小毛病買(mǎi)不了保險(xiǎn)？送你一份全面的疾病核保指南！

現(xiàn)在大家對(duì)于身體健康越來(lái)越重視，很多人都會(huì)定期體檢。一體檢呢，就會(huì)查出些小毛病。

醫(yī)生說(shuō)是個(gè)小問(wèn)題，到了買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，卻成了大問(wèn)題，不能正常承保了……這到底是為什么呢？

• 醫(yī)生&保險(xiǎn)公司大不同
• 不能標(biāo)體承保，還要買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？
• 如何順利承保，保魚(yú)君有話說(shuō)

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醫(yī)生&保險(xiǎn)公司大不同

同一種疾病，醫(yī)生和保險(xiǎn)公司的態(tài)度截然不同，是因?yàn)閮烧叩牧?chǎng)不同。

1.1 對(duì)健康的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)不同

• 醫(yī)生說(shuō)：

你這體重有點(diǎn)超標(biāo)了，不算大毛病，往后稍微控制下飲食就好了；

你的頸部左側(cè)有個(gè)甲狀腺結(jié)節(jié)，不過(guò)很小，定期復(fù)查就好了；

你這是乙肝病毒攜帶的情況，肝功正常，定期復(fù)查，沒(méi)啥大問(wèn)題……

• 保險(xiǎn)公司說(shuō)：

BMI≥28，體重超標(biāo)？有高血壓、糖尿病等疾病風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)入核保；

甲狀腺結(jié)節(jié)？有惡化成甲狀腺癌的可能，進(jìn)入核保；

乙肝病毒攜帶者？有進(jìn)一步肝硬化、肝癌風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)入核保……

看出來(lái)了嗎？醫(yī)生認(rèn)為的“健康”，指的是目前不需要接受治療；

保險(xiǎn)公司認(rèn)為的“健康”，指的是可見(jiàn)的未來(lái)不需要接受治療。

1.2 對(duì)疾病的關(guān)注點(diǎn)不同

醫(yī)生關(guān)注的是疾病患者，他只要做出疾病的診斷，需不需要治療即可。

比方說(shuō)甲狀腺結(jié)節(jié)，大部分是良性，臨床中只有5%-15%為惡性病變。那么對(duì)于醫(yī)生來(lái)說(shuō)，一般的甲狀腺結(jié)節(jié)都不需要治療。

保險(xiǎn)公司關(guān)注的是被保人是否健康，疾病的長(zhǎng)期預(yù)后如何，有沒(méi)有引發(fā)重疾、身故的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)不會(huì)對(duì)理賠率產(chǎn)生影響。

大家都知道，甲狀腺癌在重疾理賠中占比最高，為了維護(hù)保險(xiǎn)費(fèi)率的公平性，保險(xiǎn)公司自然要進(jìn)行核保。

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不能標(biāo)體承保，還要買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？

通常情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)每個(gè)人的自身情況，得出不同的核保結(jié)果，具體如下：

可以標(biāo)體投保肯定是最好的，如果不能的話，咱還要買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？保魚(yú)君分情況給大家掰扯掰扯。

2.1 加費(fèi)承保，還要不要買(mǎi)？

加費(fèi)承保，就是比別人花更多的錢(qián)，買(mǎi)到相同的保障。

例如，乙肝小三陽(yáng)患者買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，可能會(huì)加費(fèi)10%-30%。多花的這筆錢(qián)，是保險(xiǎn)公司基于特定群體的額外死亡率來(lái)計(jì)算的。

保障內(nèi)容沒(méi)變，只是多花了一點(diǎn)錢(qián)，經(jīng)濟(jì)條件允許的話，保魚(yú)君建議果斷買(mǎi)！

買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保障的，既然自己的身體已經(jīng)有點(diǎn)小毛病了，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，多交的這點(diǎn)錢(qián)，跟得到的保障相比，還是非常劃算的。

2.2 除外承保，還要不要買(mǎi)？

除外承保，也就是說(shuō)部分責(zé)任免除，其他保障還是不變的。

例如，甲狀腺結(jié)節(jié)患者買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，甲狀腺癌可能就不保了，其它疾病還是正常保障的。

遇到除外承保這種情況，保魚(yú)君建議大家多看看其他產(chǎn)品，嘗試下有沒(méi)有更好的核保結(jié)果。

正常承保和加費(fèi)承保都不錯(cuò)，要是實(shí)在沒(méi)有了，那該買(mǎi)還是得買(mǎi)，只是少了一種疾病保障，至少比買(mǎi)不了保險(xiǎn)好。

2.3 延期承保，還要不要買(mǎi)？

延期承保，指的是當(dāng)下保險(xiǎn)公司不承保，一段觀察期后，再根據(jù)被保人當(dāng)時(shí)的身體狀況，決定要不要承保。

例如，BMI≥30的肥胖患者買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，大多會(huì)被延期承保。

這種情況下，建議大家通過(guò)健康的減肥方式，盡快調(diào)整身體，達(dá)到核保條件后，就能正常投保了。

2.4 常見(jiàn)疾病核保結(jié)果

同一種疾病，不同的公司的核保結(jié)果可能不同，大家投保時(shí)，做到如實(shí)健康告知即可。

保魚(yú)君粗略整理了一些常見(jiàn)疾病的核保結(jié)果，自己身體有點(diǎn)小毛病的，可以對(duì)照著看看。

當(dāng)然，核保這塊比較專業(yè)、復(fù)雜，大家參考一下即可，具體還是要以保險(xiǎn)公司的核保結(jié)果為準(zhǔn)。

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如何順利承保，保魚(yú)君有話說(shuō)

• 選擇健康告知更寬松的產(chǎn)品

能正常投保是最理想的，如果不能，保魚(yú)君建議大家多多嘗試其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。

一般情況下，正常承保＞加費(fèi)承保＞除外承保＞延期承保。

這家把門(mén)關(guān)上了，總有別家給你開(kāi)個(gè)窗，甭管加費(fèi)、除外還是延期，買(mǎi)得到保險(xiǎn)才是正道。

• 爭(zhēng)取體檢前投保，避免等待期體檢

如果還沒(méi)有體檢過(guò)的小伙伴，保魚(yú)君的建議是，先把保險(xiǎn)買(mǎi)了，再去體檢。免得查出一些沒(méi)什么大不了的小毛病，買(mǎi)保險(xiǎn)卻成了大難題。

另外，剛買(mǎi)了保險(xiǎn)的，盡量在等待期過(guò)了之后再去體檢，不然等待期內(nèi)確診疾病，保險(xiǎn)公司是不賠的。

• 調(diào)整身體、治療后順利承保

有肥胖、脂肪肝等情況的，好好鍛煉身體，等相關(guān)指標(biāo)符合標(biāo)準(zhǔn)了，再去買(mǎi)保險(xiǎn)，就能正常投保了。

有甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等情況的，可以經(jīng)過(guò)治療后再正常投保；也可以不治療，接受加費(fèi)or除外承保。

要不要為了能正常投保而去治療，純粹看個(gè)人選擇。

• 趁身體健康，盡早投保

年紀(jì)小、身體健康的時(shí)候，買(mǎi)保險(xiǎn)是一件很輕松的事情，而且花的錢(qián)更少。

趁早投保，這句話保魚(yú)君說(shuō)了很多遍了，雖是老生常談，卻也顛撲不破。

希望大家都能花更少的錢(qián)，買(mǎi)到更好的保障。

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