面對老齡化危機？長期護理險如何讓你體面養(yǎng)老？

莫道桑榆晚，為霞尚滿天。當(dāng)中國步入老齡社會，如何在失能、失智、失命之前，理智地做好準備，勇敢地接受生命恩賜的一切艱難，保有尊嚴，順其自然地老去？

國家統(tǒng)計局的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年我國65歲以上人口已達16658萬人，占總?cè)丝诘?1.9%，老齡化速度之快、規(guī)模之大，世界前所未有。老齡化加劇還帶來了失能人員數(shù)量的不斷增加。“一人失能、全家失衡”已經(jīng)成了不少家庭面臨的現(xiàn)實問題。

長期護理險主要是為被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時，側(cè)重于提供護理保障和經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU產(chǎn)品。

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社保護理險

2016年6月，人力資源和社會保障部發(fā)布《人力資源社會保障部辦公廳關(guān)于開展長期護理保險制度試點的指導(dǎo)意見》，上海、成都、長春等15個城市入圍長護險第一批國家試點。基本框架是從參保范圍、資金籌集、保障范圍、支付標準以及經(jīng)辦管理等幾個方面進行了約束。

2019年2月12日，醫(yī)保局發(fā)文進行6個城市“互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)”試點，就像滴滴打車一樣進行護理服務(wù)。這對商業(yè)保險公司，特別是產(chǎn)險公司產(chǎn)生新的商機——護理人員責(zé)任險。護理人服務(wù)全程進行監(jiān)控，可回溯，避免法律糾紛，護理責(zé)任險是必不可少的。

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國內(nèi)商業(yè)護理險

目前中國的典型長期護理險，主要包括以下幾項責(zé)任：

2.1 長期護理保險金

被保險人在等待期后，經(jīng)保險公司指定的鑒定機構(gòu)或?qū)？漆t(yī)生鑒定確認符合保險合同約定的長期護理狀態(tài)，且持續(xù)至觀察期結(jié)束仍符合此標準，并通過當(dāng)前任何醫(yī)學(xué)知識和技術(shù)鑒定為不可逆和不可康復(fù)的，保險公司將按投保人選擇的接受長期護理的方式承擔(dān)相應(yīng)的長期護理保險金責(zé)任。

2.2 長期護理豁免保費

被保險人在等待期后，經(jīng)保險公司指定的鑒定機構(gòu)或?qū)？漆t(yī)生鑒定確認符合保險合同約定的長期護理狀態(tài)，且持續(xù)至觀察期結(jié)束仍符合此標準，保險公司將豁免后續(xù)各期保險費，被豁免的保險費視為已交納。

2.3 疾病身故保險金

被保險人在等待期后，因疾病導(dǎo)致身故，則保險公司按照投保人已交納的保險費給付疾病身故保險金，保險合同終止。

國內(nèi)長期護理保險的最新發(fā)展集中在三個亮點：直接綁定服務(wù)，提供護理機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)模式。

第一，直接的綁定服務(wù)。現(xiàn)在通過“互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)方式”提供給客戶享受這樣的服務(wù)。前段時間一家區(qū)域性保險公司在上海高調(diào)發(fā)布了這樣的產(chǎn)品。

第二，提供護理機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。

第三，服務(wù)模式上提供居家護理配套。這是中國護理險新的發(fā)展方向。

給付條件標準

1.日常活動能力失敗。包括：起床和睡覺，或起居活動、穿衣和脫衣等。

2.醫(yī)學(xué)上的必要性與住院治療。保險公司要求被保險人住進護理院時與住進醫(yī)院一樣，要有醫(yī)學(xué)上的必要性

3.認知能力障礙。通常，如果被保險人被診斷為在某方面有認知能力障礙，就認為需要長期護理。

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總結(jié)

在長期護理保險市場中，目前商業(yè)保險機構(gòu)主要承擔(dān)“經(jīng)辦社會長期護理保險”和“開發(fā)并銷售商業(yè)長期護理險”兩大角色。

根據(jù)研究報告，太平洋壽險、中國人壽、泰康人壽等10家商業(yè)保險公司參與了長期護理保險經(jīng)辦。通過政府購買的方式，參與政策性長期護理保險試點，通過護理保險經(jīng)辦，提供政策咨詢、資質(zhì)認定核查、費用審核（初審）、資金結(jié)算撥付等服務(wù)。

不過，綜合業(yè)內(nèi)人士的觀點，目前商業(yè)長護險的發(fā)展存在幾大痛點：缺乏精算數(shù)據(jù)導(dǎo)致產(chǎn)品形態(tài)單一、定價過高；護理依賴等級和服務(wù)內(nèi)容等標準體系尚未建立，體系不完善、缺乏行業(yè)統(tǒng)一標準；政府支持發(fā)展的政策不足，缺乏關(guān)于長期護理保險的法律制度體系和稅收支持政策；缺乏費用管控手段，存在較強的逆選擇風(fēng)險以及護理市場專業(yè)人士的缺口巨大等問題。

對此，業(yè)內(nèi)人士建議從制度層面，建立一定的調(diào)費機制來為保險公司止損；在行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施方面，建立統(tǒng)一的長期護理等級標準，區(qū)別于各地醫(yī)保需考慮收支平衡下的長期護理標準，以支持保險機構(gòu)的長期護理產(chǎn)品開發(fā)，同時建立長期護理的發(fā)生率數(shù)據(jù)庫，并在行業(yè)內(nèi)建立共享機制；在政策支持上，對單位和個人購買商業(yè)補充的長期護理保險給予稅收優(yōu)惠；在專業(yè)護理人才建設(shè)上，依托高等護理院校高等職業(yè)教育以及專業(yè)護理機構(gòu)，通過定向培養(yǎng)、聯(lián)合培養(yǎng)，加快長期護理保險人才的培養(yǎng)。

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