重疾險拒賠案例：24歲大學生罹患肺癌 保險公司拒賠200萬！憑什么？

不得不承認，疾病正在逐漸的年輕化。很多年輕人都有了很強的投保意識。今天小編分享一個案例，一個即將畢業(yè)的大學生，罹患肺癌，買了重疾險卻被拒賠了，到底怎么回事呢？我們一起來看看。

真實案例

2018年，24歲的周某（化名）即將大學畢業(yè)，在一次學校組織的體檢中，周某被檢查出罹患輕微的呼吸道疾病，當時體檢的醫(yī)生建議周某最好再去大醫(yī)院檢查一下，有吸煙情況的盡快戒煙。

保險意識較強的周某在體檢之后便在網(wǎng)上找了2家保險公司投保了2份重疾險，總保額200萬元。然而，就在周某投保之后的第二個月，一天上課期間，周某突然因為呼吸不暢暈倒在課桌上，同學們趕緊把他送去醫(yī)院，經(jīng)過一系列檢查，周某被診斷為肺癌。

為了給周某籌集治療費用，同學們紛紛向周某伸出了援助之手。周某的父母在同學的幫助下，幫助周某向保險公司申請了理賠報案，提交了重疾險的證明材料，但是等來的結果卻讓人無法接受：周某買的總額200萬保險全部遭遇了拒賠。

重疾險中，雖然有些疾病是無法確診即賠的，但是像肺癌這種癌癥，是可以確診即賠的，為什么保險公司會拒賠呢？原來，保險公司在處理周某理賠的案件時發(fā)現(xiàn)，被保險人周某曾經(jīng)因為肺結核住院治療過，而且根據(jù)之前的治療記錄顯示，周某之所以會得肺結核，和他吸煙有癮有很大的關系。更重要的是周某在投保時，并沒有將自己有嚴重的煙癮和有過住院記錄如實告知給保險公司，所以，從保險公司角度來看，周某的行為已經(jīng)有隱瞞既往病情投保的嫌疑，所以，保險公司有權作出拒賠決定。

案例分析

周某作為即將大學畢業(yè)的學生原本前途一片光明，但是卻在畢業(yè)前夕遭遇了這樣的事情，無論是誰，都難以接受，而買的200萬重疾險保額不能理賠，意味著生病產(chǎn)生的費用就需要周某的家庭自己來承擔，據(jù)了解，周某的家庭條件并不優(yōu)越，給周某治病需要花費幾十萬，這對于普通家庭來說是很難承擔的起的。

周某的重疾險之所以會遭遇拒賠，主要問題在于周某投保時沒有真正做到如實告知。要知道，健康險是否理賠，和是否如實告知有莫大的關系。如果自己有病卻隱瞞不告知，那么到時候受損失的還是自己。不論是重疾險還是醫(yī)療險，都要好好做健康告知，不然就會面臨無法獲得理賠的可怕局面。

試想如果周某在投保時如果有好好的告知保險公司自己的情況，如果當時順利投保了，就不會有200萬保險金遭遇拒賠的情況發(fā)生了。

重疾險的理賠情況本身就比較復雜，要想買了重疾險不被拒賠，作為投保人，還是有必要學習一些投保技巧和保險理賠知識，這樣就可以避免理賠遭遇拒賠的情況。除了案例中的隱瞞情況，沒有如實告知遭遇拒賠，還有哪些情況重疾險容易遭遇拒賠呢？我們一起來總結下。推薦閱讀：防癌險和重疾險之間有什么差別 能同時賠付嗎？

一、等待期內不賠

對于大部分熟悉保險的朋友來說，對于等待期內保險公司不理賠的規(guī)定，應該都是知道的。不同保險公司對待等待期內出險的情況，處理方式也是不一樣的。一般來說，等待期內出現(xiàn)，保險公司都會和投保人終止保險合同。

對于輕癥或者中癥的處理，不同的保險公司做法會有不同：有的保險公司可能會選擇整份合同全部終止，而有的保險合同則會終止中癥和輕癥的責任，讓重疾責任繼續(xù)有效，還有的會選擇將當前發(fā)生的疾病除外，讓輕癥、中癥和重疾的保障都繼續(xù)有效。

對于消費者來說，最后一種方式應該是最有利的，比較在意等待期的朋友可以盡量選擇第三種理賠方式的。

二、不符合疾病釋義不賠

很多人都認為重疾險是確診即賠的，其實還真不是。重疾險是否理賠還需要滿足重疾對疾病定義的要求。

以急性心肌梗塞為例，它需要至少滿足三個條件才可以理賠：

Ⅰ典型臨床表現(xiàn)，例如急性胸痛等；

Ⅱ 新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞；

Ⅲ 心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動態(tài)性變化；

Ⅳ 發(fā)病90天后，經(jīng)檢查證實左心室功能降低，如左心室射血分數(shù)低于50%。

如果只有兩項滿足，則無法賠付。

除了像這種需要滿足條件才能賠付的，還有一類疾病需要滿足一定時間的要求。比如腦中風后遺癥，確診腦中風180天后仍然遺留有規(guī)定的后遺癥，重疾險才會理賠。他需要遺留以下一種或者一種以上的障礙：

Ⅰ 一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；

Ⅱ 語言能力或咀嚼能力完全喪失；

Ⅲ 自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

如果沒有以上的這些情況，這腦中風后遺癥的患者無法獲得重疾險的理賠。

三、免責條款內的情形不賠

每一款保險產(chǎn)品都有不承擔責任的部分，這部分內容會以“免責條款”的形式出現(xiàn)在合同的免責內容里面，這其中發(fā)生的風險，保險公司是不理賠的。

所以大家拿到一份保險合同，不要只關注保險保障哪些，還要知道它的免責條款，這也是比較關鍵的。

四、在不符合規(guī)定的醫(yī)院就醫(yī)不賠

幾乎每一款重疾險的產(chǎn)品都會寫明認可的指定醫(yī)院，一般要求二級或二級以上醫(yī)院。保險公司之所以這樣做，是為了確保確診的準確性和降低騙保的風險。

如果想要獲得順利理賠，最好在保險公司認可的醫(yī)院確診，不然，還是需要重新確診的。

結語

重疾險保費不便宜，對于投保了重疾險不能理賠的，將是一筆不小的損失，希望今天的案例大家都能引以為鑒，投保重疾險的時候一定要注意如實告知，對于影響理賠的幾個因素大家也要重視起來。覺得文章有用別忘了轉給更多需要的朋友！