壽險拒賠案例：即將結(jié)婚的準新娘墜樓身亡300萬壽險遭遇拒賠 憑什么？

關(guān)于壽險，大家肯定認為理賠特別簡單。不過也是事實，壽險是以“死亡”為給付條件的保險，只要人沒了，就能理賠，今天小編就來分享一個真實案例，一個即將結(jié)婚的準新娘，墜樓身亡，投保的300萬壽險居然拒賠了？這又是為何？一起來看看。

真實案例

黃女士今年26歲，是一位準新娘，還有不到一個月的時間她將迎來自己的婚期。而就在這個節(jié)骨眼，保險公司卻接到了黃女士家里的報案，黃女士墜樓身亡了。2017年3月，黃女士在自己當?shù)氐谋ｋU公司為自己投保了一份定期壽險，保額300萬，這份定期壽險的身故受益人是黃女士的父母。

當黃女士的父母向保險公司報案申請理賠，卻被保險公司言辭拒絕了！因為保險公司認為黃女士之所以會墜樓，是因為黃女士有跳樓自殺的傾向。而黃女士的定期壽險保額合同還沒有滿2年，保險合同未滿2年內(nèi)自殺是不理賠的。為此，保險公司單方面解除了這份保險合同，并且退還了黃女士父母所繳納的保費。

保險公司本來以為事情到這里就結(jié)束了，而黃女士的父母認為，保險公司并沒有拿出任何證據(jù)可以證明黃女士是自殺的，一切只是保險公司的推斷，為了拿到女兒的理賠金，他們便將保險公司告上的法院。

在法庭上，保險公司和黃女士的父母各執(zhí)一詞。保險公司認為，雖然黃女士馬上就要結(jié)婚了，但是他們在醫(yī)院拿到一份黃女士的檢查記錄，可以說明黃女士有不孕癥和甲亢，并且經(jīng)過治療并沒有好轉(zhuǎn)的跡象。

此外，黃女士還有抑郁癥，因為黃女士在一段時間內(nèi)有失眠、心情不好等情況。并且黃女士是從窗戶墜樓的，窗戶前的凳子上還有明顯的踩踏痕跡，窗臺上也有過攀爬的痕跡。黃女士的墜樓時間是深夜，這個時間點也不存在說打掃衛(wèi)生等可能性。

黃女士的父母則認為女兒墜樓屬于意外，當公安機關(guān)調(diào)查時，他們和公安機關(guān)溝通自行處理后事，所以該案件公安機關(guān)并沒有進一步調(diào)查，所以并沒有斷案是自殺還是意外死亡。

根據(jù)法院的審理，認為保險公司以被保險人是自殺為由拒賠的，應(yīng)該由保險公司舉證自殺的證據(jù)，而生病、不孕不育或者心情睡眠不好并不能證明黃女士就是自殺身亡的。黃女士的抑郁癥也是10年前的記錄，而公安機關(guān)的筆錄也沒有證實黃女士就是自殺的。

也就是說，要想證明黃女士是自殺的，除非有確切的證據(jù)，比如遺書或者證明服用了劇毒藥品等，否則被保險人自殺的事實不能被輕易認定。因此，最后法院判決保險公司賠付黃女士的家屬300萬的理賠金。

案例分析

該案件的黃女士也許真的如保險公司所說是自殺的，但是從法律層面來說，判定被保險人自殺需要過硬的證據(jù)，而該案件里面保險公司并沒有充足的證據(jù)可以證明黃女士是自殺的。

而黃女士的家屬在公安機關(guān)調(diào)查無果的情況下，決定自行處理后事，不再追究死因，這也導(dǎo)致保險公司證據(jù)不足，只能走“推斷路線”。

而該保險案例之所以引引發(fā)糾紛，是因為壽險通常要合同成立2年，自殺才可以賠付，而黃女士從購買壽險到事發(fā)，合同才只有1年多。

壽險的免責(zé)條款

很多人認為壽險只要身故就能理賠，壽險固然是所有保險中理賠最簡單的，但是壽險同樣有免責(zé)條款。所謂免責(zé)條款，就是保險公司不會理賠的情況。讓我們來看下某壽險公司的免責(zé)條款：

1.投保人、受益人對被保險人故意殺害、傷害；

2.被保險人故意犯罪或拒捕、故意自傷；

3. 被保險人服用、吸食或注射毒品；

4.被保險人在本合同生效或復(fù)效之日起二年內(nèi)自殺；

5.被保險人酒后駕駛、無照駕駛及駕駛無有效行駛證的機動交通工具；

6.被保險人患艾滋病（AIDS）或感染艾滋病病毒（HIV呈陽性）期間；

7. 戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂；

8. 核爆炸、核輻射或核污染。

從條款中科院知道，像投保人故意殺害被保險人、犯罪、吸毒、兩年內(nèi)自殺、酒后駕駛、艾滋病、還有先天性疾病死亡這些壽險都是不承擔理賠責(zé)任的。投保壽險的朋友千萬不要誤以為壽險身故就可以理賠，它也是有理賠條件的。

壽險的意義

當被保險人的生命發(fā)生了保險事故時，由保險人支付保險金。最初的人壽保險是為了保障由于不可預(yù)測的死亡所可能造成的經(jīng)濟負擔，后來，人壽保險中引進了儲蓄的成分，所以對在保險期滿時仍然生存的人，保險公司也會給付約定的保險金。

壽險的保額怎么選

壽險的保額主要取決于三個因素：

1、個人和家庭的債務(wù)額度，比如房貸、車貸等；

2、家庭成員的基本生活成本；

3、父母的養(yǎng)老支出。

每個因素都應(yīng)該以能負擔家庭未來5-10年的開銷為計算標準。如果預(yù)算不足，你可以根據(jù)優(yōu)先級排序，先解決最迫切的風(fēng)險，比如房貸，避免家人要負擔高額債務(wù)。

壽險的期限怎么選

壽險分終身壽險和定期壽險，以退休年齡為標準，60歲或70歲皆可。很多人會覺得應(yīng)該買終身壽險，但其實在保額相同的情況下，終身壽險的價格，是保到60歲壽險的5倍左右。所以如果預(yù)算不夠，你不必執(zhí)著于買終身壽險。至于退休后的身故風(fēng)險，你可以依靠意外身故險。

結(jié)語

人固有一死，在所有的人身保險中，壽險可以說是最有溫度的保險，希望大家正確認識和利用好壽險，讓壽險真正發(fā)揮它的作用。今天的文章就分享到這里，希望喜歡。