申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠時(shí)如何避開(kāi)病歷的坑？

買(mǎi)保險(xiǎn)大家最關(guān)心的，應(yīng)該就是能不能賠了。 根據(jù)保險(xiǎn)公司公布出來(lái)的理賠年報(bào)，可以看出97%以上的人都能順利理賠。

在極少數(shù)不賠的情況中，很多人都不知道，病歷沒(méi)寫(xiě)好，也會(huì)影響到理賠！

接下來(lái)，多保魚(yú)就跟大家分享一下，怎樣把病歷變?yōu)榭焖倮碣r的“武器”。

病歷寫(xiě)不好，保險(xiǎn)白買(mǎi)了

1.1 病歷是理賠的重要資料

病歷記錄著患者的就診時(shí)間、現(xiàn)病史、既往史、診斷治療處理意見(jiàn)等等。

理賠的時(shí)候，病歷是非常重要的資料之一。

比方說(shuō)醫(yī)療險(xiǎn)，某產(chǎn)品的條款中有這樣一條：

簡(jiǎn)單一點(diǎn)說(shuō)，保險(xiǎn)公司需要審核病歷等資料，來(lái)判斷能不能賠。（防止道德風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)稀里糊涂什么都賠）

假設(shè)小明因?yàn)榉窝鬃≡毫耍t(yī)生卻開(kāi)了一堆糖尿病相關(guān)藥品（不是合理且必要），這部分就不支持報(bào)銷(xiāo)了。

1.2 保險(xiǎn)公司有權(quán)調(diào)查病歷嗎？

首先，病歷屬于個(gè)人隱私，而調(diào)查的權(quán)利，我們?cè)谕侗；蚶碣r的時(shí)候，就已經(jīng)授權(quán)給保險(xiǎn)公司了。

比方說(shuō)，一般《理賠申請(qǐng)書(shū)》上會(huì)有這樣一條：

不僅僅是病歷，和自身健康相關(guān)的所有資料，保險(xiǎn)公司都有權(quán)調(diào)查。

另外，國(guó)家要求三級(jí)醫(yī)院，必須實(shí)現(xiàn)電子病歷全覆蓋。

根據(jù)2017年開(kāi)始執(zhí)行的，電子病歷應(yīng)用管理規(guī)范（試行）顯示，

門(mén)（急）診電子病歷至少保存15年，住院電子病歷至少保存30年。

所以，保險(xiǎn)公司不僅有權(quán)查病歷，而且能查得很清楚、很全面，如果病歷沒(méi)寫(xiě)好，或者寫(xiě)錯(cuò)了，理賠就非常麻煩了。

如何避開(kāi)病歷的坑，理賠更順暢

病歷中的一字之差，比方說(shuō)“1年前患有疾病”，寫(xiě)成“2年前患有疾病”，原本保障期限內(nèi)的病，就可能變成既往癥，而無(wú)法獲賠了。

接下里，我們來(lái)看看關(guān)于病歷的注意點(diǎn)。

2.1 我是有商業(yè)保險(xiǎn)的

最簡(jiǎn)單的方法，就是告訴醫(yī)生，自己有商業(yè)保險(xiǎn)。

這樣有經(jīng)驗(yàn)的醫(yī)生，在寫(xiě)病歷的時(shí)候，會(huì)格外注意一點(diǎn)，避免自己用詞不當(dāng)，或者粗心寫(xiě)錯(cuò)關(guān)鍵信息，而導(dǎo)致保險(xiǎn)糾紛。

而且，醫(yī)生在診療的時(shí)候，可能就不需要擔(dān)心患者的費(fèi)用壓力，可以開(kāi)一些療效更好的自費(fèi)藥物（只要醫(yī)生認(rèn)為是必要且合理的，保險(xiǎn)公司一般會(huì)許可）。

2.2 基于當(dāng)前病情描述，別添油加醋

有些人看病的時(shí)候，生怕遺漏一點(diǎn)情況，影響醫(yī)生對(duì)自己病情的判斷，就事無(wú)巨細(xì)什么都和醫(yī)生說(shuō)。

舉個(gè)栗子，

小明因?yàn)槲柑圩≡海卺t(yī)生詢問(wèn)相關(guān)病史時(shí)，小明想起3年前也有過(guò)一次胃疼，就告訴了醫(yī)生。

于是小明的病歷上，留下了“胃痛3年”的記錄。

當(dāng)小明想通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷(xiāo)這次住院費(fèi)用的時(shí)候，保險(xiǎn)公司可能就因?yàn)椴v上的那條記錄，以“既往癥”的理由拒絕賠付了。

所以，為了避免這樣的情況，建議大家看病的時(shí)候老實(shí)描述，不要添油加醋。

另外，像原發(fā)的、先天的、N年前已患有、舊疾這些字眼，在病情不確定的情況下，可以提醒醫(yī)生不要寫(xiě)在病歷上。

2.3 因意外受傷，寫(xiě)清病因

如果自己購(gòu)買(mǎi)過(guò)意外險(xiǎn)，因意外受到傷害，看病的時(shí)候，記得讓醫(yī)生在病歷中寫(xiě)清楚“由意外導(dǎo)致……”。

盡量避免“打架”、“推搡”、“醉酒”等字眼，這樣理賠起來(lái)更加方便。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司理賠時(shí)，會(huì)審核各種資料，證明事故是由意外引起的，如果病歷上寫(xiě)著“打架引起”，那肯定就不賠了。

2.4 選擇二級(jí)以上公立醫(yī)院，避免誤診

小診所、衛(wèi)生院、私立醫(yī)院等等，這些醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)生水平不一，小病可能被誤診成大病。

那么保險(xiǎn)公司調(diào)取醫(yī)療記錄的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)這樣的信息，輕則理賠速度慢，重則不賠。

所以，建議大家看病的時(shí)候，盡量選擇二級(jí)以上正規(guī)的公立醫(yī)院，不僅為了理賠方便，更能保證自己得到良好的診療。

多保魚(yú)有話說(shuō)：病歷沒(méi)寫(xiě)好，保險(xiǎn)公司不一定直接“拒賠”，但調(diào)查程序啟動(dòng)后，理賠肯定就變慢了呀。

所以，大家在看病時(shí)，對(duì)于病歷的書(shū)寫(xiě)，要多留個(gè)心眼。

多保魚(yú)最后的嘮叨

雖然多保魚(yú)扯了這么多，但只要大家投保時(shí)如實(shí)告知，即使病歷上有點(diǎn)小錯(cuò)誤，保險(xiǎn)公司在調(diào)查清楚之后，還是會(huì)正常理賠的，只是費(fèi)些時(shí)間罷了。

但誰(shuí)會(huì)嫌棄錢(qián)賠得快呢？

所以大家要多多關(guān)注自己的病歷，不要留下錯(cuò)誤或者不適宜的記錄，讓他成為理賠路上的絆腳石。