保險產(chǎn)品是怎么定價(jià)的？為什么你購買(mǎi)的保險比其他人貴？

許多購買(mǎi)保險的朋友都非常困惑， 為什么同一種保險不同保險公司的價(jià)格變化很大？到底是買(mǎi)便宜的還是貴的呢？今天小編就跟大家說(shuō)一說(shuō)，保險產(chǎn)品是怎么定價(jià)的？為什么你購買(mǎi)的保險比其他人貴？

為了弄明白這個(gè)問(wèn)題，首先需要知道保費是由哪幾個(gè)部分構成的。

保費分為兩部分：純保費和附加保費。

純保費是產(chǎn)品定價(jià)的靈魂，由風(fēng)險保費、儲蓄保費、預定利率構成。下邊我們一個(gè)一個(gè)來(lái)說(shuō)。

風(fēng)險保費：用于支付承保期間發(fā)生的理賠費用。事故，疾病和身故的賠償金事先都要準備好。

儲蓄保費：保險人從投保人每次支付的保險費中提取的責任準備金。

責任準備金指的是什么？

責任準備金是指保險公司為將來(lái)發(fā)生的保險責任而留下的資金。簡(jiǎn)單地說(shuō)，你支付的保費相當于保險公司欠你的錢(qián)。為了確保保險公司有足夠的資金隨時(shí)償還，保險監督管理委員會(huì )從保險公司里拿出一筆錢(qián)先保管著(zhù)，以備不時(shí)之需。

預定利率：當產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，根據公司對未來(lái)資金運用收益率的預測，承諾以年復利的方式賦予客戶(hù)的回報率。可以理解，保險是銀行，預定利率是銀行向客戶(hù)支付的利率。通常基于當時(shí)的銀行利率進(jìn)行預測。定存的利率越高，預定年度收益率也會(huì )越高。如果預定利率的預測不準確，將直接影響公司以后的運營(yíng)。保險公司倒閉的情況也是很有可能發(fā)生的。

現在我們來(lái)談?wù)劯郊颖ＹM。

由于中國保監會(huì )對純保費進(jìn)行一定的限制，保險公司要想賺錢(qián)，就得想辦法在附加保費上下功夫了。附加保費與公司的經(jīng)營(yíng)策略密切相關(guān)。

附加保費又分為承保成本攤銷(xiāo)、銷(xiāo)售渠道手續費、運營(yíng)成本費用、預留利潤和稅收成本這幾方面。

承保成本攤銷(xiāo)：承保的過(guò)程中，需要給承銷(xiāo)商的費用。

銷(xiāo)售渠道手續費：不同的銷(xiāo)售渠道，費用也是不一樣的。銷(xiāo)售渠道主要有：代理人、電話(huà)銷(xiāo)售、銀行網(wǎng)點(diǎn)和第三方平臺。

代理人： 通過(guò)面對面與客戶(hù)交流，讓客戶(hù)購買(mǎi)保險產(chǎn)品，這是最傳統的銷(xiāo)售模式。如今到處都能碰到保險代理人。

電話(huà)銷(xiāo)售：通過(guò)打電話(huà)給潛在客戶(hù)，線(xiàn)上推銷(xiāo)保險產(chǎn)品。

銀行網(wǎng)點(diǎn)：在銀行設置網(wǎng)點(diǎn)，銀行的客戶(hù)看到感興趣的就咨詢(xún)購買(mǎi)。

第三方平臺：在一些網(wǎng)站上提供保險產(chǎn)品信息，通過(guò)網(wǎng)購的形式下單購買(mǎi)。

不同銷(xiāo)售渠道的銷(xiāo)售費用不同，第三方銷(xiāo)售平臺和銀行網(wǎng)點(diǎn)通常比電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)和代理銷(xiāo)售便宜得多。這兩種模式將來(lái)會(huì )越來(lái)越受歡迎。

說(shuō)完了銷(xiāo)售渠道手續費，現在來(lái)說(shuō)一說(shuō)運營(yíng)成本費用。

運營(yíng)成本費用又包括管理費用、員工工資、廣告投放和場(chǎng)地水電費用。 這里所說(shuō)的管理費用和員工工資，是指在本公司上班人員的報酬。保險公司代理人不屬于這一類(lèi)。不同的公司定位與投放的廣告數量不同，產(chǎn)生的費用也大不相同。如果投放更多的廣告，將產(chǎn)生更多的費用。外出推廣的時(shí)候需要用到場(chǎng)地而產(chǎn)生的費用，這就是場(chǎng)地費用。

預留利潤：開(kāi)公司就是要賺錢(qián)的，不然那么多員工拿什么來(lái)養活的。這里所說(shuō)的預留利潤就是保險公司從保費里留下的利潤。每個(gè)公司的投資渠道不同，實(shí)際收益率也會(huì )不一樣，每家保險公司所賺的錢(qián)也就不同。

稅收成本： 稅收就是每年要上交給國家的錢(qián)，這筆開(kāi)銷(xiāo)也是需要考慮在內的。

現在市場(chǎng)上有太多優(yōu)秀的保險產(chǎn)品。我們需要明白為什么保險定價(jià)如此之高，這樣是否合理？對保險的了解越多，買(mǎi)錯的概率就越小。不要糾結為什么你買(mǎi)的保險要比別人的貴，買(mǎi)保險重要的是，在適合自己的基礎上選擇一款性?xún)r(jià)比最高的產(chǎn)品。如果單純的用保費高低去決定是否購買(mǎi)這款產(chǎn)品，很可能選擇的是不適合自己的產(chǎn)品。

一款保險產(chǎn)品靠不靠譜，不是由保費來(lái)決定的。那些貴的保費不一定就是好的。保險產(chǎn)品的好壞，取決于保險責任和保障的疾病內容。而且保險理賠和保費也沒(méi)有太大的關(guān)系，理賠主要是看每家保險公司的處理速度。目前，市面上每款保險產(chǎn)品的定價(jià)都是有規定的，一般情況下，保險的定價(jià)不會(huì )太貴。產(chǎn)品的價(jià)格完全取決于公司的運營(yíng)成本，運營(yíng)成本高，產(chǎn)品的價(jià)格自然很高。每款保險產(chǎn)品背后都有一家正規的保險公司，這些都由銀監會(huì )在監管著(zhù)。

如今，保險業(yè)的發(fā)展方向是產(chǎn)銷(xiāo)分離，即保險公司只提供保障。銷(xiāo)售的部分由保險代理人和保險經(jīng)濟公司承擔，不需要在全國設立分支機構，更不用說(shuō)自己承擔宣傳費用了。而通過(guò)網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品， 便宜不說(shuō)，更重要的是，產(chǎn)品信息透明，價(jià)格透明，責任透明。

總結：

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，凡事都要抱著(zhù)學(xué)習的態(tài)度，多學(xué)習多了解，這樣才能掌握更多的信息，提高自己的知識面和看問(wèn)題的深度。不管是保險行業(yè)還是其它行業(yè)，都應如此。好啦！今天就先講到這里吧，希望小編分享的文章對你有用。