多保魚
不同年齡段的人，意外險這樣買才合適！
時間：2020-11-17 10:04:15
保魚君一直都建議大家，要給家里每個人都買一份意外險，用幾百塊就能獲得50萬甚至100萬的保額，何樂而不為呢？
但父母、孩子和我們自己，面臨的意外風(fēng)險是不同的，選擇意外險時候的側(cè)重點也不同。
那咱們這一家三代，買意外險分別該注意什么呢？保魚君今天就來聊聊，意外險保障的那點事。
- 意外險，到底給了我們什么保障？
- 父母和孩子，意外醫(yī)療最重要
- 成年人，身故和傷殘的保障要做足
- 保魚君的總結(jié)
01 /
意外險，到底給了我們什么保障
保魚君發(fā)現(xiàn)，有不少朋友對意外險的了解，還停留在“只要發(fā)生意外導(dǎo)致死亡，保險公司就會賠一大筆錢”的層面上。但實際上，這只是意外險為我們提供的一小部分保障而已。
意外險的保障一般分為3大塊：意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。它們分別對應(yīng)我們發(fā)生意外以后的3種情況——身亡、殘疾、需要治療。保魚君來簡單說說，這3塊都是什么。
意外傷殘：
如果由于意外傷害而殘疾，保險公司會按照中保協(xié)發(fā)布的《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》，按10%-100%的比例賠我們一筆錢。
舉個例子：老王去買菜的時候，被汽車撞了，失去了左腿，被鑒定為五級殘疾。而他剛好有一份意外傷殘保額為50萬的意外險，那五級傷殘的老王就能拿到60%的保額，也就是30萬元的賠款。
意外醫(yī)療：
還是拿上面的老王來舉例，他被汽車撞斷了腿，需要在醫(yī)院進(jìn)行治療。
那這時候，意外醫(yī)療就能給老王報銷醫(yī)藥費，挽回一部分的損失。
意外身故：
這個最好理解，只要因意外傷害而身故，保險公司就會賠我們一大筆錢。
還是拿老王舉例：老王被汽車撞了，送到醫(yī)院搶救無效死亡了。而他剛好有一份身故保額50萬的意外險，那保險公司就會賠給他的家人50萬元。
意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療，這3大保障缺一不可，咱買意外險的時候，一定得挑這3塊都有的產(chǎn)品。
接下來，保魚君再給大家分析一下，父母、孩子和咱們自己，買意外險分別要關(guān)注的地方。
02 /
父母和孩子，意外醫(yī)療最重要
孩子天性活潑，容易燒傷燙傷，被貓抓狗咬。而父母身體健康變差，行動遲緩，容易意外摔倒磕碰，所以這兩類人要重點關(guān)注意外醫(yī)療。
但父母和孩子沒有養(yǎng)家的責(zé)任，萬一不幸身故或者傷殘，并不會對家庭經(jīng)濟造成太大影響。
而且國家對未成年人身故的保額有限制，10歲以下不得超過20萬，18歲以下不得超過50萬。
所以意外身故和意外傷殘，我們可以暫且放一放。
意外醫(yī)療，就相當(dāng)于一份只保意外的醫(yī)療險，挑選這一塊保障的時候，我們要記住這3點：
2.1 沒有免賠額，或者免賠額越低的越好。
免賠額就像是一條標(biāo)準(zhǔn)線，只有醫(yī)療費超過標(biāo)準(zhǔn)線的部分，才會給咱報銷。
現(xiàn)在不少給孩子和老年人設(shè)計的產(chǎn)品，已經(jīng)是0免賠額了，挑意外險的時候，我們也最好選擇這樣的產(chǎn)品，盡可能地多報銷一點醫(yī)療費用。
2.2 選報銷比例高的。
報銷比例跟我們能拿到多少錢有直接關(guān)系，比例越高，能報銷的錢就越多。現(xiàn)在的產(chǎn)品報銷比例都挺高的，基本上在80%以上。
2.3 選社保外用藥也能報銷的。
社保并不能報銷所有的藥物，如果選的意外醫(yī)療只能報銷社保范圍的用藥，用藥就會受到限制。如果傷情比較嚴(yán)重，需要用到進(jìn)口藥物，那這筆錢只能我們自己承擔(dān)了。
所以，我們還是盡可能地選報銷不限社保范圍的產(chǎn)品。
03 /
成年人，身故和傷殘是重點
說了父母和孩子，接著就是咱們自己了。
我們成年人是整個家庭的支柱，支撐著一家老小的生活。如果哪一天意外身故或者嚴(yán)重殘疾，無法賺錢養(yǎng)家了，那整個家都會陷入困境。
所以咱最應(yīng)該關(guān)注的是：意外身故和意外傷殘。一旦不幸發(fā)生，還能為家庭留下一筆應(yīng)急的錢，支撐正常生活。
3.1 意外身故
挑選意外身故保障的時候，我們要關(guān)注這2點：
- 身故保額要做足。
成年人的不幸身故會給家庭造成很大打擊，如果還背著房貸、車貸的話，那這一大堆債務(wù)將會變成家人沉重的負(fù)擔(dān)。
那為了防止這種情況的發(fā)生，我們一定要把身故的保額做足了，起碼要能覆蓋負(fù)債和家庭未來5年的生活開銷。
保魚君建議：咱們至少要買到50萬保額，如果想要買到100萬或者更高，保費也只會貴一百來塊，是很劃算的。
- 猝死保障要包含。
是的，在意外險的定義里，猝死并不算是意外。
意外險里說的意外，必須符合3個條件：突發(fā)的、外來的、非本意導(dǎo)致的。而猝死是人自己身體里的疾病導(dǎo)致的，不屬于外來的因素。
不過近些年猝死發(fā)生的頻率越來越高，于是有不少新出的意外險產(chǎn)品，會將猝死作為特定保障納入保障范圍。
所以咱們工作壓力大的朋友，一定要選一款帶有猝死保障的意外險。
3.2 意外傷殘
跟意外身故比起來，意外傷殘發(fā)生的概率會更高。
而成年人如果不幸殘疾，對以后的工作和生活會有不小的影響。如果殘疾較為嚴(yán)重，以前能做的工作現(xiàn)在不能做了，會造成較大的家庭收入損失。
那這時候意外傷殘的賠償金就能派上用場了，可以彌補一部分的收入損失。
上面已經(jīng)說過，意外傷殘大多是按照傷殘等級，來決定賠付的比例。那我們要做的就是要挑選一款意外傷殘保額和身故保額一樣高的產(chǎn)品。
3.3 意外住院津貼
雖然說成人最需要關(guān)注的是意外身故和傷殘，但并不代表意外醫(yī)療就不重要了。至于怎么挑，上面已經(jīng)說過了，我們成人也按照這個標(biāo)準(zhǔn)來，錯不了。
不過這塊還有個亮眼的加分項：意外住院津貼。
這個津貼指的是，如果發(fā)生意外住院了，保險公司將在住院的這段日子，每天都補貼給我們一筆錢。不過住院津貼是有最高補償天數(shù)的，不是住院多久就能給多久哦。
這筆錢相當(dāng)于在住院期間，保險公司給的一筆生活費。它是不限使用范圍的，不管是用來交醫(yī)藥費，還是用來當(dāng)生活補貼，都完全沒問題。
不管是給父母、小孩還是給自己買意外險的時候，咱都可以考慮選一款帶有意外住院津貼的產(chǎn)品，能更大程度地彌補因意外造成的經(jīng)濟損失。
04 /
保魚君的總結(jié)
總而言之，關(guān)于買意外險要注意什么，一句話概括就是：父母孩子重點關(guān)注意外醫(yī)療，咱們成人重點要關(guān)注意外身故和意外傷殘，如果能選帶有意外住院津貼的產(chǎn)品，那就更好了。
下次購買意外險的時候，就按保魚君說的來，要“因人而異”，意外險才能“對癥下藥”地給我們更全面的保障。
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