怎么買保險才更劃算？

保險買貴了，貴得值不值呢？多保魚今天就跟大家嘮嘮：為什么你買的保險比別人貴？怎樣買更劃算？

保費是如何制定的

首先，我們來了解一下，我們交出去的保費都用來干嘛了？

保費=風(fēng)險保費+儲蓄保費+銷售渠道費用+運營成本+預(yù)定利潤

多保魚這里主要解釋下，風(fēng)險保費、儲蓄保費和運營成本：

風(fēng)險保費：買保險就是買風(fēng)險保障。簡單說，這部分保費就是用來賠款的。

儲蓄保費：主要跟返還型保險、兩全險、理財險等相關(guān)。

保險公司將保費拿去理財、投資，到達約定期限后，再返還約定金額。返還的錢，就是來自于這部分收益。

運營成本：廣告費用、人力成本、設(shè)施費用等等，這些都從這部分保費出。

為什么你買的保險比別人貴

2.1 從自身狀況和選擇來看

每個人的自身狀況不同，風(fēng)險大的，保費更高；有的人執(zhí)著于買大公司的產(chǎn)品，保費可能會更貴。

年齡/性別

癌癥與年齡及性別關(guān)系密切，我們來看下相關(guān)數(shù)據(jù)。

（數(shù)據(jù)來源：Chen W, Sun K, Zheng R, et al. Cancer incidence and mortality in China, 2014[J]. Chin J Cancer Res, 2018, 30（1）： 1-12.）

從圖中可知：

一過40歲，癌癥的發(fā)病率及死亡率直線上升，80歲左右達到峰值。整體來看，女性比男性風(fēng)險低。

所以，男性以及年紀(jì)大的人，買保險更貴。

健康狀況

如果自己身體不太好，說明本身疾病風(fēng)險高，能不能正常投保都兩說。

舉個栗子，乙肝大三陽患者，大部分保險公司會直接拒保，即使承保了，也會加費/除外承保，加費即同樣的保障，比普通人花更多錢。

大公司的可能更貴

很多人買保險就認(rèn)準(zhǔn)大公司，“那么多人買，我一個人吃不了虧”。

真的是這樣嗎？我們來看看“大保險公司”的廣告費用。

一天幾千萬的廣告宣傳費，是包含在運營成本里的哦~羊毛出在羊身上，廣告費用保費來出

所以，不同公司的保險產(chǎn)品，保費會有差異，大公司的可能會更貴。

2.2 從保障內(nèi)容來看

保障時間越長越貴

保障時間越長，期間被保人發(fā)生風(fēng)險的概率越大，所以保費越高。

由圖可知，當(dāng)保障期限拉長，保費越來越貴。但如果把繳費時間也拉長，保費就便宜多了。

舉個栗子，C先生給兒子買了該保險 ，保至終身，3年后兒子得了白血病，如果沒有附加特疾保障，保險公司賠付50萬。

若選擇30年繳費，已交保費為5,985元；

若選擇10年繳費，已交保費為13,140元。

很明顯，5,985元買到50萬的杠桿更高。

多次賠付比單次貴

多次賠付和單次賠付，一般出現(xiàn)在重疾險中。重疾賠了一次還能再賠的，就是多次賠付，通常比單次賠付要貴，如下圖：

那這么貴，要不要買呢？多保魚建議小孩子、女性和預(yù)算充足的人，選擇多次賠付，保障更全面。

附帶身故比不帶貴

帶身故的重疾險，包含疾病和身故責(zé)任，價格一般較高。

優(yōu)時代（80后版）的身故責(zé)任有兩個，身故責(zé)任①賠已交保費，身故責(zé)任②賠基本保額。

由圖可知，附加身故責(zé)任②后，保費一下子貴了很多。

男性保至終身的話，帶身故比不帶要貴了3,570元，20年下來就多交了71,400元。

預(yù)算充足的人，選帶身故的重疾險沒問題。想要性價比更高，建議選擇純消費型重疾險+定期壽險。

附加險越多越貴

附加險即附加在主險上的保險合同，比如附加醫(yī)療險、癌癥二次賠付等等。

很多人希望，一張保單就能保全部，附加險于是應(yīng)運而生，但附加險越多越好嗎？

我們可以看到，附加險越多，保費就越貴。

有些附加險很劃算，有些沒有必要，大家要根據(jù)自身需求，理性選擇附加險。

返還型的更貴

在約定年限之后，沒有出險就返還已交保費，這就是返還型保險。

這類保險的保費成本中，是包含儲蓄保費的，保險公司把保費拿去投資、理財，從而產(chǎn)生收益，再用來支付返還費用。

簡單理解，返還的保費，是用多交的保費換來的。

所以，返還型一般比純消費型保險貴。

多保魚教你這樣買更劃算

買保險怎樣把錢花在刀刃上，不比別人買得貴？多保魚給大家?guī)c建議。

買保險要趁早

買保險要想少花錢，就得要趁早。年紀(jì)小身體好，保險費率也低。

多保魚真心建議大家，不要等年紀(jì)大了、生病了才想起買保險，那時候別說貴，能不能買得到還兩說。

小公司產(chǎn)品也靠譜

“小”保險公司的產(chǎn)品只要保障好、價格實惠，大家把心放肚子里，買！

消費型保險更實惠

先把保障買全了，再去考慮理財。多保魚建議大家買純消費型保險，專款專用，性價比高。

延長繳費時間，杠桿高

長期型健康險，建議大家把繳費時間拉長，這樣每期交的保費更少，杠桿更高。

理性選擇附加險

指望一份保險保全部，還想少花錢是不現(xiàn)實的。

有些附加險很劃算，有些沒有必要，多保魚建議大家，根據(jù)自身需求，先把基礎(chǔ)保障做完善后，再考慮附加險。