保險理賠案例：得了癌癥還去買(mǎi)保險 保險公司賠了20萬(wàn)！

大家都知道，生病后再去投保，保險公司是會(huì )直接拒保的，即使蒙混過(guò)關(guān)成功投保了，理賠時(shí)也會(huì )遭到保險公司的拒賠。但是今天小編要分享的案例比較特殊，生病后去買(mǎi)保險，保險公司本來(lái)應該拒賠，卻賠了20萬(wàn)。這是怎么回事呢？讓我們一起去看看。

案例詳情

事情是這樣的：劉女士為自己投保了一份重疾險，這份重疾險每年需要交納3250元的保費，如果確診的疾病符合保險合同的約定，可以獲得20萬(wàn)的理賠金。一年以后，劉女士在醫院檢查出罹患肺癌，她向保險公司申請了理賠，但是幾天后，保險公司卻拒絕保險賠償，并且解除了這份保險合同。劉女士由于對保險公司的結果不滿(mǎn)，向法院提起了訴訟。

案例分析

在法庭上，保險公司表示，通過(guò)調查劉女士的既往病史發(fā)現，劉女士在投保的前半年曾在醫院接受過(guò)肺結核的相關(guān)治療，而且診斷記錄是“左肺繼發(fā)性肺結核，支氣管結核，肺部腫瘤性病變待排”，對此，劉女士并沒(méi)有在健康告知時(shí)詳細說(shuō)明，所以保險公司拒絕理賠。

而劉女士表示，自己并非故意隱瞞病情真相，而是因為當時(shí)的保險業(yè)務(wù)員沒(méi)有詢(xún)問(wèn)此事，對于電話(huà)回訪(fǎng)也沒(méi)有提及，也根本沒(méi)有對免責條款和后果進(jìn)行詳細的說(shuō)明。

法院認為，雖然保險公司擁有劉女士未如實(shí)告知的證明，但是作為保險公司應該承擔起搜集和審查的義務(wù)并保留證據。所以，法院宣判保險公司向劉女士賠償20萬(wàn)的保險金。

案例中的這個(gè)理賠事件屬于小概率事件，不是誰(shuí)都可以像劉女士這樣幸運，生病了投保還能理賠。那么為了以防萬(wàn)一，在需要的時(shí)候可以更好地理賠，我們在投保的時(shí)候需要注意哪些問(wèn)題呢？下面小編詳細講下。

投保前

投保前需要注意：

1、核實(shí)險種特性

買(mǎi)保險前，需要弄清楚你究竟買(mǎi)的是什么保險？可能有人會(huì )說(shuō)，我自己買(mǎi)什么保險還能不知道？很多人其實(shí)只是知道一個(gè)模糊的概念而已。比如下面這些情況：

意外險：很多人只知道意外險是對各種意外進(jìn)行保障，卻不知道它其實(shí)分為意外傷害險和意外醫療險。聽(tīng)著(zhù)都是意外險，但賠付時(shí)差別很大。前者的保障責任主要是意外身故和意外傷殘。后者則保障因意外事故產(chǎn)生的門(mén)診、急診、住院醫療費用。

醫療險：很多人以為買(mǎi)了醫療險，只要住院保險公司就會(huì )賠償所有開(kāi)銷(xiāo)。其實(shí)不然，大部分人買(mǎi)的醫療險，屬于報銷(xiāo)型醫療險，賠償的是扣除免賠額、醫保報銷(xiāo)部分后剩下的部分。

重疾險：保險公司對“重大疾病”是有明確界定的，除官方規定的25種重大疾病，不同的保險公司還可自行增加，但這并不意味著(zhù)它會(huì )囊括所有的大病，一切要以保險合同約定為準。

2、投保渠道

不同的投保渠道投保時(shí)也會(huì )有差異。目前國內投保有6大渠道：保險代理人、銀行保險、團體保險、經(jīng)紀代理、電話(huà)銷(xiāo)售及互聯(lián)網(wǎng)保險。

各渠道所售產(chǎn)品不同，即使是同一產(chǎn)品，不同渠道的價(jià)格也不同，線(xiàn)上的會(huì )更便宜些。在服務(wù)體驗上也有不同，網(wǎng)上買(mǎi)保險，信息更透明，但需要自己查資料、弄清楚產(chǎn)品的特點(diǎn)，這樣買(mǎi)的也更加放心。而通過(guò)代理人購買(mǎi)，只要代理人足夠稱(chēng)職用心，他們會(huì )為你解讀保險，幫你更好地理解產(chǎn)品，選擇線(xiàn)上還是線(xiàn)下，還要大家自己權衡。

投保中

當你準備簽訂保險合同時(shí)，說(shuō)明你對保險產(chǎn)品本身已經(jīng)沒(méi)多少疑問(wèn)了。但由于很多關(guān)鍵環(huán)節，包括保額、保費、繳費期、保障期、保障責任、除外責任等都在這個(gè)階段確定，同樣不能大意。

1、如實(shí)填報個(gè)人信息

我們簡(jiǎn)單總結了填寫(xiě)保單時(shí)要注意的情況：

個(gè)人信息：包括身份證、職業(yè)類(lèi)別、投保人、被保險人年齡、健康狀況等要如實(shí)填報。受益人可指定，不指定，默認為法定受益人；

簽名欄：應由被保險人親筆簽署（少兒險除外），如因特殊情況發(fā)生了代簽名行為，要盡快到保險公司辦理補簽名手續，以免保單無(wú)效；

信息變更：有變更（含地址、受益人等），要及時(shí)聯(lián)系保險公司。

以上內容都將作為保險合同的組成部分，如果沒(méi)有如實(shí)填寫(xiě)，可能導致出險時(shí)無(wú)法獲得賠付。

此外，健康告知是大家關(guān)注的熱點(diǎn)，由于我國保險業(yè)是采用“詢(xún)問(wèn)告知”的方式，我們建議：只要是保險公司問(wèn)到的內容，都要如實(shí)回答。沒(méi)有詢(xún)問(wèn)的，即使知道自己某個(gè)指標存在異常，也無(wú)需告知，不用擔心后續理賠。

2、保障責任

保險糾紛產(chǎn)生的最常見(jiàn)原因是投保人對保單條款不了解就盲目投保，損失的也往往是投保人自己的利益。

比如意外險，很多人將“意外”簡(jiǎn)單理解為“意想不到”，但保險合同中“意外”必須是外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。所以，如果是自身腦出血引發(fā)的意外身故，保險公司是不會(huì )賠償的，猝死、食物中毒也是一樣，因為不是“意外”。

所以，投保時(shí)最好對保單的保險責任、保險賠償、給付辦法、除外責任等重要問(wèn)題進(jìn)行二次確認再簽字。

投保后

投保后，我們應及時(shí)向保險公司索取保單或者相關(guān)憑證，并仔細審核保單與投保單內容是否完全一致。如果發(fā)現有錯漏，應要求保險公司及時(shí)更正：

1、審核保單真實(shí)性

目前，投保人可在購買(mǎi)產(chǎn)品2天后，通過(guò)保險公司網(wǎng)站自助查詢(xún)保單信息，可以登錄保險公司官網(wǎng)，能根據保單號自助核查出保單的真實(shí)性，也可以直接撥打保險公司電話(huà)查詢(xún)。

2、保單是否與投保內容一致

重點(diǎn)檢查保單號、險種名稱(chēng)、投保人、被保險人、受益人、生效時(shí)間、保險金額及期限、保障內容等。如果發(fā)現不一致，及時(shí)聯(lián)絡(luò )保險公司更改。

結語(yǔ)

保險作為風(fēng)險管理的一種工具，一旦投保，就會(huì )伴隨我們很久，既然如此，投保前就一定要多看多聽(tīng)多問(wèn)，做到對合同條款明明白白，理性投保，這樣才能避開(kāi)那些保險中的陷阱，買(mǎi)到適合自身的保險，在需要理賠時(shí)，可以少一些理賠糾紛。今天的文章就分享到這里。