給你報銷理賠的。

2、商業(yè)醫(yī)療險的免責條款

前面我們說了商業(yè)醫(yī)療險可以報銷社保無法報銷的部分，但是商業(yè)醫(yī)療險同樣有無法報銷的部分，像一些牙齒矯正、美容整形、第三方引起的責任和妊娠引起的各種醫(yī)療都是被列入免責條款的，投保了商業(yè)醫(yī)療險的朋友一定要細讀保險的免責條款。

3、續(xù)保能力

商業(yè)醫(yī)療險的通常都是短期險，交一年保一年，如果頭一年參保了，第二年身體健康狀況不行或者之前生病報銷了，很可能面臨無法續(xù)保的問題，所以選擇一款續(xù)保能力強的商業(yè)醫(yī)療險十分必要，至少它能保證我們在報銷之后或者身體不佳時繼續(xù)有保障，保險公司不會以各種理由拒保。

4、停售風險

百萬醫(yī)療險保費便宜，如果產品設計不合理，很容易造成運營虧損，導致產品停售。一旦產品停售，客戶續(xù)保也成為問題。我們在投保商業(yè)醫(yī)療險時可以盡量選擇精算能力強、產品穩(wěn)定性好的公司。

結語

商業(yè)醫(yī)療險保費便宜，杠桿率高，大家都應該給自己和家人配置一份，作為醫(yī)保的補充。很多人寧愿多花錢給醫(yī)院，卻不愿意花少的錢給保險，實際上是本末倒置的做法。希望今天的文章對你有所幫助。