壽險和意外險都保身故有必要同時買嗎？

這幾天收到一條留言，保魚君覺得挺有代表性，索性就拿出來大家一塊看看：

會有這個疑問啊，說到底還是沒弄明白壽險和意外險的區(qū)別。

它倆雖然有相似之處，但實際上差別大著呢！

• 壽險和意外險，分別保什么？

• 如果只買意外險，保障夠不夠？

• 只買壽險，會有啥問題？

• 教你2個小竅門，這樣購買才明智！

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1.1 壽險

壽險的保障責任比較簡單，要么身故了賠錢，要么全殘了賠錢。

總之這筆錢跟咱們沒啥關系，主要是留給家里人用的。

也正因為這樣，保魚君才一直堅定的認為，壽險是有擔當?shù)某赡耆耍貍涞碾U種之一。

因為作為賺錢主力，一旦不幸身故或者喪失勞動能力，那對家庭造成的打擊真是毀滅性的。

如果能通過壽險留下一筆賠償金，家人的生活起碼有保障了呀~

1.2 意外險

說完壽險，咱們再看看意外險都保些啥。

簡單點說，就是由意外造成的身故、傷殘，保險公司會一次性賠付一筆錢，另外還能報銷意外產(chǎn)生的醫(yī)療費用。

它價格很便宜，一年一兩百塊就能買到幾十萬的保額，并且沒有健康告知，哪怕身體有小問題也可以買。

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現(xiàn)在回到文章開篇的問題：意外險和壽險都能保身故，那為啥還要買壽險呢……

這是因為，意外險只保意外引發(fā)的事故，其他情況它一概不管啊！

舉個栗子,假設老王買了一份意外險和一份壽險：

某天下班路上不幸被高空墜物砸中，當場死亡，那么2份保險都能賠；

可如果是因突發(fā)心梗而死亡，那此時意外險就不賠了，只有壽險能賠100萬。

所以道理很明白，壽險的賠付不用考慮事故的發(fā)生原因，無論疾病還是意外，只要被保險人身故或者全殘了，它都賠。（責任免除例外）

但意外險只保意外導致的事故，只買它的話，保障還是有所缺失的。

哪些情況算意外？保險條款中有明確的定義：

意外事故是指“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因，致使身體受到的傷害。”

保魚君解釋一下：

外來的：指傷害的原因為被保險人自身之外的因素作用所致。

突發(fā)的：是指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。

非本意的：是指非當事人所能預見，非本人意愿的不可抗力事故所致的傷害。

 

非疾病的：是指損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。

所以像自然死亡、疾病身故、猝死這類情況，不屬于意外事故，意外險是不賠的。（現(xiàn)在有些產(chǎn)品會明確說保猝死，是賣點之一）

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壽險的保障范圍同樣有局限！

3.1 壽險不保看病

前面也說了，壽險只保身故和全殘，但現(xiàn)在一些優(yōu)秀的意外險，還會包括“意外醫(yī)療+住院津貼”。

所謂意外醫(yī)療，就是因意外導致的看病費用，可以通過它來報銷。

大家可別小看這塊的作用，據(jù)統(tǒng)計，意外險賠付中，意外醫(yī)療占到近6成。

畢竟在日常生活中，嚴重的意外事故還是少，大多數(shù)情況下就是受傷，所以用到意外醫(yī)療的概率會更高。

3.2 壽險保全殘，但不保其他傷殘

壽險對于全殘的定義，還是比較嚴格的，條款中一般會這么寫：

也就是說除了以上8種情況，其他的傷殘，壽險都不賠！

但平日里意外造成全殘的概率比較小，更多的還是普通傷殘。這種情形下就很慘了，如果落下殘疾，謀生成為難題，這時的保障誰來提供？

當時是意外險，根據(jù)《人身保險傷殘評定標準及代碼》的定義，它會將傷殘分為十級，不同等級，就能賠付不同比例的保額。

比如買了50萬保額的意外險，傷殘等級為3級，那么就能獲得50萬*80%=40萬的理賠款。

所以買上一份意外險，傷殘保障才能算是全面。

總的來說，意外險和壽險的區(qū)別還是挺大的，保魚君把它直觀的總結(jié)在了下面這張圖中：

它倆保障有重疊的部分，但更多的是互相補充，并不能相互替代，所以意外險和壽險搭配著買，咱們的保障才能更完美呀。

不過是不是人人都需要這兩種保險呢？購買時要注意些什么？

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4.1 意外險，全年齡段都需要

因為風險無處不在，所以保魚君一直建議人人都買上意外險。

市面上常見的，有一年期意外險和長期意外險2種，保魚君建議大家買一年期的夠了，性價比更高。

大多數(shù)意外險全年齡段都一個價，不會因年齡的增長而漲價，所以咱們大可以每年續(xù)保，這樣有更好的產(chǎn)品出現(xiàn)時，還能隨時換。

不過不同年齡段的人，在選擇意外險時會稍有不同：

對于老人和孩子來說，優(yōu)先選擇意外醫(yī)療高的，因為他們?nèi)菀卓呐鍪軅馔忉t(yī)療可以很好的報銷小額醫(yī)療費。

而對于男性來說，就要選擇意外身故、意外傷殘保額高的產(chǎn)品，畢竟經(jīng)濟責任重，一旦發(fā)生意外不能工作賺錢了，對家庭財務的打擊是相當大的。

4.2 壽險什么時候買？

意外險人人需要買，但壽險就不一樣了，它更適合家庭經(jīng)濟擔子重的人。

換句話說，小孩子和老人是沒必要買壽險的！

因為小孩子不需要養(yǎng)家，在18歲前買了都沒有多大作用。而且國家對于未成年人的身故賠償有以下規(guī)定：10歲以下最多賠20萬，18歲以下最多賠50萬。

對于50歲以上的人群來說，定期壽險也不一定要買了，因為有的人已經(jīng)退休頤養(yǎng)天年，身上也就沒有太多養(yǎng)家的責任了。

今天一口氣聊的有點多，希望能對大家有幫助~如果還有其他保險問題，歡迎留言提出，保魚君會耐心回答的。