保險保障的功能有哪些 買保險到底需要多少保額才夠？

每個人都需要保險，但是一個人需要多少保障才夠呢？在聊這個話題前，先給大家看一個例子：

楊女士（化名）在某保險公司投保了一份重疾險，沒過多久就患了乳腺癌，住院的時候，楊女士打電話給保險公司申請理賠，保險公司接到報案之后，很快就派人來進(jìn)進(jìn)行調(diào)查，在得知楊女士近三年就醫(yī)病例、體檢資料后，沒有發(fā)現(xiàn)任何問題且符合理賠條件，最后楊女士得到了128萬元的理賠金，并豁免保費75萬元。

從這個案例中看出，由于楊女士之前為自己做好了保險安排，128萬元的理賠款，有效地緩解了“重疾危機(jī)”后家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。所投的保險產(chǎn)品是多次賠付重疾險，豁免余下的75萬元保費，合同繼續(xù)有效。

如今，保險已經(jīng)成為大眾不可或缺的金融資產(chǎn)之一。只要投保的時候做到了誠實守信，出險之后就一定能夠獲得理賠。

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接下來給大家說一下，保險保障的功能有哪些呢？了解了這些對我們買保險更有幫助。

主要分為4個方面來說：

1、安全保障功能

給被保險人提供安全保障功能的一款保險，主要包括意外保險和壽險，當(dāng)被保險人因為身故或者殘疾的時候，保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任，給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

2、健康保障功能

給被保險人提供健康保障功能的保險，主要包括大病保險和醫(yī)療保險，一旦被保險人確診為合同約定的某款重疾，保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。醫(yī)療保險則根據(jù)被保險人住院產(chǎn)生的醫(yī)療費用，按比例來給予報銷。

3、年金保障功能

給被保險人提供年金保障功能的保險，主要包括教育金保險和養(yǎng)老保險。投保人分期向保險公司繳納保費，當(dāng)被保險人達(dá)到約定的年齡后，保險公司每隔一段時間向被保險人支付一筆錢。

4、傳承保障功能

給被保險人提供財富傳承功能的保險，以終身壽險為主，被保險人身故后，受益人便可獲得保險理賠金。

買保險需要多少保額才夠呢？

保額不是一個絕對值，要根據(jù)你的個人收入情況來決定。總的來說，可以從以下2個方面來參考：

1、保障內(nèi)容要適合自己

人生不同的階段，保障需求是不一樣的，對應(yīng)的保障內(nèi)容也是不一樣的。只要搞清楚了這點，剩下的事情就很容易了。

年幼時需要健康和意外保障，成家后需要增加養(yǎng)老保障，有了孩子后，需要增加健康、意外和教育保障。在不了解保險的情況下，你給孩子購買了很多壽險和養(yǎng)老，或者只給孩子購買，自己卻沒有保障，這是錯誤的做法。

年齡差不多的人，從事的職業(yè)不同，家庭年收入不同，家庭成員的結(jié)構(gòu)不同，那么保障的內(nèi)容也不會相同，需要具體問題具體分析，根據(jù)家庭的資產(chǎn)來進(jìn)行方案的配置。

比如說有錢人，在疾病和意外風(fēng)險面前，承受能力就會比普通人要高很多，有錢治療是關(guān)鍵，他們最關(guān)心的問題是財富的安全與傳承，所以買壽險或理財型的保險就會比較適合。

普通家庭的話，他們最關(guān)心的問題是生病了之后有沒有錢用來看病，所以買醫(yī)療險和意外險以及重疾險是首選。

值得注意的是，網(wǎng)上有很多關(guān)于如何配置保險的一些方法，有些保險銷售人員就直接拿過來使用，以為這種方法適合所有的家庭，其實是忽略了保險的系統(tǒng)性和復(fù)雜性，也違背了科學(xué)理財?shù)脑恚钪饕氖窍M者買到了不適合自己的保險，會加大后期推銷保險的難度。

2、保額要適度

不同的家庭對于保額的需求是不一樣的，不同的保險產(chǎn)品適用的人群也是有差別的。但是，無論是怎樣的消費者，保額過高還是過低，都是不可取的。

保額過低

我們購買保險的目的是抵御風(fēng)險，保額太低的話，不足以抵御風(fēng)險帶來的損失，那也就失去購買保險的意義了。

假如說你投保了20萬的重疾，實際上治療費用需要50萬，剩下的30萬需要自己想辦法解決，這種情況就是保額買的太低。既然我們有買保險的意識，也愿意花錢買保險，盡可能的讓保障更高一些，這樣保險才能發(fā)揮自己的作用。

保額過高

保額太高的話，對于一般家庭來說，會有一些負(fù)面的影響：

a: 加大了支出負(fù)擔(dān)

保額越高，相對應(yīng)的保費也會高一些，過高的保費會增加財政支出，成為家庭負(fù)擔(dān)，這是沒有必要的。

保險是風(fēng)險保障，而不是理財，有些朋友把保險當(dāng)成掙錢投資的渠道之一，一味追求有返還的理財險，或者想靠保險理賠就過完下半輩子，這是不現(xiàn)實的。想要理財?shù)脑捵詈谜覍ｉT的投資渠道來賺錢，靠保險來理財收益其實很低，況且保險本來的作用就是保障而非理財。消費者在購買保險的時候，保額買到夠用就可以了，沒有必要追求更高。太高的話可能會引起保險公司的注意，對理賠的及時性會有一些影響。

b: 需要收入證明

一些高保額保險會要求被保險人的收入證明，因為保險公司對于大額賠付需要判斷，你是否真的需要這么高的保額，是否存在騙保的嫌疑？

舉個例子：如果被保險人年收入只有20萬，買的壽險保額是200萬。如果家庭當(dāng)家庭出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困難的時候，很可能會為了獲取高額理賠而自殺的情況，同樣也不排除是他殺的可能。因此，保險公司會有保額的限制，這也是維護(hù)維護(hù)被保險人人身安全的一種做法。

寫在最后：

買保險到底需要多少保額才夠？其實并無標(biāo)準(zhǔn)答案。最好的做法是：盡早規(guī)劃，量力而行，保額盡量充足，定期對自己的保單進(jìn)行檢視，適時追加保額和險種，始終擁有合適的保障。