保險(xiǎn)公司的是如何盈利的

　　在購買保險(xiǎn)是時(shí)候，很多人存在這樣的一個(gè)誤區(qū)，買保險(xiǎn)一定要買大公司的，不然都不靠譜。其實(shí)這個(gè)是完全錯(cuò)誤的想法，一個(gè)保險(xiǎn)公司的成立一定有其一定的實(shí)力，先不說過不過保監(jiān)會那關(guān)，就是保險(xiǎn)公司的成立的條件的資金也是龐大的嚇人，所以保險(xiǎn)發(fā)展迅速興起不是沒有原因的。我們先來看看一下幾個(gè)點(diǎn)。

　　一、保險(xiǎn)發(fā)展前景

　　衡量區(qū)域保險(xiǎn)市場成熟度的指標(biāo)：保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度。

　　保險(xiǎn)密度是指當(dāng)?shù)厝丝谟?jì)算的人均保險(xiǎn)費(fèi)金額，反映了國民參與保險(xiǎn)的程度。 （保費(fèi)收入/總?cè)丝冢?/p>

　　保險(xiǎn)深度是指某地的保費(fèi)收入與地方國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比值，反映了保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的地位。 （保費(fèi)收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值）

　　橫向?qū)Ρ龋瑵摿薮?/p>

　　二、盈利模式

　　保險(xiǎn)公司利潤來源：死差、利差、費(fèi)差

　　 -死差：例如，當(dāng)保險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，1％的人可能在70歲之前死亡，只有0.8％的人實(shí)際死亡，那么保險(xiǎn)公司就賺錢了。

　　 -利差：例如，一家保險(xiǎn)公司假設(shè)年度投資收益可以達(dá)到2.5％，或承諾給你2.5％，但實(shí)際收入是3.5％，這是保險(xiǎn)公司自己的。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司不能亂投資。保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會對保險(xiǎn)公司有很高的要求。大多數(shù)保險(xiǎn)公司也主要穩(wěn)定投資，如購買樓，主要購買商業(yè)建筑，租金穩(wěn)定，去搞房地產(chǎn)開發(fā)肯定不行。

　　 -費(fèi)差：當(dāng)保險(xiǎn)公司定價(jià)時(shí)，它還會提供一些自己的年度預(yù)算經(jīng)營成本進(jìn)去。例如，如果每年的運(yùn)營成本是數(shù)千萬，但它不是那么多，它也是保險(xiǎn)公司賺的。

　　費(fèi)用差額是指實(shí)際費(fèi)用率低于假定費(fèi)用率所產(chǎn)生的盈余。費(fèi)差的基本差異很小，比例相對較小。主要變量是死亡和福利之間的差異。

　　保險(xiǎn)股的起伏主要取決于死亡利益與利差之間的預(yù)期差異決定的。

　　由于保險(xiǎn)公司可以長期“借錢”，保險(xiǎn)公司是投資行業(yè)的大公司。

　　三、本質(zhì)和核心能力

　　保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)質(zhì)是“從人民群眾中籌集資金，通過資本運(yùn)作創(chuàng)造更多財(cái)富，并在發(fā)生事故時(shí)為保險(xiǎn)公司提供資金和其他援助。”其實(shí)質(zhì)是一種金融行為。

　　保險(xiǎn)業(yè)的核心競爭力：

　　1、控制風(fēng)險(xiǎn)（賠付風(fēng)險(xiǎn)+投資風(fēng)險(xiǎn)）

　　2、為風(fēng)險(xiǎn)合理定價(jià)

　　四、部分問題解答

　　1、為什么銀保渠道會發(fā)生變化？

　　銀保渠道的相對重要性下降有其客觀必要性。

　　對于壽險(xiǎn)公司，銀保渠道的成本高于代理人通道。在保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的背景下，大型保險(xiǎn)公司依靠規(guī)模優(yōu)勢，大力發(fā)展代理人團(tuán)隊(duì)，實(shí)行“脫銀”戰(zhàn)略。例如，國壽和平安致力于促進(jìn)銀保人力的增長，兩家保險(xiǎn)公司在2017年增加了108,000。對于中小型保險(xiǎn)公司而言，歷史上存在過度依賴銀保渠道的現(xiàn)象，主要是因?yàn)榻ㄔO(shè)代理人團(tuán)隊(duì)耗時(shí)費(fèi)力投入大、見效慢的缺點(diǎn)。可以依靠銀行現(xiàn)成的網(wǎng)點(diǎn)快速做大規(guī)模保險(xiǎn)公司自己也可以“輕松前進(jìn)”。

　　2、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展？

　　根據(jù)公開信息，螞蟻金服、 騰訊、 百度等，通過建立、投資方式，在大陸、 香港等地參股了五家保險(xiǎn)公司或中介公司，大約有五家保險(xiǎn)公司正在準(zhǔn)備申請中。

　　與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司相比，互聯(lián)網(wǎng)公司可以專注于碎片化領(lǐng)域、聚焦場景化，通過技術(shù)優(yōu)勢解決保險(xiǎn)消費(fèi)的難點(diǎn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)受保險(xiǎn)消費(fèi)者購買習(xí)慣、客戶體驗(yàn)等因素影響，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中仍相對較低，未改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展需要更加貼近居民的生活場景。

　　短期投保、理賠、服務(wù)，不依賴線下的很容易開發(fā)，否則還是在已有保險(xiǎn)巨頭的天下。

　　3、保險(xiǎn)銷售傭金，是不是太高了？

　　1）保險(xiǎn)產(chǎn)品是長期的，如購買10年保險(xiǎn)，第一年的20％相當(dāng)于保單總額的2％，銷售費(fèi)的2％，一般可以鎖定10年以上的錢，這個(gè)成本真的不高！

　　2）保障類的保險(xiǎn)比標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)產(chǎn)品更復(fù)雜。例如，為了給客戶一個(gè)明確的保障范圍、來安排客戶的物理檢查、后續(xù)的理賠服務(wù)，那個(gè)推銷員很難，其實(shí)這筆錢并不那么容易。

　　最后，我們可以知道，為什么保險(xiǎn)的發(fā)展會這么迅速了，相信大家也知道了每個(gè)保險(xiǎn)公司大致的盈利目的，以及發(fā)展的方向，了解了這些，我們就可以安心的去投保了，也不用害怕是否是大公司還是小公司，只要是適合自己的就是好的保險(xiǎn)。