投保案例分析：投保不到3天，遭遇意外導(dǎo)致殘疾，為何被拒賠

世界上最痛苦的一件事莫過于，花了一大筆錢去買保險，結(jié)果在自己最需要、家庭最窘迫的時候，保險公司卻發(fā)來一份“拒賠通知單”。我們買保險圖的就是一份保障，如果花了錢卻沒有保障，那我們?yōu)槭裁催€要買保險？

下面就以一則真實發(fā)生的案例，和大家分享一下，我們在買保險時該注意哪些問題，才能避免理賠被拒！

01案例詳情

這是前不久發(fā)生的一場交通事故，具體是這樣的，南昌市民陳某考慮上下班比較遠(yuǎn)，需要駕車出行，所以就在當(dāng)?shù)乇ｋU公司為自己投保了一份意外險，保額30萬，結(jié)果說巧不巧，這買保險還不到3天，意外就發(fā)生了。陳某在下班回家途中，自己所駕駛的摩托車和一輛小汽車相撞，倒地后被一輛反方向行駛的車輛碾壓，雙腿嚴(yán)重殘疾。

隨后家屬向保險公司申請意外保險金賠償，但卻被保險公司以“駕駛未經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門登記的機(jī)動車上路行駛”為由拒賠。

也就是說，保險公司認(rèn)為陳某駕駛的是無牌車輛，屬于違法行為，不能得到理賠。但陳某家屬卻堅決反對，他們認(rèn)為這場意外事故，是由于第二次碰撞造成的殘疾，和無牌駕駛沒有直接聯(lián)系，保險公司理應(yīng)做出賠償。

雙方爭辯無果后，陳某向法庭提起訴訟，經(jīng)過對整個案件的審理和分析，法院最終判定，保險公司向陳某家屬賠償30萬保險金。

02案例分析

可能很多人不理解，為什么法院會判保險公司敗訴，按理來說，這起案例的事實很明確，陳某確實存在違法駕駛的行為，而違法駕駛又屬于免責(zé)條款規(guī)定的內(nèi)容，所以保險公司拒賠勝訴的概率應(yīng)該更大才是。

而之所以法院會這樣判定，其實也很容易理解，陳某雖然存在違規(guī)駕駛的行為，但導(dǎo)致他殘疾的直接原因，不是違規(guī)駕駛，而是第二次意外碰撞造成，那既然是意外事故，保險公司就應(yīng)該做出賠償。

在我們的日常生活中，類似這樣的交通意外事故，幾乎每年都有很多起，但并不是所有的意外交通事故，買了保險，保險公司就一定會賠。所以保哥在此要提醒大家一點(diǎn)，在乘車出行的時候一定要謹(jǐn)慎駕駛，遵守交通法則，如果要想避免自己買的保險被拒賠，一定要先保證自己的行為合理合法。

03對于本案例的總結(jié)，主要有3點(diǎn)：

（1）如何判定自己所買意外險能不能賠，首先看意外險對于賠付范圍的定義，即遭遇突發(fā)的、外來的、非本意的、非疾病的意外事故，并導(dǎo)致被保人的身體直接造成傷害的情況，保險公司才會理賠。

像上述這種情況，陳某的二次碰撞造成殘疾，恰好就符合理賠條件，所以保險公司必須賠償。

（2）意外風(fēng)險幾乎存在于每個人身上，從年齡劃分，小孩、成年人、老人他們都帶有發(fā)生意外的可能；從職業(yè)劃分、無論是白領(lǐng)還是汽車司機(jī)、焊工等等，他們也同樣有發(fā)生意外的可能，所以保哥建議，意外險最好人人備有一份，這樣不僅是為了自己考慮，更是對家人負(fù)責(zé)。

（3）市面上的意外險雖然便宜，但是他們的產(chǎn)品保障卻大不相同，有些只能保傷殘，有些只能賠付些許醫(yī)療費(fèi)，所以我們在挑選意外險的時候，一定要在自己經(jīng)濟(jì)可支配的范圍內(nèi)，盡量買帶有意外傷害、傷殘、身故三種保障都有的產(chǎn)品。