百萬醫(yī)療險(xiǎn)保什么 不保什么？如何挑選？

?百萬醫(yī)療險(xiǎn)杠桿率很高，是一款人人都買得起的保險(xiǎn)，自上市以來，一直被稱為是保險(xiǎn)界的“網(wǎng)紅產(chǎn)品”。產(chǎn)品這么火，購買的人自然很多，有的朋友在購買的特別糾結(jié)，不知道保險(xiǎn)保障的內(nèi)有哪些，選來選去也不知道買哪款，特別糾結(jié)，今天小編就專門回答一下這個(gè)問題。

一、百萬醫(yī)療險(xiǎn)保什么？

從字面意思上看，就是指醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷額度能達(dá)百萬以上的醫(yī)療保險(xiǎn)。百萬醫(yī)療的優(yōu)點(diǎn)，可以報(bào)銷高達(dá)百萬的住院醫(yī)療費(fèi)用，保費(fèi)卻僅需要幾百元，能夠幫助家庭防范大病住院的高額費(fèi)用。

二、百萬醫(yī)療險(xiǎn)不保什么？

百萬醫(yī)療險(xiǎn)重點(diǎn)保住院，普通門診服務(wù)如感冒和發(fā)燒不包括在內(nèi)。對投保人投保前發(fā)生的疾病不予賠償，即“對過去的疾病不予賠償”。

被保險(xiǎn)人在第一次保險(xiǎn)前所患的疾病和癥狀不包括在內(nèi)。例如，如果一個(gè)人在投保前患有乳腺結(jié)節(jié)，在投保后患上乳腺癌，這種情況被視為過去的疾病，百萬醫(yī)療保險(xiǎn)不予賠償。

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此外，百萬醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定有免責(zé)條款，如：先天性和遺傳性疾病的治療、牙科治療、分娩并發(fā)癥、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)(如跳水、蹦極和攀巖)引起的住院或手術(shù)等。這些情況造成的醫(yī)療費(fèi)用一般不予補(bǔ)償。除此以外，還有一萬元的免賠額，超過之后才能報(bào)銷，沒有超過就不能使用，普通小病不能報(bào)銷，因此并不適合小病醫(yī)療。

百萬醫(yī)療都是一年期的產(chǎn)品，如果中途換產(chǎn)品，需要重新計(jì)算等待期，并再一次進(jìn)行如實(shí)告知，這就給續(xù)保帶來了很大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、如何挑選？

1、續(xù)保條件是否寬松

百萬醫(yī)療險(xiǎn)不同于重疾險(xiǎn)，買一年保一年，第二年需要重新買或者重新續(xù)。所以，續(xù)保條件的寬緊度直接關(guān)系到我們的切身利益，續(xù)保條件寬松對我們更有利。

續(xù)保的條件是否寬松，可以從幾個(gè)方面來看：

1) 續(xù)保是否需要由保險(xiǎn)公司進(jìn)行審查，如果需要，是否續(xù)保的最終決定權(quán)在保險(xiǎn)公司手中，不利于我們的續(xù)保。

2) 如果我們的身體狀況發(fā)生變化或索賠得到解決，或者發(fā)生了理賠，保險(xiǎn)公司是否會(huì)拒保或者單獨(dú)調(diào)整費(fèi)率。

如果某人患有癌癥，整個(gè)治療過程可能需要幾年時(shí)間。在理賠的第一年后，患者肯定會(huì)想續(xù)保并繼續(xù)享受保護(hù)。如果保險(xiǎn)公司以病人已經(jīng)獲得賠償為由拒絕病人保險(xiǎn)的續(xù)保，或者說續(xù)保需要加錢。這種續(xù)保條件對我們的投保人不利。因此，一個(gè)好的百萬醫(yī)療保險(xiǎn)在“續(xù)保”時(shí)最好同時(shí)滿足兩點(diǎn)：申請人不需要經(jīng)過保險(xiǎn)公司的審查就可以續(xù)保；保險(xiǎn)公司不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的身體狀況變化或索賠已經(jīng)解決，而拒絕保險(xiǎn)或單獨(dú)調(diào)整費(fèi)率。

2、產(chǎn)品穩(wěn)定性

百萬醫(yī)療保險(xiǎn)不同于基本醫(yī)療保險(xiǎn)。沒有國家兜底，如果某款產(chǎn)品賠付比例多，長期下來保險(xiǎn)公司可能會(huì)虧本的話，保險(xiǎn)公司會(huì)將這款產(chǎn)品停掉，不再售賣。因此，產(chǎn)品的穩(wěn)定性非常重要。選擇時(shí)，盡量選擇可以續(xù)保的醫(yī)療產(chǎn)品。

3、報(bào)銷范圍必須廣

擁有社保之后，就擁有了基礎(chǔ)醫(yī)療。不過以全面健康保障的角度來說，社保報(bào)銷范圍有諸多限制，保障力度還是偏低了，很多治療效果比較好的藥物，社保都不能報(bào)銷。而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)恰恰可以彌補(bǔ)這些不足。因此在報(bào)銷范圍的選擇上，請優(yōu)先選擇報(bào)銷范圍廣、能突破社保限制的產(chǎn)品。

4、看理賠體驗(yàn)

為什么挑選時(shí)要看理賠體驗(yàn)?zāi)兀恳驗(yàn)槔碣r體驗(yàn)對醫(yī)療險(xiǎn)太重要了，這主要體現(xiàn)在以下方面：

理賠時(shí)效：因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)經(jīng)常用，一年報(bào)銷可以報(bào)銷五六次，甚至十幾次，一旦保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)效方面不給力，將會(huì)給被保人造成很大經(jīng)濟(jì)壓力。選醫(yī)療險(xiǎn)，首先看理賠體驗(yàn)，如果理賠體驗(yàn)不行，最好放棄。

5、看免賠額

這個(gè)就不用多說了，免賠額當(dāng)然越少越好，現(xiàn)在大部分醫(yī)療險(xiǎn)免賠額是一萬，有的可能全家共享免賠額，還有的可以6年共享免賠額，可以根據(jù)自己的需要選擇。

6、看清楚保障年限

我們都希望有這樣一種醫(yī)療保險(xiǎn)：今年報(bào)銷，明年續(xù)保，而且不會(huì)漲價(jià)，而且一直有保障！這就是我們通常所說的“有保證的續(xù)保”。但不幸的是，真的沒有這樣的產(chǎn)品。有些保證三年，有些五年，有些根本就不能續(xù)保，對大多數(shù)產(chǎn)品來說，停售了想買也買不到了。

正因?yàn)槿绱耍S多人對醫(yī)療保險(xiǎn)猶豫不決，要不說保險(xiǎn)公司是騙子，要不放棄這款保險(xiǎn)。又想續(xù)保又不叫漲價(jià)，有這個(gè)想法的人還是有點(diǎn)天真。畢竟，保險(xiǎn)公司是商業(yè)盈利組織；當(dāng)實(shí)際支付比率超出預(yù)期時(shí)，產(chǎn)品面臨嚴(yán)重?fù)p失，調(diào)整溢價(jià)或停止服務(wù)，這是很自然的事情。

比較好的產(chǎn)品突然間就停售了，想買也買不到，這種做法小編認(rèn)為有些過激了。如果我們把醫(yī)療保險(xiǎn)比喻成一杯奶茶，那么保證續(xù)保就是奶茶里的珍珠，對于急需需要喝奶茶的人來說，怎么可能會(huì)因?yàn)槟滩枥餂]有珍珠，就放棄這杯奶茶呢？

所以挑選的時(shí)候，消費(fèi)者之間擦亮眼睛，看清楚是保障幾年，能不能續(xù)保，對于合同規(guī)定的條款，能接受就接受，不能接受不買就行了。

寫在最后

隨著年齡的增加，相對應(yīng)患病的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)提高，同一款產(chǎn)品，年齡越大，保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)的越高。以某百萬醫(yī)療產(chǎn)品為例，在都有社保的情況下，26-30歲的保費(fèi)只有幾百元，而56-60歲的保費(fèi)要上千元，兩個(gè)不同的年齡段， 保費(fèi)差了5倍多，所以保費(fèi)一年一年的累積起來，是一筆不小的費(fèi)用支出。想要購買的時(shí)候盡量早點(diǎn)購買。

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