意外險是如何規(guī)定被保人的健康狀態(tài)的？

前面多保魚講過健康告知的重要性，有朋友就在后臺問：“意外險不用健康告知，我是不是就可以隨便買了？”

當然不是，意外險雖然不用健康告知，但是也有自己的核保系統(tǒng)，如果不能達到要求，投保依舊會受阻。

一、殘疾人可以購買意外險嗎？

可能大家最關(guān)心的，就是已經(jīng)傷殘了，還可不可以再購買意外險？

殘疾的定義條件之一是：有由于疾病或外傷所導致的一種現(xiàn)代醫(yī)學條件下尚無法使之完全“復原”的器官或組織的“終局狀態(tài)”。這種終局狀態(tài)的存在，是殘疾的病理要素，又稱病理損害。這是殘疾的必備要素。

也就是說，“不可修復”的傷才能被認定為是殘疾。

1、暫時性損傷。

例如暫時性骨折，過一段時間就可以拆板痊愈了，這種情況就不算殘疾只能算是外傷，要骨折的后遺癥達到一定標準才算殘疾。

因此，一些暫時性損傷經(jīng)過修復之后痊愈了，沒有留下任何后遺癥，被保險人恢復了健康體質(zhì)，那么就不算殘疾，也不會影響到意外險的投保。

2、輕度殘疾。

傷殘是有等級的，其實殘疾的范圍非常廣。

在保監(jiān)會官方發(fā)布的《人身保險傷殘評定標準及代碼》里，口腔損傷導致牙齒脫落大于等于8枚、胸部損傷導致大于等于4根肋骨骨折等情況，都屬于十級殘疾的范圍。

多保魚查看了多份意外險條款，發(fā)現(xiàn)輕度殘疾是可以進行投保的，只是有可能保險公司會對最高保額有一定的限制，但是正常投保的問題還是不大的。

重度殘疾的話，如1~3級殘疾，是無法進行投保的。

3、輕度殘疾如何購買意外險？

最好是線下投保。因為保險公司要對被保險人進行人工核保。

因為殘疾的種類和嚴重程度有很多，許多意外險在線上購買時有一定的局限性的。所以如果被保險人已經(jīng)殘疾了，最好是進行線下投保，然后保險公司進行人工核保，確定要不要承保。

如果由于身體存在比較嚴重的殘疾，沒辦法購買商業(yè)保險，國家殘聯(lián)在07年就有發(fā)文，要求各地殘聯(lián)做好殘疾人投保的事情，有需要的朋友可以聯(lián)系一下當?shù)貧埪?lián)，很容易就得到確切結(jié)論。

二、意外險的投保要求

意外險的投保只有年齡和職業(yè)的限制，部分產(chǎn)品會在投保須知里要求投保人必須要身體健康。

這個身體健康的定義跟重疾險、壽險有所不同。在意外險里，被保險人身體健康的定義是：能正常工作或正常生活的自然人。

舉個栗子。如果被保險人身患高血壓，對重疾險等健康險的投保會有影響，但是，對于意外險來說，高血壓與意外并沒有直接聯(lián)系，因此不影響投保。

但是有一點要注意，如果你的既往病史導致了意外的發(fā)生，那么對意外險的購買可能會有影響。

多保魚見過兩個案例：

A先生平時身體指標正常，因意外摔倒導致傷殘，獲得理賠。

B先生也摔倒導致傷殘，但在醫(yī)院里醫(yī)生診斷出，他是因糖尿病引發(fā)了低血糖，才導致的摔倒，所以保險公司不予理賠。

B先生之后再購買意外險時，保險公司就會考慮到這個問題，從而影響到投保。

這個案例與前面的說法并不矛盾。意外險對于意外的定義是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。

因糖尿病引發(fā)了低血糖，從而導致摔倒，從事故責任上來看，這件事的起因應該是疾病因素，因此它不屬于意外事故的范圍。但是對于消費者來說，就容易產(chǎn)生意見分歧，從而引起糾紛。保險公司為了避免這種情況再次出現(xiàn)，如果既往病史引起過意外發(fā)生，那么就可能會影響到意外險的投保。

正常情況下，糖尿病、高血壓、甚至是癌癥等既往病史也是可以正常投保意外險的。

三、意外險的購買誤區(qū)

1、不要拿意外險當壽險。

雖然意外險可以含有身故責任，但是也僅限于意外身故。猝死、自殺等并不在意外身故的認定范圍內(nèi)，即使身故也不會理賠。

而壽險對于身故的保障范圍是非常廣的，連自殺都可以理賠。因此，意外險并不能取代壽險的作用，這兩種保險產(chǎn)品都是要購買的。

2、不用購買長期型意外險。

意外險購買一年一期的短期險即可，不用購買長期型意外險。

關(guān)于意外險的核保和保費，職業(yè)起決定性因素，年齡對它的影響十分有限。同時長期型意外險沒有特別的優(yōu)勢，現(xiàn)在市面上大多數(shù)性價比高的意外險都是一年期的短期險，即使是100萬保額的年交保費也才幾百元。因此，多保魚認為，沒有購買長期型意外險的必要。