財(cái)富鑫生好不好？值不值得購買？

現(xiàn)在越來越多的人選擇通過保險(xiǎn)來理財(cái)而不是存入銀行生息。于是就有很多人來問保魚君了“什么理財(cái)險(xiǎn)好啊？理財(cái)險(xiǎn)靠譜嗎？財(cái)富鑫生怎么樣啊？”

那保魚君今天就要來分析一下中國平安的這款年金險(xiǎn)——財(cái)富鑫生。這款年金險(xiǎn)到底怎么樣，看完文章你就會有答案。

文章分為以下版塊：

• 如何解讀理財(cái)險(xiǎn)？
• 財(cái)富鑫生有什么？
• 財(cái)富鑫生能領(lǐng)多少錢？
• 年金險(xiǎn)適合什么人購買？

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選擇理財(cái)險(xiǎn)主要關(guān)注什么

對于大多數(shù)理財(cái)型產(chǎn)品，大家只要遵循一個(gè)原則：只看固定領(lǐng)取，別管分紅利率。

大多數(shù)保險(xiǎn)公司在宣傳理財(cái)型產(chǎn)品時(shí)，都會著重強(qiáng)調(diào)分紅和收益，不斷進(jìn)行暗示，給用戶造成一種：買了該產(chǎn)品就可以發(fā)家致富未來無憂的錯(cuò)覺。

事實(shí)上分紅是不固定的，利益演示太虛了，重點(diǎn)還是要看些進(jìn)合同里，明明白白可以領(lǐng)到的固定金額有多少。

在本款理財(cái)險(xiǎn)中的理財(cái)收益，包含了生存金和特別生存金。

可能很多朋友一看到那些利益演示就眼花繚亂了，各種“金”到底是什么？什么時(shí)候領(lǐng)？可以領(lǐng)多少？

• 生存金：持續(xù)性領(lǐng)取。到XX周歲或第X年時(shí)，開始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費(fèi)。
• 滿期金：一次性領(lǐng)取。到XX周歲時(shí)，領(lǐng)取已交保費(fèi)或XX%保額
• 分紅：持續(xù)性領(lǐng)取。根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營成果基礎(chǔ)上的紅利分配，無法保證收益，分紅不固定。

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財(cái)富鑫生有什么？

財(cái)富鑫生年金險(xiǎn)內(nèi)容很簡單，生存狀態(tài)下只有兩項(xiàng)固定領(lǐng)取部分。接下來保魚君就來分析一下具體內(nèi)容。

2.1 特別生存金

第5及第6年，每年按年交保費(fèi)的50%給付特別生存保險(xiǎn)金。

2.2 生存金

第5年開始，每年按基本保額的26%給付生存保險(xiǎn)金。

保魚君舉個(gè)栗子來具體說明吧：王先生為妻子李女士（30 周歲）投保平安財(cái)富鑫生年金保險(xiǎn)，基本保險(xiǎn)金額 50000 元，交費(fèi)期為 10 年，月交保險(xiǎn)費(fèi) 3790 元，指定身故保險(xiǎn)金受益人為兒子小王，則：

特別生存金（每年）：3790元×12×50%=22740元

生存金（每年）：50000元×26%=13000元

2.3 身故金

身故金的領(lǐng)取分兩種情況，分別是20個(gè)保單年度內(nèi)和20個(gè)保單年度后。20年內(nèi)按已交保費(fèi)和合同現(xiàn)金價(jià)值大者給付，20年后則給付合同現(xiàn)金價(jià)值。

一般來說，保單現(xiàn)金價(jià)值的增值是一個(gè)漫長的過程，通常需要20-30年左右的時(shí)間，現(xiàn)金價(jià)值才會高于已交保費(fèi)。所以這樣的身故保險(xiǎn)金設(shè)計(jì)還算不錯(cuò)。

那購買了財(cái)富鑫生以后，這輩子大概能領(lǐng)到多少錢呢？這錢去掉成本能賺多少呢？能趕得上通貨膨脹嗎？不著急，保魚君這就來算算。

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能領(lǐng)多少錢？

財(cái)富鑫生的交費(fèi)期限為10年，假設(shè)30歲的李女士投保該產(chǎn)品，基本保額5萬，月交保費(fèi)3790元。則：

累計(jì)交費(fèi)10年×3790元/月×12月=45.48萬元；

特別生存金：3790元/月×12月×50%×2=4.548萬元；

生存金：50000元×26%×46=59.8萬元；

固定領(lǐng)取：特別生存金+生存金=4.548萬元+59.8萬元=64.348萬元；

也就是說，在李女士80歲時(shí)，除了可以拿到身故保險(xiǎn)金以外（此時(shí)身故保險(xiǎn)金為合同的現(xiàn)金價(jià)值），還拿到了固定領(lǐng)取的64.348萬元。

也就是說，李女士用45.48萬元進(jìn)行理財(cái)，等到她80歲身故時(shí)不僅可以拿回本金，還可以額外拿到64.348萬元的理財(cái)回報(bào)，年利率約為1.42，還算不錯(cuò)。

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保魚君總結(jié)

購買理財(cái)型保險(xiǎn)時(shí)，要注意看產(chǎn)品的固定收益，穩(wěn)定可獲得的收益，才是真正的收益。

那就這款平安財(cái)富鑫生年金險(xiǎn)來講的話，如果是出于純理財(cái)?shù)哪康模ㄟ^以上保魚君的利益演算，活得越久，收益越好，總體還是不錯(cuò)的。

但總體而言，理財(cái)型產(chǎn)品比較適合的人群要滿足以下兩個(gè)條件：

• 有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，優(yōu)先購置了足夠完善的保障型保險(xiǎn)。

“先保障，后理財(cái)”才是正確的買保險(xiǎn)的順序。

比如小孩子可以先購置慧馨安少兒重疾險(xiǎn)，50萬保額一年才幾百塊錢，保重疾還保特疾；成年人可以購置哆啦A保重疾險(xiǎn)，保輕癥重疾，還可附加醫(yī)療險(xiǎn)，保障全面，性價(jià)比高。

購買年金險(xiǎn)是一種投資手段，但風(fēng)險(xiǎn)保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)以后，如果還有多余的閑錢，再考慮購買強(qiáng)制儲蓄的理財(cái)保險(xiǎn)。

• 年紀(jì)不大的消費(fèi)者

理財(cái)險(xiǎn)的回本是需要比較長的時(shí)間的，因此建議給家庭年齡較小的成員購買。

如果已經(jīng)購買了完善的保障型產(chǎn)品的話，并且有多余預(yù)算可以考慮理財(cái)險(xiǎn)，相當(dāng)于強(qiáng)制儲蓄。

不過如果家庭預(yù)算有限的話，還是要優(yōu)先購置保障型產(chǎn)品，這類理財(cái)型產(chǎn)品并不是必需的。

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